Les 6 erreurs de planification de la retraite à éviter

Nous commettons tous des erreurs, mais certaines erreurs ont plus de conséquences que d'autres. Malheureusement, commettre certaines erreurs lors de la planification de votre retraite peut avoir des conséquences désastreuses sur votre avenir, en particulier si vous vous rapprochez de l'âge de votre retraite.

Donc, dans le but d'obtenir une planification de votre retraite (ou son absence), voici six erreurs courantes que les gens font avec la planification de la retraite que vous devriez éviter.

1. Ne pas maximiser votre correspondance avec l'employeur

Si vous avez la chance de travailler pour un employeur qui offre un 401k ou un autre régime de retraite avec un programme de match, profitez-en! Une fois que vous avez acquis le régime (c'est-à-dire, une fois que vous avez travaillé assez longtemps à l'entreprise pour avoir droit à une partie de la valeur du compte que votre employeur a contribué pour votre compte), seulement si vous avez contribué au plan vous-même. Qu'est-ce qu'il se fait, c'est qu'un match d'employeur est de l'argent gratuit, et le meilleur retour sur votre dollar que vous trouverez probablement. Par exemple, si votre employeur verse un dollar pour un dollar jusqu'à 3% de votre salaire, vous devez alors contribuer à au moins 3% de chaque chèque de paie au régime. Ce faisant, vous économisez effectivement 6% de votre salaire chaque année, mais ne ratez que 3%.

En ne maximisant pas le jumelage de votre employeur, vous laissez de l'argent sur la table qui pourrait servir à financer la sécurité financière et le style de vie que vous voulez à la retraite.

2. Prenant un prêt de votre compte de retraite

Trop de gens traitent leur régime de retraite d'employeur comme un compte d'épargne si le régime permet des prêts, ce qui est une caractéristique commune. Emprunter de l'argent de votre épargne-retraite peut être une erreur coûteuse. Lorsque vous remboursez l'argent, l'argent que vous avez retiré en premier lieu a perdu l'opportunité de croître et de se consolider.

Lorsque vous comprenez les puissants effets de l'intérêt composé, vous devez également reconnaître les coûts d'opportunité liés à la perturbation du processus. Bien que vous puissiez vous rembourser les intérêts, cela ne compense généralement pas le temps perdu. Un autre risque que vous prenez en prenant un prêt de votre régime de retraite survient si vous quittez votre emploi avant de rembourser le prêt. Dans certains cas, le prêt peut alors être considéré comme une distribution s'il n'est pas remboursé intégralement, ce qui signifie que l'on doit payer des impôts et éventuellement une pénalité de retrait anticipé.

3. Ne pas diversifier vos investissements.

Le vieil adage dit: "Ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier." C'est un conseil judicieux, et presque directement applicable à votre approche de votre portefeuille d'investissement, mais les gens ne le suivent pas souvent. Il est facile de se laisser entraîner dans vos investissements lorsque le marché se porte bien, et courir après ces gros rendements peut sembler une bonne idée.De meilleurs rendements équivaut à un meilleur oeuf de ponte. Mais sans une bonne diversification, vous vous soumettez à un risque significativement plus élevé avec seulement un potentiel de meilleurs rendements. Un manque de diversification appropriée est particulièrement répandu parmi les investisseurs qui reçoivent des actions d'employeur comme une partie de leurs avantages ou de leur rémunération.

Bien qu'il y ait généralement des règles concernant le moment et le montant de vos actions d'employeur que vous pouvez vendre à un moment donné, il est généralement mauvais de conserver chaque action pour qu'elle devienne une part de plus en plus importante de votre portefeuille d'investissement. . En fin de compte, un portefeuille bien diversifié vous aidera à minimiser vos risques tout en maximisant votre rendement.

4. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille

Bien que la diversification de votre portefeuille de placement soit importante, elle ne sert pas à grand-chose si vous ne rééquilibrez pas régulièrement votre portefeuille. Au fil du temps, un portefeuille qui a commencé à 50% d'actions et à 50% d'obligations ne sera probablement pas le même quelques années ou même quelques mois plus tard. Si les actions connaissent une période de croissance importante, la portion en actions de votre portefeuille augmentera alors que votre portefeuille d'obligations ne progressera que légèrement.

Cette disparité pourrait transformer votre portefeuille en un mélange de 70% d'actions et de 30% d'obligations, ce qui est bien adapté à votre âge et votre tolérance au risque, mais si un équilibre 50/50 est approprié, ce portefeuille maintenant être significativement plus risqué que cela devrait être.

5. Encaissement de votre plan

Lorsque vous quittez un employeur avec lequel vous déteniez un compte de retraite, vous avez plusieurs choix concernant ce qu'il faut faire de votre compte. Tout d'abord, vous pouvez le laisser dans le plan, ce qui n'est pas un choix horrible si vous n'avez pas un autre compte de retraite (comme un IRA) à laquelle vous pouvez rouler les fonds. Deuxièmement, faites un transfert de fiduciaire à trustee (également connu sous le nom d'un roulement IRA) à un autre compte de retraite qualifié comme un IRA ou le plan de votre nouvel employeur. Troisièmement, vous pouvez retirer de l'argent. C'est là que les erreurs commencent. Beaucoup de gens décident d'encaisser leur régime de retraite d'employeur quand ils quittent la compagnie. Certains encaissent avec l'intention de réinvestir l'argent dans un autre compte, mais il y a une énorme différence entre encaisser et reconduire. Lorsque vous encaissez un régime de retraite avant l'âge de 59 ans et demi, vous n'êtes pas seulement assujetti à l'impôt sur le revenu pour toute la valeur, mais aussi à une lourde pénalité de retrait anticipé. Cela peut être un mouvement coûteux. Pour certaines personnes, cela signifie presque réduire la valeur du compte de moitié! D'un autre côté, lorsque vous initiez un transfert d'un fiduciaire à un fiduciaire, vous pouvez transférer la totalité de la valeur du compte dans un autre compte admissible sans payer de taxes ou de frais. Donc, quand vous quittez un employeur, vous devriez idéalement envisager de rouler l'argent dans un IRA. Cela élimine non seulement les taxes ou pénalités actuelles, mais il ouvre également vos opportunités d'investissement (les plans 401k ont ​​généralement des options d'investissement limitées) et diminue considérablement les frais d'investissement (plans 401k ont ​​tendance à avoir des frais élevés).

6. Devenir paralysé par les choix

La planification de la retraite est pleine de questions. "Combien d'argent dois-je économiser? "" Combien d'argent ai-je besoin à la retraite? "" Quels investissements me conviennent? "Alors que la planification de la retraite est pleine de choix importants à faire, ne vous laissez pas submerger par l'inaction. L'évitement et l'inaction sont peut-être les plus grandes erreurs que vous pouvez faire lors de la planification de votre retraite. Alors, prenez les choses une étape à la fois. Puisque le temps (et son intérêt composé d'ami) est votre atout le plus précieux, la chose la plus importante à faire est juste commencer à épargner et investir dans un compte de retraite, que ce soit un plan d'employeur ou un IRA. Puis, au fur et à mesure que votre pécule augmente et que vous approchez de la retraite, envisagez de travailler avec un planificateur financier agréé (CFP) pour discuter de votre plan de retraite et des options qui vous conviennent le mieux.