Vérification des réservations: comment éviter et supprimer les réservations

Lorsque vous voyez de l'argent dans votre compte courant (surtout après avoir effectué un dépôt), vous pouvez penser que vous pouvez dépenser cet argent immédiatement. Cependant, les banques placent souvent des «retenues» sur vos dépôts, vous empêchant d'utiliser l'argent. En conséquence, vous pourriez finir par faire des chèques ou avoir des problèmes avec les paiements automatiques qui sont déduits de votre compte.

Qu'est-ce qu'une attente?

Une attente est un retard temporaire dans la mise à disposition des fonds.

La banque "gèle" les fonds de sorte que vous ne pouvez pas retirer l'argent ou l'utiliser pour les paiements électroniques, mais ces fonds apparaissent dans votre compte. L'historique de votre compte affiche tous les dépôts, et l'argent est ajouté au solde de votre compte, mais l'argent ne fait pas partie de votre solde disponible .

Le mot clé ci-dessus est "disponible. "Vous avez plusieurs soldes de compte, y compris le solde total de votre compte, et vos fonds disponibles.

Si votre compte paie des intérêts, vous commencerez généralement à accumuler des intérêts immédiatement, même si les fonds ne sont pas disponibles.

Pourquoi les banques retiennent l'argent

L'argent ne bouge pas aussi vite que vous le pensez. Lorsque vous déposez un chèque ou un mandat dans votre compte bancaire, la banque crédite immédiatement votre compte (en affichant une augmentation de votre solde). Cependant, l'argent n'a pas encore été transféré de la banque payeuse - ce processus peut prendre plusieurs jours, et la banque ne sait pas avec certitude si le paiement est bon.

Les banques sont préoccupées par le fait que les chèques que vous avez reçus puissent être renvoyés ou que ces chèques ne soient pas légitimes. Une retenue sur le dépôt donne à la banque quelques jours de plus pour savoir si quelque chose ne va pas.

La banque se protège contre les pertes, et celles-ci peuvent vous aider à éviter des erreurs coûteuses (voir ci-dessous).

Combien de temps dure le dernier

Dans certains cas, les banques ne conservent aucune retenue sur les dépôts - vous pouvez dépenser l'argent immédiatement. Cependant, il est courant que les réservations durent plusieurs jours ouvrables, et le type de dépôt est important.

Les banques sont autorisées à être aussi généreuses qu'elles le souhaitent lorsqu'elles mettent des fonds à disposition - elles peuvent vous laisser partir avec de l'argent immédiatement - mais les dépôts sont généralement conservés pendant plusieurs jours ouvrables. Rappelez-vous que les jours ouvrables sont du lundi au vendredi, à l'exception des jours fériés, de sorte que cinq jours ouvrables signifient sept jours civils (ou plus, s'il y a un jour férié).

La loi fédérale (la Loi sur la disponibilité des fonds expédiés) limite la durée pendant laquelle les banques peuvent détenir vos dépôts.

Dépôts en espèces: lorsque vous déposez des espèces en personne auprès d'un employé de banque (par opposition à un guichet automatique), les fonds doivent être mis à disposition dans un délai d'un jour ouvrable.

Le reste des règles ci-dessous s'applique aux dépôts autres qu'en espèces.

Premier 200 $: Les premiers 200 $ de votre dépôt doivent être disponibles dans un délai d'un jour ouvrable.Le reste devrait être disponible au plus tard le deuxième jour ouvrable (à moins qu'une «exception» ne s'applique).

Les dépôts "officiels" sont généralement disponibles sous un jour ouvrable. Lorsque vous déposez plus de 5 000 $ de chèques en un jour, les premiers 5 000 $ devraient être disponibles en un jour, mais il pourrait y avoir une retenue sur le montant restant.

Ces dépôts comprennent:

• Chèques bancaires officiels tels que chèques de banque ou chèques certifiés
• Chèques émis par le United States Postal Service
• Chèques émis par des organismes gouvernementaux (tels qu'un remboursement d'impôt du Trésor américain
• Les chèques tirés sur le même établissement que celui où vous effectuez votre dépôt à

"Exceptions" peuvent entraîner des temps d'attente plus longs. Votre banque doit toujours suivre la loi fédérale et justifier la prolongation, mais dans la plupart des cas, la retenue devrait se terminer dans les sept jours ouvrables. Les exceptions courantes incluent:

• Dépôts de plus de 5 000 $ par jour dans votre compte
• Dépôt sur un tout nouveau compte chèque ou comptes avec un historique de fonds insuffisants
• Chèques redéposés (qui ont déjà rebondi) < Lorsque la banque soupçonne une fraude ou ne croit pas qu'un chèque est légitime
• Comment supprimer une retenue

Il est frustrant de ne pas pouvoir dépenser son propre argent, et les banques fixent généralement les réservations en fonction de la politique (le système informatique la même chose pour tous les chèques, souvent sans vous singulariser).

Il est possible de retirer une réservation, mais vous devrez plaider votre cause.

Qu'est-ce qui l'a causé?

Tout d'abord, découvrez pourquoi la cale existe. Par exemple, vous avez peut-être déposé un mandat Western Union pour quelque chose que vous avez vendu en ligne. C'est essentiellement un dépôt de chèque. Alternativement, vos fonds pourraient être gelés parce que vous avez utilisé votre carte de débit dans une entreprise qui utilise une grande réserve de préautorisation. Demandez qu'on l'efface.

