Pièges d'héritage familial - Comment les éviter

Recevoir un héritage familial peut être génial! Cela peut aussi conduire à des erreurs coûteuses. Faites le maximum avec ce que vous obtenez en évitant ces erreurs d'héritage que d'autres ont faites.

Erreur 1: être complètement dépourvu d'impôts sur les comptes hérités

Avant d'encaisser un héritage, assurez-vous de bien comprendre si vous devrez payer des impôts et à quel point. Évitez les pièges d'impôt sur les successions les plus courants énumérés ci-dessous.

Taxes sur les plans IRA / 401k hérités

L'une des plus grandes erreurs commises par les gens lorsqu'ils héritent d'un compte de retraite n'est pas d'explorer toutes leurs options avant de les encaisser. Cependant, lorsque vous encaissez ce type de compte, le montant que vous retirez est inclus dans votre déclaration de revenus en tant que revenu imposable.

Une fois que vous aurez compris cela, vous pourrez décider quand et comment retirer l'argent, et le structurer pour que vous payiez le moins de taxes. Par exemple, vous pourriez en retirer en décembre et certains en janvier pour répartir la distribution sur deux années d'imposition.

Autre option: la plupart des plans vous permettent de transférer le compte vers un compte IRA hérité, de sorte que vous ne devez effectuer que ce que l'on appelle les distributions minimales requises chaque année. Dans de nombreux cas, cela peut vous permettre d'augmenter le revenu et les impôts sur votre héritage au cours de votre espérance de vie.

Si vous héritez d'un 401 (k), vous devrez vérifier auprès de l'administrateur du régime quelles options vous avez.

La plupart du temps vous pouvez rouler les fonds dans un IRA hérité.

Impôts sur les fonds communs de placement / actions
Pour les fonds communs de placement ou les actions qui ne sont pas détenus dans des comptes de retraite ou des IRA, les règles fiscales sont différentes. Votre valeur sur ces actifs à des fins fiscales sera la valeur à la date du décès de la personne décédée (ou la valeur six mois après le décès, mais vous devez choisir cette autre date d'évaluation pour tous les actifs ou pour aucun).

À partir de ce moment, vous aurez un gain en capital ou une perte en fonction de la valeur de l'actif lorsque vous le vendez.

Pour estimer les impôts sur l'encaissement dans des comptes hérités de quelque nature que ce soit, vous pouvez faire une projection d'impôt sur ce que vous paierez si vous faites ou non quelque chose.

Impôt sur le produit d'assurance vie > La bonne nouvelle: si vous recevez un produit d'assurance-vie, ce montant est presque toujours libre d'impôt. Vous n'aurez pas à déclarer les paiements d'assurance-vie reçus comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus.

Erreur 2: Ne vous laissez pas tromper en payant des dettes que vous n'avez pas

De nombreux créanciers tenteront de recouvrer des dettes auprès des membres de la famille d'une personne décédée. Ces réclamations devraient être faites contre la succession, pas contre vous. Vous n'êtes pas personnellement responsable des dettes de quelqu'un dont vous recevez un héritage.Considérez toutes ces demandes avec scepticisme.

Erreur 3: ne pas évaluer toutes les options lorsque vous héritez d'une maison

Lorsque vous héritez d'une maison, votre principale préoccupation devrait être de trouver comment sécuriser et entretenir la maison jusqu'à ce que vous décidiez quoi en faire. La famille ou les voisins peuvent-ils aider? Avez-vous besoin d'installer un système de sécurité? Quelqu'un peut-il rester à la maison? Maintenir la maison sera important pour protéger sa valeur.

Ensuite, déterminez ce que vaut la maison. Vous pouvez utiliser une ressource en ligne telle que Zillow pour obtenir une estimation approximative de la valeur de la maison. Cependant, les sites en ligne peuvent ne pas avoir d'informations à jour sur la propriété. Un agent immobilier familier avec la zone sera votre meilleure ressource.

La maison a-t-elle une hypothèque? Si la maison vaut moins que le montant de l'hypothèque restante, vous pouvez décider que la meilleure chose à faire est de laisser la maison aller à la forclusion, auquel cas vous ne continueriez pas à faire les paiements hypothécaires. Si la valeur de la maison moins les coûts de vente (frais d'agent immobilier) vaut plus que l'hypothèque, alors maintenez les paiements hypothécaires pendant que vous préparez la propriété à vendre. Si vous ne faites pas les paiements hypothécaires, le prêteur a le droit de saisir sur la propriété.

Et les taxes?

Lorsque vous héritez d'une maison, la valeur de la maison à la date du décès du défunt devient la base du coût aux fins de l'impôt. Donc, si la maison valait environ 100 000 $ et que vous l'avez vendue huit mois plus tard pour 110 000 $, vous pourriez avoir 10 000 $ de gains en capital à déclarer dans votre déclaration de revenus. Je dis «peut avoir» parce que vous pourriez être en mesure d'exclure jusqu'à 250 000 $ de gain si le défunt vivait à la maison pendant au moins deux des cinq dernières années. S'il y a une perte sur la vente, vous ne serez pas en mesure de l'utiliser comme une déduction. Un bon préparateur d'impôt peut vous aider à comprendre tout cela.

Vous pourriez aussi envisager de louer la maison. Peut-être en tant qu'immeuble de placement, cela vous procurera plus d'avantages que ce que vous pouvez réaliser si vous le vendez et investissez le produit.

Erreur 4: Ne vous laissez pas entraîner dans l'achat de produits financiers

Il y a plus de 350 000 personnes qui se nomment conseillers financiers aux États-Unis. Plus de 90% d'entre eux gagnent leur vie en vendant des produits d'investissement ou d'assurance. Certaines de ces personnes sont comme des vautours, et en découvrant que vous avez de l'argent et ne savez pas quoi en faire, ils vous présenteront un investissement et vous diront à quel point c'est merveilleux.

N'investissez pas et n'achetez pas de produits d'assurance sans passer par un processus complet de planification financière. Si vous savez que vous allez recevoir un héritage, c'est peut-être le moment idéal pour commencer votre recherche d'un conseiller financier axé sur la planification qui peut vous aider à décider quoi faire en fonction de votre situation et de vos objectifs futurs.