Comment calculer les taux d'intérêt sur les prêts bancaires

Avant de contracter un emprunt bancaire, vous devez savoir comment votre taux d'intérêt est calculé et comprendre comment le calculer vous-même.

Il existe de nombreuses méthodes utilisées par les banques pour calculer les taux d'intérêt et chaque méthode modifie le montant des intérêts que vous payez. Si vous savez comment calculer les taux d'intérêt, vous comprendrez mieux votre contrat de prêt avec votre banque. Vous serez également mieux placé pour négocier votre taux d'intérêt avec votre banque.

Lorsqu'une banque vous soumet un taux d'intérêt, elle indique ce que l'on appelle le taux d'intérêt effectif, également appelé taux annuel effectif global (TAP). Le TAP ou taux d'intérêt effectif est différent du taux d'intérêt indiqué, en raison des effets de la composition des intérêts.

Les banques peuvent également lier votre taux d'intérêt à un indice de référence, généralement le taux d'intérêt préférentiel. Si votre prêt comprend une telle provision, votre taux d'intérêt variera en fonction des fluctuations de cet indice de référence.

Comment calculer l'intérêt sur un prêt d'un an

Si vous empruntez 1 000 $ auprès d'une banque pendant un an et que vous devez payer 60 $ d'intérêts pour cette année, votre taux d'intérêt déclaré est 6 pour cent. Voici le calcul:

Taux effectif sur un prêt à intérêt simple = intérêt / principal = 60 $ / 1 000 $ = 6%

Votre taux annuel ou TAP est le même que le taux indiqué dans cet exemple parce qu'il n'y a pas de intérêt à considérer.

Ceci est un prêt à intérêt simple.

Pendant ce temps, ce prêt particulier devient moins favorable si vous gardez l'argent pour une période plus courte. Par exemple, si vous empruntez 1 000 $ auprès d'une banque pendant 120 jours et que le taux d'intérêt demeure à 6%, le taux d'intérêt annuel effectif est beaucoup plus élevé.

Taux effectif = intérêt / capital X jours dans l'année (360) / nombre de jours de prêt impayés

taux effectif sur un prêt de moins d'un an = 60 $ / 1 000 $ X 360/120 = 18% < Le taux d'intérêt effectif est de 18% puisque vous n'utilisez les fonds que pendant 120 jours au lieu de 360 ​​jours.

Taux d'intérêt effectif sur un prêt à taux réduit

Certaines banques offrent des prêts à prix réduit. Les prêts actualisés sont des prêts dont le paiement d'intérêts est soustrait du principal avant que le prêt soit décaissé.

Taux effectif sur un prêt actualisé = Intérêt / Principal - Intérêts X Jours dans l'année (360) / Durée du prêt en cours

Taux effectif sur un prêt actualisé = 60 $ / 1 000 $ - 60 $ X 360/360 = 6. 38%

Comme vous pouvez le voir, le taux d'intérêt effectif est plus élevé sur un prêt à taux réduit que sur un prêt à intérêt simple.

Taux d'intérêt effectif avec soldes compensatoires

Certaines banques exigent que la petite entreprise qui demande un prêt bancaire commercialise un solde, appelé solde compensatoire, auprès de leur banque avant d'approuver un prêt.Cette exigence augmente le taux d'intérêt effectif.

Taux effectif avec soldes compensatoires (c) = Intérêt / (1-c)

Solde compensatoire du taux effectif = 6% / (1 - 0. 2) = 7,5% (si c est une compensation de 20% solde)

Taux d'intérêt effectif sur les prêts à tempérament

De nombreux consommateurs ont des prêts à tempérament, qui sont des prêts qui sont remboursés avec un certain nombre de paiements.

La plupart des prêts automobiles sont des prêts à tempérament, par exemple.

Malheureusement, l'un des taux d'intérêt les plus confus que vous entendrez sur un prêt bancaire est celui d'un prêt à tempérament. Les taux d'intérêt des prêts à tempérament sont généralement les taux d'intérêt les plus élevés que vous rencontrerez. En utilisant l'exemple ci-dessus:

Taux effectif sur le prêt à tempérament = 2 X Nbre de paiements annuels X Intérêts / (Nbre total de paiements + 1) X Principal

Taux effectif / prêt à tempérament = 2 X 12 X 60 $ / 13 X 1 000 $ = 11. 08 pour cent

Le taux d'intérêt sur ce prêt à tempérament est de 11,8 pour cent, comparativement à 7,5 pour cent sur le prêt à solde compensatoire.