Votre carte de crédit peut-elle vous épargner des frais de découvert?

La gestion d'un compte courant peut parfois être difficile. Si votre solde devient trop bas, vous pouvez déclencher des frais de découvert: les frais vous sont facturés chaque fois que la banque finance une transaction qui dépasse le solde de votre compte courant. Par exemple, si le solde de votre compte chèque est de 15 $, mais que vous effectuez un achat de 75 $, la banque peut financer la transaction, mais imputer des frais de découvert puisque vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte.

Le solde de votre compte-chèques serait négatif du montant du découvert, 60 $ dans ce cas, plus les frais de découvert.

Un découvert peut entraîner une cascade de frais de découvert - où chaque transaction subséquente entraîne des frais supplémentaires. Le solde de votre compte devient de plus en plus négatif, rendant plus coûteux le retour de votre compte. Certaines banques facturent même des frais supplémentaires chaque jour, le solde de votre compte est négatif.

Vous avez le droit de refuser les frais de découvert. Au lieu de payer une opération de découvert et de vous facturer des frais, votre banque refuserait la transaction. La désactivation s'applique uniquement aux transactions par carte de débit. Selon la politique de votre banque, certaines transactions par carte de débit récurrentes, e. g. votre abonnement Netflix, peut encore traiter et déclencher un découvert.

Cartes de crédit comme protection de découvert

Certaines banques vous donnent la possibilité d'utiliser votre carte de crédit pour la protection contre les découverts, en particulier si vous avez un compte courant et une carte de crédit auprès de la même banque.

Vous pouvez lier votre carte de crédit à votre compte chèque comme source de financement de secours. Chaque fois que vous effectuez une transaction qui dépasse le solde de votre compte, la banque avancera les fonds du crédit disponible de votre carte de crédit pour couvrir la transaction.

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour la protection contre les découverts, vos transactions sont traitées normalement, car vous disposez d'un crédit disponible suffisant sur votre carte de crédit.

Votre compte bancaire n'entrera pas dans la catégorie négative, ce qui signifie que vous évitez les frais de découvert et les éventuels frais d'équilibre quotidiens facturés par votre banque.

Le coût d'utilisation de votre carte de crédit en tant que sauvegarde

L'utilisation de votre carte de crédit pour la protection contre les découverts n'est pas payante. Votre banque peut facturer des frais (en pourcentage du montant de l'avance) pour une avance de découvert sur carte de crédit. Sur le plan positif, ces frais sont beaucoup plus bas que les frais de découvert. Les avances sur découvert de votre carte de crédit seront probablement traitées comme une avance de fonds. Cela signifie que l'avance sera facturée à un taux d'intérêt plus élevé et n'aura pas de période de grâce. Si vous ne payez pas le solde immédiatement, les intérêts que vous payez pourraient rivaliser avec les frais de découvert que votre banque vous aurait facturés.

Bien sûr, si votre carte de crédit a assez de crédit disponible pour servir de fonds de secours pour votre compte, vous pouvez utiliser votre carte de crédit au lieu de votre carte de débit pour économiser sur les frais et les intérêts.Prendre l'habitude de vérifier vos soldes avant d'acheter peut vous aider à faire le bon choix de carte à utiliser pour vos transactions.

Note pour les clients de la banque et de la carte de crédit Chase. Depuis le 20 août 2016, vous ne pouvez plus utiliser de carte de crédit Chase pour la protection contre les découverts.

Les clients Chase ne pourront utiliser un compte d'épargne que comme source de financement de secours pour les transactions à découvert. Sur le plan positif, la banque élimine également les frais de transaction de découvert de 10 $ et transférera seulement le montant nécessaire pour couvrir le découvert, plutôt que de transférer des fonds par tranches de 50 $.

Utilisation d'un compte d'épargne comme alternative

L'établissement d'un lien vers un compte d'épargne pour une protection contre les découverts coûte moins cher qu'une carte de crédit. La banque facturera probablement des frais pour vous aider à garder votre compte de découvert, mais les frais seront inférieurs à un frais de découvert. Et vous n'aurez pas à payer d'intérêts parce que c'est votre argent qui sera transféré. Bien sûr, si vous pouvez anticiper les transactions qui surpèteront votre compte, vous pouvez transférer de l'argent de manière proactive à partir de votre compte d'épargne pour éviter que votre banque ne le fasse pour vous et ne facture des frais.

Alors que les comptes d'épargne et les cartes de crédit peuvent constituer un filet de sécurité pour les transactions à découvert, il vaut mieux éviter que le solde de votre compte soit si bas que vous risquiez de faire l'objet d'un découvert. But de garder un montant de tampon dans votre compte chèque. Ce tampon est le solde le plus bas que vous êtes à l'aise dans votre compte. Par exemple, si le solde de votre compte atteint 1 000 $, vous commencez à perdre de l'argent pour ne pas tomber en dessous du solde de votre réserve.