Comment vous payez des intérêts sur les prêts «sans intérêt»

Il est bon de faire une pause sur les achats de gros billets, mais les frais «sans intérêt» ne sont pas toujours aussi bons qu'ils le semblent. Chaque fois que vous utilisez une offre d'intérêt différé, vous pariez sur un système bien conçu qui vous permet souvent de dépenser plus - pas moins.

Fonctionnement des intérêts différés

Les intérêts différés sont les programmes qui vous permettent de payer moins d'intérêts que ceux qui vous sont imputés (du moins temporairement).

Le plus souvent, vous vous retrouvez avec un intérêt différé lorsque vous profitez d'une offre de carte de crédit ou d'un financement en magasin. Lorsque vous voyez le terme «même chose que de l'argent» ou «aucun intérêt pendant 12 mois», vous avez l'opportunité d'éviter de payer des intérêts. Tant que vous remboursez le prêt avant la fin de la période promotionnelle, vous ne paierez pas d'intérêts, mais il est étonnamment difficile de le faire.

Où sont-ils utilisés: les arrangements d'intérêt différé sont populaires pour les articles coûteux comme les bijoux, les meubles, l'électronique et plus encore. Surtout autour des vacances, les détaillants incitent les acheteurs à dépenser plus et à payer plus tard. Les détaillants en ligne et les cartes de crédit font également ces offres.

Le problème des promotions sans intérêt

Une période sans intérêt est idéale lorsque vous remboursez complètement votre prêt à temps. Mais si vous ne le faites pas, vous pouvez facilement payer plus que ce que vous auriez payé avec un autre type de prêt, et les prêteurs utilisent plusieurs astuces pour vous aider à échouer.

Redevances rétroactives: Le gros "getcha" avec ces offres est que vous devrez payer des intérêts antidatés au premier jour de votre prêt si vous n '' t rembourser le prêt entièrement avant la date limite. Selon la structure de votre prêt et lorsque vous effectuez des paiements, cette charge peut être importante.

Techniques: Il est facile de renoncer à l'offre sans intérêt.

Si vous effectuez un paiement en retard, l'offre est retirée de la table et vous devrez payer des intérêts. Si vous devez quelque chose à la fin de la période promotionnelle - même moins d'un dollar - vous devrez toujours payer cet intérêt rétroactif. Pour réussir à profiter de ces offres, vous devez vraiment être sur la balle.

Les choses changent: La plupart des gens acceptent ces offres en espérant rembourser leurs dettes à temps, et beaucoup le retirent. Mais la vie apporte parfois des surprises. Trop souvent, cela signifie diriger les fonds vers autre chose (au lieu de votre prêt à intérêt différé) et ne pas rembourser le prêt aussi rapidement que prévu. Une étude du CFPB a montré que 20% de tous les consommateurs ne respectent pas l'échéance (dans ce groupe, environ 43% des emprunteurs subprime se font prendre et paient des intérêts).

Taux d'intérêt élevés: Ces offres présentent généralement des taux d'intérêt élevés (bien au-dessus de 20%). Bien sûr, vous supposez que vous paierez zéro, donc le taux n'a pas d'importance.Quand quelque chose ne va pas, vous réaliserez soudainement à quel point ce prêt est cher.

Frais surprise: Lorsque vous percevez des frais d'intérêt différés forfaitaires, vous subirez un choc d'autocollant. Imaginez-vous acheter des bijoux ou des meubles et rembourser avec diligence la dette - mais vous venez un peu court.

À la fin de la période promotionnelle, vous pouvez ajouter 1 000 $ ou plus à votre compte (frais d'intérêt). Pour empirer les choses, il ne suffit pas de payer le montant supplémentaire de 1 000 $ - vous paierez des intérêts sur cet intérêt jusqu'à ce que la dette soit anéantie.

TAP de 0% ou intérêt différé?

Emprunter est toujours risqué parce que vous devrez rembourser à un moment donné dans le futur - et vous ne pouvez jamais prédire vos revenus futurs. Cependant, certaines formes d'emprunt sont plus sûres que d'autres.

