Comment éviter les erreurs de planification de la retraite pour les nouveaux employés

Vous lisez peut-être ceci parce que vous venez de trouver un nouvel emploi ou d'avoir un ami proche ou un membre de votre famille qui l'a fait et que vous aimez aider les autres. Il y a une décision cruciale qui a un impact sur votre avenir financier, mais la plupart des gens gâchent. Ne sois pas comme la plupart des gens!

La planification de la retraite est l'un des défis financiers les plus importants auxquels vous serez confronté dans la vie. Créer le bon plan pour votre situation vous aidera à atteindre l'indépendance financière plus tard dans la vie.

Mais si vous faites l'une de ces trois erreurs lors de la création de votre plan de retraite initial après avoir commencé un nouvel emploi, vous pourriez faire face à des obstacles majeurs sur la voie de la liberté financière.

Économie insuffisante (ou attente trop longue pour commencer à épargner pour la retraite) . Lorsque vous êtes dans les premières étapes de votre carrière, la retraite est probablement loin d'être au sommet de votre liste de défis et de préoccupations. Lorsque vous avez entre 20 et 30 ans, vous êtes plus susceptible de vous concentrer sur le remboursement de vos prêts étudiants et de vos factures de carte de crédit ou de payer vos dépenses quotidiennes. D'autres objectifs financiers dans vos vues peuvent être acheter une maison ou simplement essayer de construire ce fonds d'urgence, vous entendez les planificateurs financiers vous dire que c'est nécessaire.

Tous ces objectifs et défis financiers se battent pour les mêmes dollars durement gagnés dans votre budget. C'est pourquoi il est si facile de faire l'erreur de supposer que vous pouvez simplement épargner plus demain pour rattraper le temps perdu ou mettre tout simplement de côté l'épargne.

D'autres dépendent trop de leur employeur pour les aider à choisir le montant de leur contribution à un régime de retraite par défaut lors de l'inscription automatique. Le problème avec cette approche est que votre taux de cotisation initial peut ne pas être suffisant.

La meilleure stratégie pour vous assurer d'épargner suffisamment est d'effectuer un calcul de retraite de base lors de la configuration initiale de votre compte de retraite, puis de nouveau au moins une fois par an lors d'un examen annuel.

Ce processus vous permettra d'obtenir une estimation solide du montant que vous devrez épargner pour maintenir votre style de vie désiré pendant la retraite et ne pas compter sur vos amis et collègues pour guider cette décision importante.

Il est souvent recommandé de commencer avec un objectif initial d'économiser au moins 10-15% de votre revenu par an tout au long de votre carrière. Essayez d'au moins contribuer suffisamment pour obtenir le plein match de votre régime de retraite au travail si un match d'employeur est offert si l'épargne de 15% ou plus est irréaliste dès le départ. Augmenter régulièrement les cotisations futures chaque année est automatiquement une autre façon d '«épargner plus demain» si une fonction d'indexation des taux de cotisation est offerte dans votre régime de retraite.Si ce n'est pas disponible, définissez un rappel de calendrier pour augmenter les contributions d'au moins 1-2% chaque année. Vous pouvez également appliquer des augmentations de salaire futures ou des primes à votre compte de retraite. L'essentiel est d'automatiser l'épargne et de la rembourser à votre retraite!

Ne pas avoir de plan d'investissement depuis le début (ou revoir le plan régulièrement) . Si vous avez déjà été à un restaurant qui a plus de 200 éléments de menu, vous savez ce sentiment d'indécision lorsque vous êtes contraint d'affiner vos options.

Votre avenir financier est de loin plus important que votre prochain repas. Certains choix dans la vie peuvent sembler accablants, surtout lorsque nous savons à quel point ils sont importants.

Le choix de vos options de placement initiales dans un régime de retraite est un défi pour plusieurs d'entre nous parce que nous n'avons pas tous la confiance financière nécessaire pour prendre une décision éclairée. La réalité est que les outils et les ressources existent pour nous aider à prendre ces décisions et même un investisseur novice a besoin d'un plan de base. Si vous n'avez pas de plan de match écrit, vos futures économies de retraite ne seront peut-être pas suffisantes pour vous aider à atteindre vos objectifs de vie importants.

Un plan d'investissement de base nous aide également à éviter les décisions émotionnelles qui peuvent jeter nos plans hors de propos. Lorsque les périodes d'extrême volatilité des marchés sont nombreuses, les investisseurs ont tendance à éviter les actions et à investir de manière trop conservatrice.

Permettre aux hauts et bas récents du marché de vous faire fuir loin du marché boursier peut être une énorme erreur si vous êtes dans les premiers stades de votre carrière. C'est parce que se concentrer sur le risque de marché boursier peut être à courte vue et vous exposer à un plus grand risque et c'est le risque de survivre à votre argent.

Pour l'investisseur non interventionniste, envisagez d'utiliser une stratégie d'investissement passive à faible coût axée sur l'allocation d'actifs (ou la façon de répartir votre compte entre catégories d'actifs telles que actions, obligations, actifs réels et liquidités). Cela fonctionnera généralement mieux que simplement essayer de choisir les meilleurs artistes des années précédentes. Une approche «mains-libres» pour investir dans un portefeuille diversifié offrant des conseils professionnels comprend la sélection d'un fonds commun de placement qui correspond à votre tolérance au risque. Comme alternative, un fonds commun de placement à date cible qui s'ajuste automatiquement pour devenir progressivement plus prudemment investi à l'approche de la retraite.

Pouvez-vous inscrire votre plan d'investissement sur une carte de correspondance?

Ne pas tirer le meilleur parti des comptes fiscaux . Beaucoup d'épargnants de retraite font l'erreur de ne pas tirer pleinement parti du traitement fiscal favorable des plans 401 (k) et des IRA. Les comptes de retraite traditionnels tels que les régimes 401 (k) et les IRA déductibles offrent une bonne longueur d'avance parce que vous obtenez un allégement fiscal immédiat et la possibilité de réduire votre revenu imposable. La limite de contribution IRS pour un 401 (k) est 18 000 $ et la limite de contribution IRA est de 5 500 $ en 2016.

Un autre avantage clé de profiter pleinement des comptes de retraite est qu'ils permettent à vos revenus de croître sur une taxe -de base. Lorsque vous combinez cet avantage fiscal avec le pouvoir d'intérêt composé, la pensée de la retraite commence à paraître un peu moins décourageante.Vous pouvez également utiliser le concept de location d'actifs à votre avantage en contribuant à un Roth 401 (k) ou Roth IRA pour obtenir les avantages de la croissance des bénéfices en franchise d'impôt. Sachez simplement que les comptes Roth sont financés avec des dollars après impôt. En conséquence, cette stratégie fonctionne généralement mieux lorsque vous n'avez pas besoin de réduire votre revenu imposable dans l'année en cours ou si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée pendant la retraite.

Avec le déclin des retraites et les inquiétudes quant à la viabilité de la sécurité sociale, il devient de plus en plus clair que le fardeau du financement de la retraite incombe à nous en tant qu'individus. Si vous évitez ces trois erreurs lors de la création de votre plan de retraite, vous serez en mesure d'équilibrer la vie en toute tranquillité sachant que vous vous préparez pour une véritable indépendance financière à la retraite (peu importe à quelle distance cet objectif peut sembler ou comment vous définir votre propre "retraite").