Meilleurs fonds pour régimes 401 (k)

Que vous soyez un employeur qui recherche les meilleurs fonds à offrir dans votre régime 401 (k) ou que vous soyez un employé participant à un régime 401 (k), il n'y a qu'une poignée de types de fonds de base qui sont idéales dans ce type de véhicule d'épargne-retraite.

Les meilleurs fonds communs de placement pour les régimes 401 (k) du point de vue de l'employeur

À tout le moins, les employeurs doivent offrir au moins trois types d'options de base aux participants 401 (k): option, et une option de trésorerie ou de valeur stable.

Mais il y a très peu d'employeurs qui offrent seulement les bases. La plupart des régimes 401 (k) offrent plusieurs options de placement différentes, le plus souvent des fonds communs de placement.

Lorsqu'un employeur commence le processus de sélection pour les choix d'investissement dans un régime 401 (k), il doit mettre son chapeau fiduciaire. Un fiduciaire, en termes simples, est une personne qui a la responsabilité légale d'agir d'une manière qui place l'intérêt des autres avant le sien. Par conséquent, il est sage de fournir plusieurs fonds communs de placement de diverses catégories.

Voici un exemple de types de fonds à inclure dans un plan 401 (k), accompagné d'une brève explication:

• Fonds indiciel S & P 500: Un fonds indiciel à faible coût qui investit dans -cap stocks est un bon «core holding» avec lequel construire un portefeuille. Gardez à l'esprit qu'il n'est pas nécessaire d'ajouter d'autres fonds d'actions à grande capitalisation, sinon vous permettez aux participants 401 (k) d'investir dans plusieurs fonds communs de placement ayant des objectifs similaires, ce que l'on appelle le chevauchement des fonds. Investir dans des fonds similaires n'est pas une bonne diversification!

• Fonds d'actions étrangères: Il n'y a pas besoin de plus d'un bon fonds d'actions étrangères. Gardez à l'esprit que les «fonds d'actions mondiales» ou les «fonds d'actions mondiales» peuvent investir dans des actions américaines. Mais les véritables fonds d'actions étrangères investiront au moins 80% des actifs du fonds dans des actions d'entreprises hors États-Unis et les actions mondiales pourront détenir plus d'un tiers des actifs aux États-Unis. Encore une fois, cela peut entraîner des chevauchements. Stick avec des actions étrangères!
• Fonds d'actions à petite capitalisation: Si vous souhaitez offrir (ou investir dans) une option d'actions agressive, un bon choix qui peut compléter un fonds indiciel S & P 500 est un fonds d'actions à petite capitalisation. Les actions à petite capitalisation ont historiquement produit des rendements à long terme plus élevés que les actions à grande capitalisation. Mais une partie de leur attrait dans les plans 401 (k) est qu'ils n'ont pas une forte corrélation avec l'indice S & P 500, ce qui signifie qu'ils peuvent ajouter de la diversification à un portefeuille.
• Fonds indiciel total obligataire: Vous n'avez besoin que d'un seul bon fonds obligataire et un fonds indiciel total du marché obligataire offrira une exposition diversifiée à l'ensemble du marché obligataire.
• Fonds du marché monétaire: L'argent peut faire partie d'un portefeuille diversifié. Et certains participants 401 (k) veulent profiter du match de l'employeur, mais sont terrifiés à investir dans des actions ou des obligations.Par conséquent, un fonds du marché monétaire ou un fonds de valeur stable est un must dans un plan 401 (k).
• Date cible Fonds de retraite: Au cours des dernières années, les fonds de retraite à date cible sont devenus des éléments essentiels des régimes 401 (k). Comme son nom l'indique, ces fonds permettent aux investisseurs de choisir une date cible (année civile) qui est la plus proche de la date de retraite désirée et de lui allouer 100% de leurs 401 (k) dollars. Par exemple, si un participant 401 (k) prévoyait prendre sa retraite vers 2035, il pourrait affecter 100% de ses cotisations 401 (k) à un fonds de retraite à date cible 2035 et ne pas s'inquiéter de toute autre gestion de portefeuille. Ces fonds peuvent également constituer de bons fonds «par défaut» pour les participants 401 (k) qui ne veulent pas choisir leurs propres options de placement. Pour fournir une gamme de dates cibles, et en fonction de la démographie des employés, la plupart des régimes 401 (k) devraient offrir une gamme de dates cibles de retraite de 2020 à 2050 et les décennies intermédiaires.

Pires fonds pour les régimes 401 (k)

Parfois, les meilleurs choix évitent les pires choix. En tant que fiduciaires, les employeurs sont avisés d'éviter de placer des fonds dans un régime 401 (k) qui peut avoir de fortes baisses de prix pendant une courte période de temps.

Et si vous êtes l'employé et que votre plan 401 (k) inclut certaines de ces options, soyez prudent!

• Marchés émergents: Ce sont les plus risqués des actions étrangères. Ils peuvent avoir de gros gains à court terme mais ils peuvent aussi avoir de grosses pertes à court terme. Stick avec le fonds d'actions étrangères! Mais si vous investissez dans un fonds des marchés émergents, assurez-vous de le compléter avec un fonds d'actions étrangères régulier et de maintenir votre exposition étrangère totale à 20% ou moins.
• Fonds sectoriels: Bien que les fonds sectoriels puissent être utilisés à bon escient dans un portefeuille diversifié, ils ne sont pas toujours de bons choix pour les régimes 401 (k). Du point de vue de l'employeur / fiduciaire, l'ajout d'un fonds sectoriel à un régime 401 (k) peut être une mauvaise décision fiduciaire. Que se passerait-il si votre plan 401 (k) offrait un fonds du secteur de la technologie qui a connu une année énorme avec un rendement de 50%, éliminant tous les autres types de placements. Un participant 401 (k) décide alors d'investir 100% de ses économies dans le fonds du secteur technologique. L'année suivante, l'année précédant leur départ à la retraite, le secteur de la technologie a chuté de 50%, tout comme la valeur du compte du participant. Faut-il en dire plus?
• Fonds d'obligations à rendement élevé (Junk): Cette catégorie de fonds communs de placement ressemble à d'autres types de fonds à risque élevé. Les fonds à rendement élevé, également connus sous le nom de fonds d'obligations indésirables, peuvent bien performer lorsque les conditions économiques sont bonnes. Mais ces fonds peuvent également avoir des périodes de déclin extrêmes, un peu comme un fonds d'actions agressif. Du point de vue de l'employeur / fiduciaire, vous ne voulez pas offrir un fonds obligataire à rendement élevé à 401 (k) participants parce que la plupart des fonds obligataires perçoivent comme relativement «sûrs». Dans une mauvaise année, les fonds obligataires à rendement élevé peuvent perdre jusqu'à 30% de leur valeur, tandis qu'un fonds indiciel obligataire total pourrait perdre 5% ou 10% au pire.

Pour résumer, l'objectif pour les employeurs comme pour les employés est de faire un bon travail de diversification des actifs pour l'épargne-retraite.Rappelez-vous que les rendements d'un fonds commun de placement sont moins importants que ses qualités de diversification.

Pour en savoir plus sur les idées de diversification intelligente, consultez notre article sur Comment constituer un portefeuille de fonds communs de placement.

Avertissement: Les informations contenues sur ce site sont fournies à titre d'information uniquement et ne doivent pas être interprétées comme des conseils en matière de placement. Cette information ne constitue en aucun cas une recommandation d'achat ou de vente de titres.