Une offre d'APR à 0% n'est pas la même chose que l'intérêt différé. Dans le passé, les termes prêtaient à confusion, mais la loi fédérale rend maintenant les offres d'intérêt différé plus faciles à repérer. Avec un TAP de 0%, vous pouvez vraiment payer zéro intérêt pendant un certain temps, et l'intérêt commence après la fin de la promotion (plutôt que d'avoir une charge rétroactive importante). Les frais d'intérêt différés ne peuvent pas être commercialisés en tant que produits "0% APR". Au lieu de cela, vous verrez des termes comme "même chose que de l'argent", "aucun intérêt avant", ou "0% d'intérêt si payé en totalité par" une heure spécifiée. De plus, les prêteurs doivent vous indiquer la date exacte de la fin de la période promotionnelle et indiquer le

montant d'intérêt différé couru. Cartes de crédit avec intérêt différé

Lorsque vous achetez des meubles et que vous les financez dans un magasin, les choses sont assez simples: vous devez payer les meubles avant la fin de la période promotionnelle. Avec les cartes de crédit, les choses deviennent plus confuses parce que vous pourriez profiter d'une offre «sans intérêt»

et continuer à utiliser la carte pour d'autres achats. Soldes multiples:

Les sociétés émettrices de cartes de crédit gardent vos soldes séparés. Si vous empruntez «sans intérêt», cette dette est distincte des autres types de dettes (comme les achats réguliers et les avances de fonds). Lorsque les paiements vont:

Lorsque vous effectuez des paiements, les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent appliquer des paiements supérieurs à votre taux minimum à la dette à taux d'intérêt le plus élevé - sauf si vous êtes dans les deux derniers mois. Cela signifie que vos paiements iront probablement vers d'autres soldes. C'est un cas où la loi fédérale (la loi CARD 2009) conçue pour protéger les consommateurs fonctionne réellement contre vous. Vous pouvez demander que l'émetteur de votre carte applique des paiements supplémentaires à votre solde différé, mais vous ne réussirez pas toujours. Conseils aux emprunteurs

Pour éviter les frais d'intérêt, empruntez à bon escient et évitez les offres «sans intérêt» si elles sont susceptibles de causer des problèmes.

Surveillez la date de fin:

vous savez qu'il y a une date limite pour rembourser la dette, mais parfois cette échéance n'a pas de sens. La période de paiement peut être plus courte que prévu et la date de fin ne peut pas tomber à la même date que la date d'échéance de votre paiement mensuel.Vous pouvez spéculer sur si cela est intentionnellement confus. De toute façon, les prêteurs gagnent lorsque vous ne respectez pas la date limite. Payez en extra, tôt et souvent:

Il est rarement payant d'attendre la dernière minute, surtout quand vos finances sont en cause. Rembourser autant que possible le plus rapidement possible (sauf si vous avez une carte de crédit avec plusieurs types de dettes - alors vous avez besoin de croquer quelques chiffres). Le paiement minimum ne remboursera probablement pas votre dette avant la fin de votre période promotionnelle, payez donc plus. Avec les cartes de crédit, faites attention:

Encore une fois, les paiements vont d'abord à votre dette au taux d'intérêt le plus élevé. Si vous avez des fonds limités et que vous essayez de rembourser un solde particulier, demandez à l'émetteur de votre carte si c'est possible et comment y arriver (alors vérifiez que le fait ). En cas de doute, vous pouvez attendre les deux derniers mois de votre période promotionnelle pour effectuer des paiements supplémentaires - ces paiements doivent être versés sur le compte à intérêt différé. Restez simple:

Si vous avez une carte de crédit avec une offre d'intérêt différée, évitez d'utiliser la carte pour d'autres achats si cela peut prêter à confusion. Terminer tôt:

Rembourser entièrement la dette au moins quelques semaines avant la fin de la période promotionnelle. Cela vous donne une chance de savoir si vous avez manqué des détails (tels que des frais imprévus qui vous empêcheront de rembourser complètement votre compte). Évitez les intérêts différés:

Si vous payez des intérêts différés, vous feriez peut-être mieux d'utiliser un autre type de financement. Exécutez les chiffres et choisissez ce qui est le meilleur. Une carte de crédit à taux d'intérêt bas ou un prêt personnel pourrait être moins cher. Mieux encore, payez en espèces et vous pouvez vraiment payer zéro intérêt.