Dangers et pièges des prêts adossés à des actifs

En tant que propriétaire d'entreprise, il y a des moments où les baisses de trésorerie rendent impossible le bon fonctionnement de l'entreprise. Ceci est particulièrement fréquent avec les petites entreprises dont la capacité financière n'est pas stable. Avec un faible flux de trésorerie, il devient vraiment très difficile de couvrir tous les coûts nécessaires pour gérer une entreprise. Lorsqu'une entreprise est dans une telle situation, il existe plusieurs façons de se sortir d'une crise financière.

L'un des moyens les plus courants consiste à demander un prêt. Malheureusement, de nos jours, il est devenu très difficile pour les petites entreprises d'obtenir des prêts traditionnels en raison d'un mauvais crédit. De nombreuses institutions financières ne sont pas disposées à accorder des prêts aux entreprises ayant un dossier de crédit médiocre.

Pour cette raison, les prêteurs sont venus pour s'assurer que même une entreprise qui a un mauvais crédit est en mesure d'accéder à des prêts en utilisant leurs actifs comme garantie pour le prêt. C'est ce qu'on appelle les prêts reposant sur l'actif. Si une entreprise a des actifs précieux, les actifs sont utilisés comme garantie pour le prêt de sorte que dans le cas où le propriétaire de l'entreprise ne parvient pas à rembourser le prêt, le prêteur peut aller de l'avant et vendre l'actif afin de récupérer le prêt. Il est devenu l'un des moyens les plus faciles pour les petites entreprises d'obtenir rapidement de l'argent afin de continuer à fonctionner.

Le processus de prêt basé sur l'actif n'est pas aussi exigeant que d'autres méthodes qu'une entreprise peut utiliser pour obtenir un prêt.

Cependant, tout n'est pas simple et facile quand il s'agit de prêts reposant sur l'actif! Il a ses propres inconvénients que tout entrepreneur devrait savoir avant d'utiliser leurs actifs en garantie d'un prêt. Voici un aperçu des pièges des prêts reposant sur l'actif pour les propriétaires d'entreprise.

Tous les actifs ne sont pas considérés comme des garanties

Le fait que les prêts reposant sur l'actif utilisent les actifs d'une entreprise comme garantie ne signifie pas qu'un actif peut être utilisé comme garantie.

Les prêteurs ont également certaines conditions qu'un actif doit remplir avant d'être utilisé comme garantie pour le prêt. Si vous exploitez une entreprise, certains actifs ont plus de valeur que d'autres. La plupart du temps, un prêteur voudra donner un actif qui a une valeur plus élevée, un faible taux d'amortissement et qui est facilement convertible en liquidités liquides. Cela montre que tous les actifs ne répondent pas à toutes ces conditions. Ces derniers temps, les prêteurs ont utilisé les comptes débiteurs de l'entreprise comme garantie pour le prêt en ce qu'un certain pourcentage des ventes quotidiennes est déduit pour rembourser le prêt.

Si les comptes débiteurs ne sont pas assez solides pour être utilisés en garantie, le prêteur exigera qu'un actif soit utilisé comme garantie pour le prêt. Mais rappelez-vous que tous les actifs ne peuvent pas être utilisés comme garantie. Pour qu'un actif soit admissible, il doit être de grande valeur, faible taux d'amortissement ou taux d'appréciation élevé et facilement convertible en espèces.Ce sont les conditions qui font qu'un actif peut être utilisé comme garantie lorsqu'il s'agit de prêts reposant sur l'actif. Cela signifie qu'une entreprise dont les comptes débiteurs sont faibles et dont les actifs ne sont pas admissibles aura du mal à se qualifier pour un prêt reposant sur l'actif.

Coûts plus élevés

Comparés aux prêts traditionnels, les prêts reposant sur l'actif coûtent plus cher.

Certaines banques ou autres institutions financières souhaitent que l'emprunteur fournisse des informations très détaillées sur l'actif utilisé en garantie du prêt. La plupart du temps, cela ne fait pas prendre conscience aux propriétaires d'entreprise d'informations tangibles sur leurs actifs. Cela oblige définitivement les entrepreneurs à donner des informations très concrètes sur la valeur actuelle de l'actif en question et le taux de dépréciation de l'actif. Rassembler toutes ces informations est une dépense en soi et augmente ainsi le coût du prêt.

