Intérêts capitalisés - Payer plus tard

L'intérêt capitalisé est l'intérêt que vous ajoutez au solde d'un prêt. Au lieu de payer les intérêts à leur échéance, les frais d'intérêt ne sont pas payés, ce qui entraîne un montant de prêt plus élevé. À un moment donné, l'intérêt devra être remboursé - sous la forme de versements mensuels plus élevés ou de paiements qui durent plus longtemps qu'ils n'auraient autrement duré.

Principes de base de la capitalisation

Avec certains prêts (comme les prêts étudiants), vous pourriez avoir la possibilité d'ignorer temporairement les paiements de votre prêt.

Ceci est tentant parce que cela aide votre trésorerie ce mois-ci, mais cela pourrait entraîner des coûts plus élevés et des flux de trésorerie plus serrés à l'avenir.

Par exemple, avec des prêts Stafford non subventionnés, vous pourriez être en mesure de reporter tout paiement jusqu'à la fin de vos études. Cependant, l'intérêt continue de s'accumuler - vous avez emprunté de l'argent et vous avez des frais d'intérêt sur ce prêt. Si vous choisissez de ne rien payer, le solde total de votre prêt à la fin de vos études sera plus élevé que le montant que vous avez effectivement reçu et dépensé.

Avec les prêts bonifiés, le gouvernement fédéral paie ces intérêts, de sorte que vos intérêts de prêt ne sont pas

et non capitalisés. Augmenter l'équilibre

L'intérêt capitalisé augmente le solde de votre prêt. Par conséquent, vous empruntez non seulement ce que vous avez emprunté à l'origine, mais vous empruntez également pour couvrir les frais d'intérêt, ce qui signifie que vous devrez payer des intérêts sur l'intérêt emprunté.

En d'autres termes, le solde de votre prêt augmentera de plus en plus vite à mesure que le montant des intérêts que vous «empruntez» continue d'augmenter.

Payer des intérêts en plus des intérêts est une forme de capitalisation, mais cela fonctionne en faveur de votre prêteur - pas le vôtre. Un autre terme à cet égard, qui était populaire avant la crise des prêts hypothécaires, est l'amortissement négatif.

Même si vous n'avez rien à payer, mieux vaut payer

quelque chose

. Par exemple, pendant l'abstention ou le report, vous n'aurez peut-être pas à effectuer un paiement intégral, mais tout ce que vous mettrez en place pour le prêt réduira le montant des intérêts que vous capitaliserez. Votre prêteur fournira des informations sur combien d'intérêt vous est facturé chaque mois - payer au moins autant que vous n'endetter plus profondément. C'est une bonne pratique pour le jour inévitable où vous devrez commencer à faire de plus grands paiements mensuels «amortissables» qui remboursent votre dette. Temps de remboursement À l'heure actuelle, vous ne vous inquiétez pas si le solde de votre prêt augmente chaque mois, mais ce solde plus élevé vous affectera dans les années à venir (peut-être pendant de nombreuses années à venir). Cela signifie également que vous paierez plus d'intérêts pendant la durée de votre prêt.

Le «coût» d'un prêt, sans tenir compte des frais uniques, est l'intérêt que vous payez. En d'autres termes, vous remboursez ce qu'ils vous ont donné, et vous payez un peu plus.Votre coût total est déterminé par:

Le montant emprunté - plus le solde de votre prêt est élevé, plus vous payez

Le taux d'intérêt - plus le taux est élevé, plus l'emprunt est coûteux

• le temps que vous prenez pour rembourser - si vous prenez plus de temps, il y a plus de périodes pendant lesquelles vous serez facturé intérêt
• Surtout avec les prêts étudiants fédéraux, vous pourriez ne pas avoir beaucoup de contrôle sur le taux d'intérêt. Mais vous
• pouvez

contrôler le montant que vous empruntez, et vous pouvez éviter que ce montant ne croisse: si vous capitaliser des intérêts, vos versements mensuels (et les intérêts à vie) seront plus élevés. Combien plus haut? FinAid a une bonne calculatrice pour gérer les nombres. Si vous aimez voir comment les choses fonctionnent pour vous, vous pouvez aussi utiliser une feuille de calcul (Excel ou Google Sheets, par exemple) pour modéliser votre propre prêt. Il suffit de mettre les paiements à zéro pour un exemple de période de report. Payant supplémentaire?

Rappelez-vous que votre paiement minimum requis est juste - le

minimum requis

pour vous éviter d'endommager votre crédit et de payer des frais de retard de paiement. Vous pouvez toujours payer plus, et il est souvent sage de le faire. Payer plus sur votre dette vous permet de dépenser moins sur les intérêts, éliminer la dette plus rapidement, et se qualifier pour de meilleurs prêts à l'avenir.