Si un commerçant a placé une retenue sur votre compte via votre carte de débit, contactez le marchand et demandez-lui de libérer les fonds. Ces prises devraient tomber après quelques jours, mais elles sont particulièrement problématiques avec les hôtels, les voitures de location, et les pompes à essence (ou d'autres situations où votre facture finale est inconnue). Si votre banque a placé une retenue sur un chèque personnel que vous avez déposé, demandez s'il est possible de supprimer la retenue - peut-être que les fonds proviennent de la banque payante et qu'il n'y a plus de risque pour la banque. Votre banque pourrait être disposée à accélérer les choses, surtout si vous n'avez pas d'antécédents de chèques ou de mauvais dépôts. Attendez.

Dans certains cas, vous ne serez pas en mesure de faire quoi que ce soit à propos d'une attente. Encore une fois, votre banque doit suivre les règlements fédéraux et justifier toute retenue dans votre compte, de sorte qu'ils ne peuvent pas vous garder de votre argent pour toujours. Si les choses durent trop longtemps, contactez le Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis (CFPB) et déposez une plainte. Prévenir les réservations

Pour éviter les réservations dans votre compte, effectuez les dépôts susceptibles de devenir disponibles dès que possible.

Pour votre chèque de paie

, inscrivez-vous au dépôt direct. Les transferts électroniques (en particulier ceux qui se produisent régulièrement, comme un dépôt de paie) ont tendance à disparaître rapidement.Vous pourriez même avoir accès à votre argent un jour ou deux plus tôt que vous auriez reçu votre salaire. Pour les dépôts importants

, demandez un mode de paiement rapide: Les virements bancaires sont souvent disponibles en un jour.

• Les chèques de banque, les mandats-poste USPS (mais pas les autres mandats) et les chèques certifiés peuvent fournir jusqu'à 5 000 $ en un jour ouvrable.
• Effectuez un dépôt sur un compte distinct

si vous effectuez un dépôt susceptible de causer des problèmes. Par exemple, si vous avez plusieurs comptes de chèques et que vous devez déposer un chèque hors état ou étranger, faites le dépôt dans un compte sur lequel vous ne comptez pas pour un usage quotidien. Lorsque vous utilisez votre carte de débit,

demandez si une réservation sera placée sur votre compte, et découvrez combien elle sera. Si le montant est assez important pour causer des problèmes, utilisez une carte de crédit à la place ou transférez de l'argent supplémentaire dans votre compte courant pour couvrir la retenue. Faites attention de ne pas glisser votre carte de débit dans les pompes à essence, les hôtels et les restaurants, où ces prises «pré-autorisées» sont les plus courantes. Tout le compte est gelé?

Dans certains cas, les banques gèlent l'ensemble de votre compte, même l'argent

déjà disponible sur votre compte avant de faire un gros dépôt. Parfois, un programme informatique décide (pour une raison qui ne vous sera pas expliquée) qu'il y a un risque et que les fonds doivent être gelés temporairement. Encore une fois, un appel téléphonique pourrait libérer au moins une partie de l'argent. L'argent que vous pouvez dépenser dans votre compte est souvent appelé votre solde disponible. Les fonds non disponibles peuvent être répertoriés sous votre solde de maintien.

Quelle est la meilleure façon d'éviter ces tracas? Parlez avec un banquier pendant que vous ouvrez un compte et faites de gros dépôts. Dites-leur exactement comment vous comptez utiliser le compte: à quelle fréquence vous déposerez et retirerez, la taille typique des transactions et la source des fonds. Un bon banquier reconnaîtra les caractéristiques du compte qui feront de vous un client heureux.

Au fil du temps, votre banque (et ses systèmes informatiques) devrait s'habituer à l'utilisation de votre compte. Si vous voyagez souvent ou effectuez des dépôts et des retraits, la banque finira par comprendre que vous ne faites rien de mal et réduira les cales de votre compte. Les banques utilisent des scores de risque complexes et des modèles informatiques pour prévenir la fraude, et vous devez apprendre à la banque à quoi s'attendre dans vos comptes.

Vous êtes responsable de l'argent

Une fois la mise en attente validée, vous pouvez utiliser l'argent: retirer de l'argent ou le dépenser en utilisant votre carte de débit, votre chéquier ou votre application de paiement liée à votre compte. Cependant, vous êtes toujours responsable du dépôt - la banque ne garantit pas qu'un chèque ou un mandat que vous avez reçu était bon. En d'autres termes, les cales protègent la banque et vous dépensez à vos risques et périls.

Parfois, il faut plusieurs semaines pour savoir qu'un chèque va rebondir. Si vous avez dépensé l'argent d'un dépôt, vous aurez un solde de compte négatif, et vous devrez remplacer ces fonds.Parfois, c'est difficile à faire, surtout si vous avez envoyé de l'argent à quelqu'un que vous ne connaissez pas (comme cela se produit dans l'escroquerie des caissiers classiques).

Si vous avez des doutes sur un dépôt, soyez prudent. Essayez de vérifier les fonds auprès de la banque de l'émetteur du chèque (ou auprès d'un émetteur de chèque) avant de faire un dépôt - cela peut vous aider à éviter les frais de dépôt de chèques sans provision auprès de votre banque. Attendez

au moins plusieurs semaines avant de dépenser l'argent (surtout si quelqu'un vous demande d'envoyer les fonds ailleurs, ce qui est un signe évident d'arnaque).