D'autre part, certaines banques peuvent facturer des frais d'audit, des frais de diligence et le taux d'intérêt sur le prêt. Cela rendra toujours un prêt basé sur l'actif trop cher pour les petites entreprises par rapport à un prêt traditionnel. Quand il s'agit d'un prêt traditionnel, la seule chose qui est facturée par une banque est le taux d'intérêt et rien d'autre.

Malheureusement, les petites entreprises ayant de mauvais antécédents de crédit ne peuvent pas obtenir un prêt traditionnel auprès d'une institution financière. C'est là qu'un prêt basé sur l'actif vient en aide aux entreprises ayant des dossiers de crédit pauvres, mais qui ont des actifs tangibles qui peuvent être utilisés comme garantie.

Très faible valorisation de la garantie

Lorsqu'il s'agit de prêts reposant sur des actifs, un prêteur recherche souvent un actif qui peut être rapidement converti en argent au cas où le propriétaire de l'entreprise ne rembourserait pas le prêt. Cela signifie que les prêteurs réduiront toujours la valeur de la garantie en question. Par exemple, si la valeur marchande d'un appartement qui a servi de garantie pour un prêt est de 300 000 $, le prêteur pourrait l'évaluer à 230 000 $ et vous accorder un prêt de 230 000 $. C'est un très gros coup porté à un propriétaire d'entreprise depuis la valeur de la garantie est abaissée en ce que dans le cas où vous par défaut dans le remboursement du prêt, le prêteur le vend comme un prix jetable afin de récupérer leur argent. Cette dévaluation des garanties fait des prêts basés sur des actifs une option de risque.

Dans un autre scénario, il existe des actifs dont la valeur reste appréciée après une certaine durée. Quand un tel actif est utilisé comme garantie pour un prêt, le prêteur a un avantage par rapport à l'emprunteur dans le cas où l'emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt. Supposons qu'un certain actif qui a été utilisé comme garantie pour un prêt ne soit pas évalué à 300 000 $ et que le taux d'appréciation soit de 10% p. une. Si l'emprunteur est incapable de rembourser le prêt, cela signifie que le prêteur le vendra à un prix plus élevé et fera des profits. D'autre part, si la valeur de la garantie s'apprécie, le prêteur ne peut pas augmenter les limites de prêt de l'emprunteur. La limite de prêt est constante malgré l'augmentation de la valeur de l'actif, qui est utilisée comme garantie pour le prêt.

Les trois scénarios montrent que le prêteur d'un prêt basé sur l'actif aura toujours un avantage sur l'évaluation des actifs.Si l'actif s'apprécie en valeur, plus le prêteur réalisera de profit au cas où l'entrepreneur ne rembourse pas le prêt. Deuxièmement, le prêteur indiquera toujours la valeur de l'actif inférieure à la valeur marchande actuelle. Cela vous rend admissible à un prêt plus petit que ce que vous attendiez. Par conséquent, un prêt basé sur l'actif n'est pas aussi bon que vous le pensiez.

Chances de perdre des biens précieux

Comme nous l'avons déjà dit, un prêt fondé sur l'actif est un type de prêt par lequel l'emprunteur utilise un bien précieux comme garantie pour obtenir le prêt. La garantie utilisée peut être vendue par le prêteur pour récupérer l'argent qui a été accordé à l'emprunteur dans le cas où l'emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt. Si vous ne parvenez pas à rembourser l'argent, le prêteur viendra certainement pour l'actif qui a été utilisé comme garantie en premier lieu et le vendre. Lorsque cela se produit, le prêteur fait beaucoup de profit en particulier sur les actifs dont la valeur continue à s'apprécier avec le temps, comme les locaux commerciaux ou les machines. Cela fera perdre à l'emprunteur un actif très précieux qui aurait pu servir à la croissance de l'entreprise dans un proche avenir.

Parfois, une entreprise peut ne pas rembourser le prêt et l'actif qui a servi de garantie a une valeur marchande très faible, de sorte que même si elle est vendue, l'argent n'est pas suffisant pour rembourser le prêt. Lorsque cela se produit, le prêteur doit être forcé de saisir d'autres actifs que l'entreprise a de manière à vendre et récupérer l'argent entièrement. Cela va certainement faire perdre à l'emprunteur des actifs très précieux. Par exemple, un entrepreneur aurait pu utiliser une voiture comme garantie mais comme une voiture perd de la valeur, ne pas rembourser le prêt obligera le prêteur à vendre la voiture et si la valeur de la voiture est faible, alors le prêteur pourrait venir chercher votre voiture. locaux. Cela signifie que vous finirez par perdre la voiture et les locaux pour que le prêt soit entièrement remboursé.

