Pouvez-vous élaborer un plan financier qui vous donne 100 ans?

Qu'il s'agisse de vaccins, de ceintures de sécurité ou de défibrillateurs dans les restaurants, les humains trouvent constamment de nouveaux moyens d'éviter la mort. Et le résultat est que les durées de vie s'allongent, avec plus d'Américains frappant à trois chiffres que jamais auparavant. Selon un rapport des Centers for Disease Control, le nombre d'Américains à atteindre 100 a augmenté de 43 pour cent de 2000 à 2014.

Mais le potentiel pour une longue vie signifie également une grande question lors de l'élaboration d'un plan financier: Quel genre de ressources allez-vous avoir besoin si vous êtes parmi ces personnes à vivre ce genre de longévité?

Quel genre de régime de retraite peut vous mener à l'âge de 100 ans et plus?

Prévoyez de travailler plus longtemps

Supposons que vous commenciez à travailler à 25 ans, à 65 ans et que vous viviez jusqu'à 95 ans. Cela fait 40 ans que vous travaillez et 30 à la retraite. Faites le calcul, dit Walter Updegrave qui blogue à RealDealRetirement. com: Cela fonctionne à 1. 3 ans de travail pour soutenir une année de retraite. «Les gens vont vraiment avoir du mal à s'en sortir», dit-il. "Ils vont avoir du mal à subvenir à leurs besoins pendant vingt ans. "

Mais il reconnaît que continuer à travailler n'est pas aussi simple que de simplement dire que vous voulez continuer à travailler. "Aujourd'hui, 48% des personnes prennent leur retraite plus tôt que prévu", dit-il, et pas toujours par choix. Maintenir un flux de revenu exigera une façon différente de penser au travail, peut-être faire du vélo dans et hors du marché du travail, conclure un arrangement à temps partiel ou un accord de consultation avec un ancien employeur, ou accrocher un bardeau de votre choix.

En d'autres termes, il faudra de la prévoyance et de la planification. "Vivre jusqu'à 100 ans," dit Updegrave sans ambages, "n'est pas un gros bonus de temps libre supplémentaire. "

… Et plus intentionnellement

Mais cela ne veut pas dire que ça doit être un slog. Tim Maurer, auteur de «Simple Money: un guide pratique pour les finances personnelles», note que lorsqu'on lui donne le choix entre épargner de façon plus agressive pour s'offrir une longue retraite ou travailler plus longtemps, il est fan de ce dernier-tant que vous travaillez à quelque chose que tu aimes.

"C'est ce que les jeunes générations attendent déjà", dit-il. «[Dans mon travail], je vois des individus qui sont plus intéressés par la recherche d'un travail qu'ils aiment et qu'ils pourraient faire indéfiniment. "C'est sain, pas seulement d'un point de vue financier, mais d'un point de vue médical. "Il semble que nous ne soyons pas branchés pour une retraite sans fin. Nous sommes câblés pour être des do-ers ", dit Maurer. "Les professionnels de la santé disent que c'est mieux, en termes de prévention de la démence et de la maladie d'Alzheimer et [d'autres maux physiques]. "

Plongez dans vos avantages Headfirst

Alors que nous sommes sur le sujet du travail, il est également important de considérer à quel point - et à quelle vitesse - le monde du travail se métamorphose autour de nous.«L'idée de travailler dans une entreprise ou une industrie et d'y rester longtemps est à peu près terminée», explique Updegrave. "Les gens vont avoir non seulement plus d'emplois, mais aussi différents types d'emplois et de relations d'employeurs. «Lorsque vous travaillez pour un employeur traditionnel (particulièrement un employeur important), vous avez probablement un régime de retraite 401 (k) ou un autre régime de retraite basé sur le travail, peut-être avec un employeur. Lorsque vous êtes un entrepreneur indépendant, il vous incombe d'ouvrir un compte de retraite - peut-être un SEP IRA - et de le financer sur une base régulière. Et à mesure que vous progressez dans différents scénarios de travail, il vous appartient de vérifier si vous épargnez suffisamment, si vos actifs (dans tous vos plans combinés) sont correctement alloués et comment vous progressez vers vos objectifs. .

