Trois manières de maximiser votre épargne-retraite

Beaucoup d'encre numérique a été répandue au fil des ans pour écrire sur l'épargne-retraite. Mis à part les choses habituelles - gardez vos coûts bas, n'investissez pas dans des choses que vous ne comprenez pas - je vais vous présenter trois façons différentes de renforcer votre richesse pour que les derniers chapitres de votre vie soient remplis de prospérité et vie sans stress; indépendance financière de s'inquiéter que votre argent gagne de l'argent pour vous.

Combinez les Twin Powers d'un Roth 401 (k) et d'un Roth IRA

Pour les avantages ultimes en matière d'impôt-retraite, idéalement, si vous avez qualifié et mis de côté suffisamment d'argent pour influencer vos tranches d'imposition lorsque vous allez faire des retraits plus tard dans la vie, la meilleure configuration d'abri fiscal pour la plupart des investisseurs, dans la plupart des circonstances, est probablement une combinaison d'un Roth 401 (k) et un Roth IRA. Presque n'importe qui peut ouvrir un Roth IRA auprès d'une firme de courtage à escompte, mais avec le Roth 401 (k), soit vous devez être assez chanceux pour travailler pour une entreprise qui en offre un (si ce n'est pas le cas il n'y a aucune justification pour ne pas l'avoir sur le menu des options de compte de retraite dans ce jour et l'âge) ou être travailleur indépendant afin que vous soyez admissible à un individu Roth 401 (k).

Ces deux comptes de retraite vous permettent de cotiser après impôt (c'est-à-dire que vous ne pouvez pas déduire des impôts le montant que vous donnez chaque année jusqu'à concurrence de la contribution limites, contrairement aux traditionnels IRA et homologues 401 (k), mais, en vertu des règles actuellement en vigueur, vous 1.) Ne jamais avoir à payer un sou en impôts sur les gains en capital, dividendes, intérêts, loyers ou autres revenus 2.) vous pouvez éviter de prendre les distributions obligatoires obligatoires (RMD) une fois que vous atteignez 70 ans. 5 ans sur l'IRA Roth, vous permettant de composer votre argent est libre d'impôt pendant plus longtemps (malheureusement, vous êtes requis pour le faire sur votre plan Roth 401 (k)), et 3.) si vous mourez, vos héritiers peuvent profiter entre 5 et 6 ans de l'impôt supplémentaire s'abritant pour eux-mêmes, en fonction du moment exact de votre décès, en roulant sur le produit dans un IRA hérité.

Si vous êtes un investisseur obsessionnel de la retraite et que vous voulez garder tout ce que vous pouvez hors des mains du gouvernement, et que vous vous qualifiez (pas tout le monde le sera), vous pouvez ajouter un IRA pseudo-traditionnel sous la forme d'un compte d'épargne santé, ou HSA, en plus de capturer encore plus de limites annuelles de contribution qui peuvent ajouter de l'argent réel au moment où vous atteignez vos années d'or. C'est un sujet plus complexe que celui de cet article.

Inscrivez-vous pour l'escalade 401 (k) Cotisations

La plupart des grands employeurs offrent, au strict minimum, un ajustement annuel de l'inflation à votre salaire. Ce n'est peut-être pas énorme, et cela ne vous permet même pas de maintenir l'équivalence de pouvoir d'achat, mais vous pouvez arbitrer efficacement ces bosses en vous adressant au service des ressources humaines et en vous inscrivant aux cotisations 401 (k).

Vous pourriez dire quelque chose comme: «Je veux que vous reteniez 5% de mon salaire, puis augmentez ce montant de 2% de mon chèque de paie toutes les années suivantes jusqu'à ce que vous reteniez 15% du total. Si vous retenez 5%, l'année prochaine, vous retenez 7%, et l'année suivante, vous retenez 9%, ce qui se poursuivra jusqu'à ce que l'année 6 prenne la totalité des 15%. S'ils agissent comme si cela n'était pas possible, vous pourriez vouloir continuer à faire pression parce que la plupart des entreprises devraient avoir un mécanisme pour répondre à cette demande, dont beaucoup de travailleurs ne savent même pas qu'il existe.

