Couverture des administrateurs et dirigeants

Comme beaucoup de petites entreprises, votre entreprise peut être une société privée avec seulement quelques actionnaires. Étant donné que votre société n'est pas inscrite à une bourse publique, vous pouvez supposer qu'elle n'a pas besoin d'une couverture de responsabilité des administrateurs et dirigeants. Malheureusement, cette hypothèse serait erronée. Les administrateurs et les dirigeants d'entreprises privées sont passibles de poursuites judiciaires provenant d'une grande variété de sources. Ceux-ci incluent des concurrents, des fournisseurs, des employés, des régulateurs et des clients.

Les propriétaires de petites entreprises peuvent acheter la couverture de la responsabilité des administrateurs et des dirigeants (D & O) par eux-mêmes ou dans le cadre d'une police responsabilité de la direction . Ce dernier est un type de police d'assurance qui comprend D & O, la responsabilité des pratiques d'emploi et la responsabilité fiduciaire (un type de couverture des erreurs et des omissions pour les gestionnaires de fonds d'avantages sociaux).

Les politiques de D & O ne sont pas uniformes et varient d'une entreprise à l'autre. De nombreux assureurs ont développé plusieurs formulaires de politique. Chaque politique est généralement adaptée à un type spécifique d'organisation comme les entreprises privées, publiques ou à but non lucratif. Parce que la plupart des petites entreprises ne sont pas des entreprises publiques, cet article se concentre sur les politiques D & O conçues pour les entreprises privées.

Les réclamations faites

Les polices de D & O s'appliquent sur la base des réclamations, ce qui signifie qu'elles couvrent les réclamations faites pendant la période d'assurance. Les politiques diffèrent dans leurs exigences de déclaration de sinistre. Certains limitent la couverture aux réclamations déclarées pendant la période d'assurance.

D'autres incluent les réclamations signalées pendant une période de temps spécifiée (par exemple, 60 jours) après l'expiration de la police. Certaines stratégies offrent la possibilité d'acheter une période de reporting étendue.

Indemnisation

Les administrateurs et les dirigeants sont personnellement responsables des actes qu'ils commettent dans l'exercice de leurs fonctions au nom de la société.

Ainsi, les statuts d'une société stipulent généralement que l'entreprise indemnisera les administrateurs et les dirigeants pour les coûts (dommages et frais de défense) des poursuites judiciaires. La loi de l'État peut interdire à une société de fournir une indemnisation pour certains types de réclamations.

Contrats d'assurance

Une police d'assurance collective D & O typique comprend les trois contrats d'assurance suivants.

• Responsabilité des administrateurs et des dirigeants : Souvent appelée couverture de couverture A, cette assurance s'applique lorsqu'un administrateur ou un dirigeant a été poursuivi en justice et qu'il n'a pas été indemnisé par la société.
• Indemnisation Cette couverture rembourse à la société les dommages et les frais de défense qu'elle a payés à des administrateurs ou à des dirigeants en leur nom à titre d'indemnisation. Cette couverture est appelée couverture du côté B.
• Responsabilité d'entreprise Couvre les dommages et frais de défense résultant des réclamations directement portées contre la société.Souvent appelé Side C ou Entity Coverage.

Terminologie importante

La couverture fournie par une police D & O peut être large ou étroite selon la manière dont certains termes clés sont définis.

• Réclamation Outre les actions en justice (procédure civile), ce terme peut inclure des procédures administratives ou réglementaires (par des entités gouvernementales), des procédures pénales, des procédures alternatives de règlement des litiges (comme une procédure d'arbitrage) et des demandes monétaires ou non. allégement monétaire. Un allègement non monétaire comprend une performance spécifique (un ordre d'exécution d'une action) ou une injonction (un ordre d'arrêter de faire quelque chose). Certaines politiques comprennent des citations à comparaître dans le cadre d'une enquête réglementaire.
• Personnes assurées Comprend généralement les personnes physiques (êtres humains plutôt que personnes morales non humaines) qui sont des administrateurs et des dirigeants actuels, passés ou futurs s'ils sont dûment élus ou nommés. Peut également inclure les gestionnaires et les employés.
• Perte Comprend généralement les dommages, les règlements et les frais de défense. Peut également inclure des dommages punitifs lorsque l'assurance de tels dommages est autorisée par la loi.
• Acte illicite Comprend généralement tout acte, erreur, omission, inexactitude ou manquement à un devoir, réel ou allégué.

Bien que certaines polices d'assurance responsabilité civile couvrent les poursuites criminelles intentées contre un directeur ou un dirigeant, la couverture se limite habituellement aux frais de défense, à moins qu'un tribunal ne rende des accusations criminelles.

Défense et règlement

De nombreuses polices conçues pour des entreprises privées indiquent que l'assureur a le devoir de défendre. Dans ce cas, l'assureur sélectionne l'avocat et contrôle la défense de l'assuré.

Si une police n'inclut pas l'obligation de se défendre, l'assuré a généralement le droit de choisir l'avocat (bien que la sélection de l'assuré puisse être soumise à l'approbation de l'assureur). Dans ce cas, l'assureur indemnisera l'assuré pour les frais de défense de la réclamation.

De nombreuses polices contiennent une clause de «marteau» qui s'applique si l'assuré rejette une offre de règlement recommandée par l'assureur et acceptée par le demandeur. Cette clause oblige généralement l'assuré à payer une partie de la différence entre le montant du règlement réel et le montant initialement offert par l'assureur.

Exclusions

Les exclusions varient d'une police à l'autre. Cependant, pratiquement toutes les polices d'assurance responsabilité civile excluent les réclamations:

• pour les dommages corporels ou matériels
• par un assuré contre un autre
• pour fraude, actes malhonnêtes ou profits obtenus illégalement. Cette exclusion peut ne pas s'appliquer jusqu'à ce qu'un tribunal ait déterminé qu'une personne a effectivement commis l'un de ces actes.
• sur la base de circonstances qui ont fait l'objet de poursuites avant (date d'échéance) la date d'entrée en vigueur
• déclarée en vertu des anciennes politiques d'assurance responsabilité civile (D & O)
• alléguant une pollution
• alléguant des violations de la Loi sur la sécurité du revenu de 1974

Dans la plupart des polices, l'exclusion «assuré contre assuré» contient une exception pour les actions dérivées d'actionnaires . Ce sont des poursuites déposées par les actionnaires contre un administrateur ou un bureau pour le compte de la société.Les actionnaires peuvent alléguer que l'administrateur ou le dirigeant a commis des actes qui ont porté préjudice à la société.

Limite et conservation

Une règle D & O inclut normalement une seule limite globale. Notez que les coûts de défense réduisent la limite. La limite s'applique aux dommages et frais de défense payés à la suite de toutes les réclamations faites au cours de la période d'assurance.

Une rétention s'applique généralement à l'indemnisation et à la couverture de l'entité (partie B et partie C). Il s'agit d'un montant précis que l'assuré doit payer pour chaque réclamation. La rétention s'applique à la couverture du volet B si la société omet d'indemniser un administrateur ou un dirigeant pour une raison autre que l'insolvabilité de la société.