Régimes de versements hypothécaires bimensuels

Si vous choisissez un régime hypothécaire accéléré aux deux semaines ou un régime hypothécaire à la vanille aux deux semaines. Les chances sont si vous vous posez ces questions, c'est parce que vous voulez payer moins d'intérêt sur votre prêt immobilier. Bien sûr que vous faites, et ce n'est pas difficile. Il existe différentes méthodes que vous pouvez utiliser pour réduire votre intérêt total et rembourser votre prêt hypothécaire à un rythme plus rapide.

Plans de paiement bimensuel

Votre prêteur offre probablement un plan de paiement hypothécaire aux deux semaines, où vous effectuez un demi-paiement toutes les deux semaines au lieu d'un paiement intégral une fois par mois.

En payant deux fois par semaine, vous effectuerez vingt-six demi-paiements, ou treize versements complets chaque année - un de plus que vous ne paieriez en envoyant au prêteur des paiements mensuels traditionnels.

Chaque dollar de ce paiement supplémentaire sert à réduire le solde du capital de votre prêt, le solde sur lequel les calculs des intérêts futurs sont basés. Au fur et à mesure que vous réduisez le capital, vous réduisez le total des intérêts payés et le temps qu'il faut pour rembourser le prêt.

Votre prêteur n'acceptera pas les demi-paiements envoyés deux fois par mois, mais il est probable qu'il établisse un plan pour déduire le paiement de votre compte bancaire toutes les deux semaines. De nombreux prêteurs facturent des frais uniques pour mettre en place un plan de paiement bihebdomadaire.

Exemples d'hypothèques

Regardons une hypothèque avec un solde de capital de 150 000 $, une durée de 360 ​​mois et un taux d'intérêt de 6%.

• Paiement mensuel du capital et des intérêts = 899 $. 33
• Intérêt total pendant la durée du prêt = 173 757

Utilisation d'une option toutes les deux semaines

• Paiement toutes les deux semaines = 449 $. 67
• Intérêt total pendant la durée du prêt = 135 294
• Le prêt est remboursé en 24 ans au lieu de 30

La plupart d'entre nous ne vivront pas dans une seule maison pendant 30 ans, mais ne le feront pas que cela vous empêche de payer toutes les deux semaines, car les économies à court terme sont importantes.

Le premier chiffre sur chaque ligne ci-dessous montre le solde du capital du prêt à la fin des paiements mensuels de l'année.

La deuxième figure montre combien le principal reste en même temps pour quelqu'un effectuant des versements bihebdomadaires.

Année 1
148 $, 157 contre 147 $, 198 (Différence de 959 $)

Année 2
146 $, 202 contre 144 $, 224 (Différence de 1978 $)

Année 3
144 $, 126 contre 141 066 $ (écart de 3060 $)

année 4
141 922 $ contre 137 715 $ (écart de 4207 $)

année 5
139 581 $ contre 134 157 $ (Différence de 5424 $)

Année 6
137 097 $ vs 130 380 $ (écart de 6717 $)

Année 7
134 459 $ vs 126 371 $ (Économies de 8088 $ à ce jour) < Alternatives de paiement bihebdomadaires avec un bi-hebdomadaire accéléré

Un plan bihebdomadaire nous oblige à rester sur la bonne voie avec des paiements hypothécaires supplémentaires, mais ce n'est pas la solution pour tous ceux qui veulent réduire leur prêt plus rapidement.Dans certains cas, un plan de paiement bi-hebdomadaire accéléré personnel est la réponse. Voici les raisons pour lesquelles vous pourriez choisir cette voie:

Votre prêteur pourrait exiger des frais importants pour lancer un plan de paiement toutes les deux semaines

• Vous pourriez ne pas être en mesure de payer chaque mois
• Vous pourriez ne pas pouvoir payer le même montant tous les mois
• Il pourrait être plus facile pour vous de faire un paiement forfaitaire une fois par an
• Une alternative est de diviser votre paiement annuel par douze et d'ajouter ce chiffre à chaque paiement mensuel, le désignant comme paiement vers le solde du capital.

Votre coupon de paiement de prêt peut comporter une ligne vide à cette fin. Si ce n'est pas le cas, appelez le service à la clientèle de votre prêteur et demandez comment effectuer des paiements supplémentaires en faveur du donneur d'ordre.

Pour le prêt dans le scénario précédent, vous divisez 899 $ par douze pour trouver le montant supplémentaire à inclure avec votre paiement, 75 $.

Le solde de votre capital serait égal aux montants suivants à la fin de chaque année indiquée. Les chiffres entre parenthèses représentent le solde dû au même moment pour quelqu'un sur un plan bihebdomadaire.

Année 1, 147, 232 (147 $, 198)

• Année 2, 144, 294 $ (144 224 $)
• Année 3, 141 $, 175 (141 066 $)
• Année 4, 137 $, 864 (137 715 $)
• Année 5, 134 $, 348 (134 $, 157)
• Année 6, 130 $, 616 $ (130 380 $)
• Année 7, 126 653 $ (126 371 $) > Plans de tiers payants
• Il existe des sociétés intermédiaires qui établissent pour vous un plan bihebdomadaire.

Ils débitent votre compte toutes les deux semaines pour le montant supérieur, aux deux semaines, puis envoient le paiement mensuel régulier à votre prêteur. Une fois par an, ils feront votre paiement supplémentaire. Les intermédiaires facturent des frais pour le service.

Il n'y a aucune raison de payer des frais pour quelque chose que vous pouvez faire vous-même en utilisant une autre méthode. Que faire si l'intermédiaire devient insolvable et ne fait pas vos paiements? Ne laissez personne vous dire que cela ne peut pas arriver - bien sûr que c'est possible.

Votre prêteur ne se souciera pas du fait que "ce n'était pas votre faute" si de mauvaises compétences en tenue de livres entraînent des retards de paiement. Il est de votre responsabilité d'effectuer les paiements à temps, même si quelqu'un d'autre les envoie pour vous.

Peu importe comment vous le faites, faire un ou plusieurs paiements supplémentaires chaque année réduit considérablement le montant d'intérêt que vous paierez sur votre prêt immobilier.

Prenez le temps de jouer avec les chiffres en utilisant cette collection de calculatrices en ligne. Vous remarquerez peut-être de légères variations dans les résultats de différentes sources, mais les chiffres devraient être assez proches pour vous aider à évaluer vos options.