Cinq Questions sur la faillite et la retraite

Que vous épargniez pour la retraite ou que vous soyez déjà à la retraite, la dette peut mettre votre épargne en péril. De nos jours, de plus en plus de personnes âgées se tournent vers la faillite. En fait, selon une étude réalisée en 2010 par John Pottow, professeur de droit à l'Université du Michigan, les aînés constituent le segment de faillite qui connaît la croissance la plus rapide aux États-Unis. Pottow a analysé des décennies de données sur les faillites et a constaté que le nombre de déclarants en faillite âgés de 65 ans et plus a doublé, passant de 2,1% en 1991 à 4,5% en 2001, puis a bondi à 7% en 2007.

Cela peut sembler logique lorsque vous considérez la hausse des coûts des soins de santé, mais en fait, le vrai coupable derrière cette hausse de la faillite n'est pas la dette médicale, mais la dette de carte de crédit.

Alors qu'arrive-t-il à vos caisses de retraite avant votre retraite? Que diriez-vous pendant la retraite? Votre sécurité sociale est-elle en danger? La faillite a-t-elle même un sens pour les personnes âgées? Voici les réponses à cinq questions courantes sur la retraite en faillite.

1. La faillite de dépôt affectera-t-elle mes fonds de retraite?

Probablement pas. Peu importe le montant que vous avez économisé dans vos régimes 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh ou autres régimes à prestations déterminées ou à prestations déterminées, les fonds de ces comptes de retraite ne peuvent être touchés par les créanciers. Chapitre 7 faillite, et ils n'affecteront pas le montant que vous rembourser lors de la faillite chapitre 13. Si vous avez des fonds enregistrés dans un IRA, Roth IRA, SEP IRA ou SIMPLE IRA, les fonds sont également généralement exemptés de créanciers, mais jusqu'à une certaine limite.

En avril 2013, cette limite était de 1 $. 2 millions (ou 1, 242, 475 $, pour être exact). Il s'ajuste au fil du temps avec le coût de la vie.

2. Que faire si je suis déjà à la retraite et que je prends des distributions?

Si vous retirez des revenus de vos comptes de retraite, cet argent est plus accessible aux créanciers. Mais cela dépend du revenu dont vous avez besoin pour couvrir vos frais de subsistance.

Pour les personnes qui déposent une faillite en vertu du chapitre 7, tout ce qui est supérieur à ce dont vous avez besoin pour subvenir à vos besoins pourrait être équitable pour les créanciers. Pour ceux qui déclarent faillite en vertu du chapitre 13, le revenu tiré de votre régime ou de vos régimes de retraite sera probablement pris en compte pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de rembourser votre dette.

3. Les créanciers peuvent-ils obtenir mon revenu de sécurité sociale?

Techniquement, les revenus de la sécurité sociale et de l'invalidité sont protégés par la loi fédérale contre les saisies par les créanciers. Une fois que l'argent frappe votre compte bancaire, cependant, l'argent est susceptible d'une saisie-arrêt potentielle. Les bonnes nouvelles sont que, selon une règle de 2011, les banques doivent savoir si les avantages fédéraux sont inclus dans un compte avant de saisir les actifs à l'intérieur. Si la sécurité sociale ou des avantages gouvernementaux similaires sont inclus, deux mois de prestations sont protégés contre la saisie-arrêt.Certaines personnes jouent la sécurité en tenant le revenu de la sécurité sociale dans un compte distinct, il est donc clair que les actifs sont distincts des autres.

4. Puis-je soulager des dettes médicales par la faillite?

Oui, si vous êtes admissible à la faillite du chapitre 7, vos frais médicaux ou vos dettes liées aux soins de santé sont comptés parmi les types de dettes qui peuvent être remboursées (en d'autres termes: complètement effacées).

La dette de carte de crédit, les prêts personnels, les factures de services publics, les honoraires d'avocat et certains jugements de tribunal peuvent également être libérés. Les hypothèques, les paiements de voiture, les privilèges fiscaux et d'autres factures d'impôt, la pension alimentaire pour enfants et la plupart des dettes de prêts étudiants sont des factures qui ne sont généralement pas libérables dans une faillite du chapitre 7. Si vous n'êtes pas admissible au chapitre 7 parce que vous avez le revenu pour satisfaire à ces obligations, vous pourriez envisager le chapitre 13. Dans ce type de faillite, vous créez un créancier rembourser, y compris les fournisseurs médicaux, au fil du temps.

5. La faillite est-elle une bonne idée pour les personnes âgées?

Cela dépend de votre situation. Si vous êtes en train de vous noyer dans des factures médicales impayées ou des intérêts de carte de crédit et des frais de retard, la faillite pourrait offrir un certain soulagement. Cependant, certaines personnes âgées peuvent être considérées comme «à l'épreuve du jugement», ce qui signifie que vous n'avez tout simplement rien à demander aux créanciers s'ils vous poursuivent en justice et gagnent.

Si c'est votre cas, une faillite peut être inutile. Renseignez-vous davantage sur la faillite et si cela a du sens pour vous.

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