Fait correctement, vous ne remarquerez probablement aucune différence de style de vie. Faites-le assez tôt dans votre carrière, ces petits ajustements progressifs peuvent entraîner des dizaines de milliers, voire des centaines de milliers, de dollars supplémentaires en surplus de richesse que vous n'auriez pas eu autrement.

Cela remonte au vieux dicton rendu célèbre par Overeaters Anonymous: "Hors de vue, loin du coeur". C'est aussi vrai pour l'argent que pour la nourriture. En fait, c'est le secret derrière la stratégie «Pay Yourself First» qui fonctionne si bien pour de nombreux épargnants.

Établissez votre portefeuille de placements sans retraite par l'intermédiaire de régimes d'achat d'actions directs

Avant d'aborder les régimes d'achat d'actions directs, discutons de l'importance des actifs autres que de retraite et du coût de revient accru. Sauf si vous avez grandi dans une famille aisée ou avec un mentor financier qui a compris comment créer de la valeur nette, il y a de bonnes chances que votre famille n'ait pas fait grandir ses actifs de placement sans capitalisation de façon significative. C'est une honte parce que fait correctement, vous pouvez profiter des flux de dividendes ou de loyers au cours de vos années de travail, chaque dollar réinvesti dans vos avoirs vous achetant un revenu supplémentaire du ménage.

Mieux encore, si vous mourez en conservant le titre ou un titre comparable, vos héritiers seront probablement admissibles à ce qu'on appelle une «augmentation des coûts». En clair, cela signifie que le prix que vous avez payé pour les années, peut-être même des décennies, devient sans conséquence et que tous les impôts différés que vous utilisiez pour des rendements plus élevés sont effectivement pardonnés! C'est l'une des choses les plus proches d'un déjeuner économiquement gratuit que vos enfants ou d'autres bénéficiaires pourront jamais apprécier. Ne sous-estimez pas son attrait.

Imaginez un jeune diplômé réussi qui économise 10 000 $ par année. Elle met de l'argent de côté et gagne des taux de rendement moyens. Chaque année, au cours des 40 prochaines années, elle investit avec diligence 10 000 $ dans ses économies, sans rajustements subséquents du montant économisé pour refléter l'inflation, investissant dans le même stock.Au cours de la période, la base de coût de ses actions (nous supposerons qu'il s'agit d'un titre qui ne paie pas de dividendes pour simplifier les choses) est de 400 000 $. L'action elle-même aurait une valeur de 4 $, 425, 926. Un impôt différé de 4 026 926 $ serait dû si elle liquidait la position.

Si elle meurt tout en gardant le stock, ses enfants (ou autres héritiers) se voient remettre l'intégralité des 4, 425, 926 dollars. L'IRS continue alors à faire comme si elle avait payé les 4 425 926 dollars , ce qui signifie qu'aucun impôt sur les gains en capital ne sera dû s'il est disposé par la suite.

Pourquoi ne pas donner les actions pendant que vous êtes encore en vie? Cela peut être une stratégie d'impôt successoral viable pour les personnes qui dépassent les limites d'exonération fiscale et qui veulent profiter de l'exclusion annuelle de la taxe sur les dons, mais il est généralement préférable de donner de l'argent pour acheter de nouvelles actions. Si vous donnez les actions pendant que vous êtes encore en vie, vos héritiers ne peuvent pas augmenter la base des coûts. Le destinataire doit indiquer votre coût initial, même s'il ne s'agit que d'une fraction de la valeur marchande actuelle. Si ce n'est pas le cas, l'IRS assumera un coût de 0 $ et imposera toute la valeur marchande à la liquidation! De même, si vous vendez le stock pendant que vous êtes en vie et que vous leur donnez le produit, vous devez la taxe, ce qui abaisse finalement leur héritage, de toute façon. Nous parlons de l'argent réel. Dans les bonnes circonstances, il s'agit d'un montant supplémentaire de 1, 210 000 $ ou plus que vous pourriez mettre entre les mains de votre famille plutôt que les mains des politiciens, qui vont le dépenser en guerres et autres bêtises.

