N'aimez pas les frais de suivi? Essayez le Budget 80/20

L'une des stratégies budgétaires les plus populaires est le budget 50/30/20, qui recommande aux personnes de consacrer 50% de leur budget aux nécessités, 30% aux dépenses discrétionnaires et 20% aux économies.

Je propose un plan alternatif: le budget 80/20. Pourquoi? C'est beaucoup plus simple que le budget 50/30/20.

Voici comment ils comparent:

Plan 50/30/20

Le budget 50/30/20 a été proposé par Elizabeth Warren, économiste à Harvard, et sa fille, Amelia Warren Tyagi.

Le duo dit que vous devriez baser votre budget sur votre revenu «à la maison» - votre revenu après impôts, primes d'assurance-maladie et autres dépenses qui sont retirées de votre salaire.

La moitié de votre revenu net devrait servir à acheter des articles de première nécessité comme le logement, l'électricité, l'essence, l'épicerie et la facture d'eau, ont-ils ajouté.

Un autre 30 pour cent peut aller à des articles discrétionnaires comme des restaurants, acheter un nouveau téléphone portable, boire de la bière ou obtenir des billets pour un jeu de sport.

Enfin, 20% devraient être consacrés à l'épargne ou au remboursement de la dette.

Deux préoccupations avec le budget 50/30/20

Maintenant, je crois que c'est un bon conseil. Mais il y a deux aspects qui me concernent.

Premièrement, il peut être difficile de discerner ce qu'est un besoin et ce qui est nécessaire.

• Internet à la maison est un besoin si vous faites des affaires de la maison, mais un besoin si vous ne faites pas.
• L'habillement, jusqu'à un certain point, est un besoin, mais après cela, plus de vêtements devient un besoin.
• Le pain et le lait sont des besoins, mais la crème glacée est un besoin.

Jusqu'où allez-vous prendre cela? Est-ce que vous allez ajouter votre facture d'épicerie à la ligne pour séparer les biscuits Oreo des épinards? Bien sûr que non.

Et cela m'amène à ma deuxième préoccupation: certaines personnes ne veulent pas classer et suivre leurs dépenses.

Pour savoir combien d'argent vous avez dépensé pour l'épicerie, les services publics, les concerts et les iPads, vous devez suivre vos dépenses.

Ce n'est pas toujours un casse-tête - certaines personnes aiment suivre leurs dépenses dans Quicken ou utiliser des outils en ligne comme Mint. com - mais beaucoup de gens n'ont aucun désir de suivre leur argent. "Budgétisation" sonne comme un mot atroce.

Le plan 80/20

Alors, quel substitut à la gestion de l'argent est-ce que je recommanderais à ces gens? Une alternative proche: le budget 80/20.

Dans le cadre de ce budget, vous faites économiser 20 p. 100 et dépensez les 80 p. 100 restants pour tout le reste.

La beauté de ce plan est que vous n'avez à faire aucun suivi des dépenses. Vous prenez simplement votre épargne du haut et ensuite passez le reste.

Comment ce plan fonctionne dans la vie réelle

Comment cela se passerait-il dans la vie réelle? Je vous recommande de mettre en place un retrait automatique de votre compte chèque à votre compte d'épargne. Assurez-vous que ce retrait se produit tous les jours de paie (ou 1-2 jours après le jour de paie, au cas où votre salaire est retardé).

De cette façon, l'argent qui frappe votre compte est à vous. Le reste de l'argent est caché dans des économies.

Bien sûr, garder de l'argent dans le même compte d'épargne lié à votre compte peut être tentant. Il est facile de transférer cet argent dans votre compte chèque, puis de le dépenser. Je recommande de retirer l'argent à un compte d'épargne qui est dans une banque différente.

De cette façon, vous ne verrez pas le solde lorsque vous vous connecterez à votre compte. Hors de vue, hors de l'esprit.

(J'aime particulièrement SmartyPig, une banque en ligne qui vous permet de créer différents «objectifs d'épargne» et d'orienter votre argent vers chacun de ces objectifs.Vous pouvez lire tout ce qui concerne SmartyPig ici, simplement éviter la tentation d'utiliser l'argent pour acheter à mon avis, c'est l'aspect le plus négatif de SmartyPig.)

Toutes les économies ne doivent pas nécessairement être versées dans un compte d'épargne traditionnel. Vous pouvez rediriger une partie de l'argent dans un compte de courtage, comme Vanguard ou Schwab, dans lequel vous avez mis en place un compte d'épargne-retraite tel qu'un Roth IRA.

En fait, si vous épargnez à un taux de 80/20, je recommanderais que la grande majorité de votre épargne soit consacrée à la retraite. Les experts conseillent d'économiser entre 10 et 20% de votre revenu pour la retraite, en fonction de l'âge auquel vous commencez à épargner.

Si vous commencez à épargner jusqu'à 10% de votre revenu à la retraite à l'âge de 21 ans, investissez dans une combinaison appropriée d'actions et d'obligations, rééquilibrez chaque année et adhérez aux cotisations de retraite régulières, vous pourriez peut-être épargner seulement 10% de votre revenu vers la retraite.

Si vous attendez jusqu'à 30 ou plus tard, vous devrez peut-être économiser 15% ou plus pour en avoir assez.

Ne vous arrêtez pas à 20 pour cent

Une dernière note: je suggère 80/20 comme minimum que vous devriez enregistrer. C'est toujours une bonne idée d'économiser plus. Une fois que vous atteignez 80/20, pouvez-vous vous pousser vers un taux d'épargne de 70/30? Que diriez-vous de 60/40?

Rappelez-vous: plus vous économiserez, plus vous aurez de flexibilité et d'opportunités. Vous serez en mesure de constituer un portefeuille de retraite plus important, de prendre sa retraite quelques années plus tôt, d'acheter une propriété locative, de démarrer une petite entreprise, de prendre un risque professionnel ou de profiter de vacances supplémentaires.