La règle empirique 50/30/20 pour la budgétisation

Félicitations, vous avez créé un budget. Vous savez combien d'argent vous dépensez pour votre maison, votre voiture et votre fonds de retraite. Mais comment votre allocation financière se compare-t-elle au montant que vous devriez idéalement dépenser et épargner?

Elizabeth Warren, experte en faillite de Harvard - nommée par TIME Magazine comme l'une des 100 personnes les plus influentes au monde - et sa fille, Amelia Warren Tyagi, ont inventé la règle empirique 50/30/20 dans le livre qu'ils ont co-écrit ensemble, "Tout ce que vous valez: Le plan ultime d'argent à vie."

Le plan 50/30/20 décrit les quatre étapes suivantes:

Étape 1: Calculez votre revenu après impôt

Votre revenu après impôt est le montant que vous percevez après que les impôts sont hors de votre chèque de paie, comme l'impôt de l'état, l'impôt local, et l'impôt sur l'assurance-maladie et la sécurité sociale.

Si vous êtes un employé dont le salaire est stable, votre revenu après impôt est facile à calculer. Si les soins de santé, les cotisations de retraite ou toute autre déduction sont retirés de votre salaire, ajoutez-les simplement.

Si vous êtes travailleur autonome, votre revenu après impôt correspond à votre revenu brut, moins vos dépenses d'entreprise (comme le coût de votre ordinateur portable ou de votre billet d'avion pour les conférences), moins le montant que vous avez fixé de côté pour les taxes.

Deuxième étape: Limitez vos besoins à 50%

Passez en revue votre budget. Notez combien vous dépensez pour des «besoins» tels que l'épicerie, le logement, les services publics, l'assurance maladie et l'assurance automobile. Le montant que vous consacrez à ces «besoins» ne devrait pas dépasser 50% de votre rémunération totale après impôt, selon la règle empirique 50/30/20.

Qu'est-ce qu'un besoin et qu'est-ce qu'un besoin? C'est la question à un million de dollars. N'importe quel paiement que vous pouvez renoncer avec seulement un inconvénient mineur, comme votre facture de câble ou vos vêtements de retour à l'école, est un besoin. Tout paiement qui aurait un impact grave sur votre qualité de vie, comme l'électricité et les médicaments sur ordonnance, est un besoin.

Si vous ne pouvez pas renoncer à un paiement, comme un remboursement minimum sur une carte de crédit, il est également considéré comme un «besoin», selon le Warren et Tyagi. Pourquoi? Parce que votre pointage de crédit aura un impact négatif si vous ne payez pas le minimum.

Troisième étape: Limitez vos désirs à 30%

En surface, la troisième étape est géniale. Trente pour cent de mon argent peut être affecté à mes besoins? Bonjour, belles chaussures, voyage à Bali, salon de coiffure et restaurants italiens.

Attendez! Pas si vite. Rappelez-vous combien nous étions stricts avec la définition d'un «besoin»? Vos «désirs» incluent votre plan de messagerie texte illimité, la facture de câble de votre maison et les réparations cosmétiques (non mécaniques) de votre voiture.

Parfois, vous achetez un «besoin» qui passe à un «besoin». Le pain est un besoin; Les cookies Oreo sont un besoin.Oui, ils sont tous les deux classés comme «épicerie», mais il est clair que c'est discrétionnaire.

Vous pouvez dépenser plus sur les «désirs» que vous ne le pensez. Un minimum de vêtements chauds est un besoin. Tout ce qui va au-delà de cela - comme acheter des vêtements dans le centre commercial plutôt que dans le magasin à rabais - est considéré comme un besoin.

Quatrième étape: Dépensez au moins 20% sur vos épargnes et vos remboursements

Dépensez au moins 20% de votre revenu après impôt en remboursant vos dettes et épargnez de l'argent dans votre fonds d'urgence et vos comptes de retraite.

Si vous avez un solde de carte de crédit, le paiement minimum est un «besoin» qui compte pour 50%. Tout ce qui va au-delà est un remboursement supplémentaire de la dette, qui se qualifie pour ces 20%. Si vous avez un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, le paiement minimum est un «besoin» et tout paiement additionnel compte pour votre «épargne et remboursement de la dette».