Le moyen le plus rapide et le moins onéreux de commencer à accumuler des actifs comme celui-ci consiste à tirer parti des régimes d'achat d'actions directs, ou RRD, que de nombreuses entreprises offrent. Ce sont des types spéciaux de comptes qui vous permettent d'acheter la propriété directement de la société, par l'intermédiaire d'un agent de transfert qui s'occupe de la paperasserie. De nombreux titres vedettes du Fortune 500 paient la totalité ou la quasi-totalité des dépenses, ce qui vous permet d'investir gratuitement jusqu'à 50 $ par mois. Ils vous donneront même des fractions d'actions afin que vous n'ayez pas à attendre pour accumuler votre solde de trésorerie pour mettre la main sur plus d'actions. Vous pouvez les faire déposer directement les dividendes dans votre chèque ou votre compte d'épargne si vous le souhaitez, en créant une autre source de flux de trésorerie pour votre ménage.

J'ai écrit sur mon blog personnel dans le passé à propos de la façon dont ma famille en préparait une pour ma plus jeune sœur, qui, dans quelques années après avoir obtenu son diplôme, aurait besoin de 15 000 $ de plus. Stock de Coca-Cola grâce au DRIP. Si elle n'économise jamais un autre penny, mais oublie complètement son stock, au moment où elle atteindra la fin de son espérance de vie, elle serait assise sur environ 3 774 566 dollars d'actions de Coca-Cola, en supposant des taux de rendement moyens. Le cas de Coca-Cola est peut-être conservateur car il a littéralement cassé le marché plus large de 3% à 4% pendant près d'un siècle en raison de l'activité sous-jacente offrant des rendements aussi élevés sur le capital).Sa base de coût serait de 9 000 $ environ, tous doués. Ses enfants et petits-enfants en hériteraient sans payer d'impôts. Du tout. Nulle part. C'est ainsi que le composé est étonnant quand on le laisse seul pendant de longues périodes. Savoir comment le code des impôts fonctionne peut vous donner un avantage net important.

Il est important de comprendre que de vraies personnes dans le monde réel le font tout le temps. Ce n'est pas juste une abstraction théorique. Beaucoup d'hommes et de femmes construisent des fortunes de cette façon. Je viens d'écrire à propos d'un autre millionnaire secret, cette fois-ci un concierge du salaire minimum, qui avait accumulé une cache cachée de 8 000 000 $ dans des actions achetées grâce à ces plans peu coûteux ou gratuits. Il avait acquis quelque chose comme 95 entreprises différentes - des entreprises que vous connaissez comme Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - envoyant avec diligence ses modestes économies chaque fois qu'il le pouvait, achetant souvent des actions sans courtier. Il a ensuite pris le revenu passif des chèques de dividendes et réinvesti ces dividendes. La partie la plus cool? Il n'a pas commencé à investir avant d'avoir atteint la trentaine. Ce n'était pas un début de floraison qui a tout fait correctement. Il a juste collé à tout ça, à travers tout; marchés haussiers, marchés baissiers, guerres, chocs pétroliers, chocs instantanés, attentats terroristes, changements de la législation fiscale, administrations présidentielles.

Pourquoi les gens ne parlent-ils pas de ces plans? Ils ne sont pas sexy. Les gens veulent devenir riches rapidement. Ceux-ci peuvent vous aider à devenir riche, mais il faudra des dizaines d'années de patience en moyenne. Je suppose que tu deviendras vieux, de toute façon (si tu as de la chance), alors pourquoi ne pas planter l'équivalent de chênes financiers? Vous allez profiter de l'ombre, mais les gens que vous avez perdus auront une longueur d'avance dans la vie grâce à votre sagesse et votre discipline.