Si ce n'est pas quelque chose que vous vous sentez à l'aise de faire vous-même, un examen physique annuel avec un conseiller financier peut vous aider.

Économisez autant que vous le pouvez, quand vous le pouvez

À l'heure actuelle, vous êtes probablement très familier avec le conseil d'économiser 15% de votre revenu, chaque année, pour financer vos besoins de retraite. Ce montant peut inclure des dollars correspondants. Mais qu'arrive-t-il si vous avez une facture médicale imprévue, ou si vos deux enfants entrent dans leurs collèges de rêves très chers? "La vie n'est pas linéaire", dit Maurer. «Je recommande d'épargner autant que vous le pouvez quand vous le pouvez, surtout dans vos jeunes années, lorsque l'épargne est plus facile. «Au cours de ces années, lorsque vous êtes moins susceptible de débourser de grosses dépenses de garde d'enfants, il préconise de faire des étirements pour économiser 20%. "Cela devient possible quand ils s'associent. Un revenu double / pas de ménage pour les enfants - c'est un moment où je recommande d'augmenter les économies », dit-il.

Vous pouvez réduire le taux d'épargne lorsque vous avez des enfants qui sucent votre argent durement gagné, mais assurez-vous de le remettre en place une fois le nid vide.

Investissez dans votre santé

Selon l'estimation des coûts des soins de santé des retraités 2017 de Fidelity Investments, un couple de 65 ans devrait prévoir dépenser 275 000 $ en soins de santé non remboursés au cours de sa vie - un chiffre qui ne tient pas inclure les coûts des soins de longue durée et des maisons de soins infirmiers (plus sur ceux-ci dans un instant). Cela représente un bond de 6% par rapport au nombre de 2016 et est largement attribuable aux primes plus élevées de Medicare, aux copais, aux franchises et aux coûts des médicaments sur ordonnance.

C'est une des raisons pour lesquelles Erin McInrue Savage, vice-présidente de la recherche à AgeWave, affirme que l'investissement dans votre santé est l'un des piliers d'un régime de retraite conçu pour tenir la distance. Une façon de le faire est de faire une contribution régulière à un compte d'épargne santé (HSA) si vous êtes admissible à un.

Un autre est de vous assurer de rester en bonne santé. Comme le Docteur Michael Roizen de Cleveland Clinic et moi-même le documentons dans notre livre "AgeProof: Vivre plus longtemps sans manquer d'argent ou casser une hanche", vous pouvez faire quatre choses qui réduisent de 75% les maladies chroniques: > Évitez les toxines (en particulier la fumée de cigarette)

Mangez sainement (évitez les sucres simples et les sirops, les gras saturés et trans et les glucides simples)
Levez-vous et déplacez-vous (10 000 pas par jour)
Mettre en œuvre un plan pour réduire le stress.
Les maladies chroniques, pour mémoire, représentent 84% des dépenses de santé. Cela représente beaucoup d'argent pour pouvoir réinvestir dans vos projets de retraite.

Espérer pour le meilleur, assurer le pire

Enfin, il est utile de connaître vos options pour payer les soins à domicile ou les soins infirmiers à long terme, au besoin. L'assurance de soins de longue durée traditionnelle est une option, mais il est à la fois coûteux et difficile de se qualifier pour une fois que vous passez votre 50s. Deux options moins chères, plus récentes, à considérer: Une rente différée (aussi parfois appelée assurance longévité) que vous achetez dans les années 50 à 60, mais qui ne fonctionne pas avant l'âge de 80 ans ou plus. L'argent a tellement de temps pour croître que le bénéfice peut être important. Ou une police d'assurance-vie hybride, où la prestation de décès peut être utilisée pour payer des soins de longue durée si vous en avez besoin. Parlez à un agent d'assurance-vie de ces deux options.

Avec Ellie Schroeder