Hypothèque excessive

Un risque important de placer des actifs en garantie des prêts est de les hypothéquer. Si vous utilisez des appartements comme garantie pour les prêts, vous finirez par devoir plus sur les prêts que ce que vous avez réellement dans les capitaux propres. Si la valeur des appartements diminue, alors le prêteur sera obligé de prendre plus de garantie de votre part afin de récupérer leur argent. C'est ce que l'on appelle la sur-hypothèque de vos propres actifs. C'est un grand risque qu'une entreprise ne devrait jamais entrer dans la mesure où le propriétaire de l'entreprise pourrait perdre tout bien précieux que l'entreprise possède au prêteur lorsqu'il s'agit de recouvrement de prêt.

Cela montre que l'utilisation de biens immobiliers comme garantie pour les prêts basés sur des actifs n'est pas l'une des meilleures options. Tout d'abord, il arrive un moment où le marché immobilier s'effondre. Lorsque cela coïncide avec le fait que l'entreprise ne rembourse pas le prêt, le prêteur vendra la garantie en question et si elle ne rapporte pas suffisamment d'argent pour recouvrer le prêt, le prêteur devra saisir de plus en plus de biens afin de pour récupérer l'argent. C'est un risque énorme car l'entreprise peut perdre tous ses actifs à long terme.

Ne bâtit pas sur le pointage de crédit des entreprises

La mauvaise chose avec les prêts garantis, c'est qu'ils ne s'accumulent pas sur le crédit de l'entreprise. Cela est dû au fait que toute entreprise qui atteint un point d'utilisation de son propre actif en garantie d'un prêt est considérée comme financièrement instable. Ainsi, si vous êtes le type de personne qui veut créer du crédit, alors opter pour un prêt basé sur l'actif ne sera pas la meilleure option pour vous. Ceci est désavantageux pour l'emprunteur, en particulier celui qui s'engage à rembourser le prêt tout au long de la période convenue. Si vous prenez un prêt basé sur l'actif et luttez pour le rembourser entièrement, il n'ajoutera rien à votre rapport de crédit.

Lorsque vous comparez les prêts basés sur les actifs aux prêts traditionnels en termes de construction de votre rapport de crédit d'entreprise, les prêts traditionnels sont beaucoup mieux. Lorsque vous rembourser un prêt traditionnel à temps, votre pointage de crédit va augmenter avec le temps. Un bon pointage de crédit rend votre entreprise attrayante pour les créanciers et ainsi obtenir un prêt devient plus facile. Chaque créancier sera sûr à 90% que toute entreprise ayant un bon pointage de crédit sera en mesure de soumettre le remboursement du prêt à temps. Cependant, même si vous rembourser un prêt basé sur l'actif à temps, il n'améliorera pas votre pointage de crédit. En résumé, la plupart du temps, tous les prêts garantis ont des effets négligeables sur le pointage de crédit d'une entreprise.

Surveillance régulière des actifs pour garantir la valeur

Lorsque vous utilisez un actif de votre entreprise comme garantie pour un prêt, le prêteur ou l'institution financière qui vous a accordé le prêt vous demandera de faire un suivi régulier de la garantie pour garantir qu'il est en bon état et peut être vendu avec facilité au cas où vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Vous serez obligé d'écrire des rapports sur l'état de l'actif de temps en temps. En fait, le prêteur peut même dicter sur la façon dont vous êtes censé utiliser l'actif pour vous assurer qu'il n'a pas d'usure.

La surveillance régulière peut être très fastidieuse et ennuyeuse. Parfois, les prêteurs pourraient même venir dans vos locaux pour faire le suivi eux-mêmes. Cela prendra la plupart de votre temps et pourrait vous forcer à reporter vos autres engagements commerciaux. Comme si cela ne suffisait pas, le prêteur pourrait fournir des lignes directrices sur la façon dont l'actif doit être utilisé afin de maintenir sa valeur. Ce n'est pas une chose souhaitable à tout propriétaire d'entreprise, mais avec des prêts basés sur les actifs, vous devrez respecter les directives du prêteur.

Les inconvénients ci-dessus montrent qu'un prêt basé sur l'actif n'est pas ce que pensent beaucoup de propriétaires d'entreprises. Avant de décider d'utiliser votre bien comme garantie pour un prêt, vous devez d'abord considérer les pièges ci-dessus.