Vous avez fait une vérification - que se passe-t-il maintenant?

Vous venez de réaliser qu'un chèque a rebondi, et vous vous demandez ce qui va se passer ensuite. Vous pourriez être frustré ou embarrassé, et vous pourriez même vous inquiéter de problèmes juridiques et de dommages à votre crédit. Mais il y a quelques bonnes nouvelles: Tant que vous ne prenez pas l'habitude et que vous payez vite sur le paiement, vous ne regardez probablement pas un pire scénario.

Pourquoi les chèques font-ils rebondir?

Un chèque "rebondit" lorsqu'il n'y a pas assez d'argent dans votre compte pour couvrir le paiement.

Cela peut arriver pour plusieurs raisons. Peut-être qu'un paiement automatique a été déduit de votre compte avant que vous ne l'ayez prévu, votre employeur a été lent à déposer votre salaire, ou votre compte a été bloqué pendant quelques jours après avoir utilisé votre carte de débit.

Malheureusement, il est plus facile que jamais de faire des chèques: les chèques papier sont souvent convertis en chèques électroniques ou «chèques substituts» (il suffit d'un téléphone mobile ou d'un scanner de chèques) système bancaire rapidement. Quelle que soit la raison, si votre banque déclare que vous n'avez pas suffisamment de fonds dans votre compte, le chèque sera retourné impayé.

Toujours le temps?

Si vous vous rendez compte qu'un chèque est sur le point de rebondir, mais que cela ne s'est pas encore produit, vous pourrez peut-être l'empêcher. Obtenez de l'argent dans votre compte immédiatement. Cela peut prendre plusieurs jours pour un chèque que vous avez écrit pour toucher votre compte - ou plus longtemps si votre bénéficiaire est lent à faire le dépôt. Le moyen le plus rapide d'obtenir des fonds crédités sur votre compte est d'apporter de l'argent à une succursale.

Si vous déposez des chèques sur votre compte, votre banque peut détenir ces fonds pendant quelques jours (vérifiez la politique de disponibilité des fonds pour plus de détails).

Reach Out

Dès que vous réalisez qu'il y a un problème, communiquez avec la personne à qui vous avez écrit. Ils ne sont probablement pas intéressés à vous punir; ils veulent juste leur argent.

Être proactif - entrer en contact avec le marchand ou le fournisseur de services au lieu d'attendre qu'ils agissent - montre que vous avez vraiment l'intention de payer, et cela pourrait empêcher que les choses empirent. Idéalement, vous le ferez avant même que tout le monde se rende compte que vous avez écrit un mauvais chèque, mais cela vaut quand même la peine d'être abattu après que le chèque a atteint votre compte.

Attendez-vous à payer

Si votre chèque est déposé et rebondit, cela vous coûtera cher. Pour commencer, vous devrez payer des frais à votre banque: les frais de découvert ou les frais de fonds non suffisants (NSF) pourraient s'élever à 35 $. Vous devrez également payer des frais à quiconque vous avez écrit chèque à; ils se font dinguer pour avoir déposé de mauvais chèques, et ils vous les transmettent.

Après qu'un chèque a été rebondi une fois, votre bénéficiaire pourrait essayer de déposer de nouveau le chèque pour voir si vous avez financé votre compte. Si non, attendez-vous à payer un autre tour de frais.

Enfin, vous pourriez être confronté à des amendes et des pénalités après un jugement légal (voir ci-dessous).

Votre dossier de crédit

Un mauvais chèque ne s'affiche pas nécessairement sur votre dossier de crédit ou n'abaisse pas vos points de crédit, mais il le peut. En outre, plusieurs bases de données surveillent les chèques sans provision (tels que Telecheck ou Chexsystems). Si vous vous retrouvez avec un mauvais dossier dans ces bases de données, vous pourriez avoir de la difficulté à écrire ailleurs (votre chèque pourrait être refusé après qu'un caissier l'ait scanné à l'épicerie, par exemple), et vous pourriez être incapable de trouver une banque qui vous permet d'ouvrir un compte courant.

Après trop de chèques, votre banque pourrait fermer votre compte courant.

Ces bases de données ne font pas partie de votre pointage de crédit FICO, qui est le score utilisé pour la plupart des gros prêts comme les prêts auto et habitation. Mais les scores de crédit «alternatifs» pourraient utiliser cette information.

Si le chèque était pour un paiement de prêt, votre crédit est plus susceptible de souffrir. Parce que le chèque a rebondi, le paiement n'a jamais été effectué, et vous pourriez finir par manquer (ou être en retard) un paiement mensuel. Les paiements en retard et sautés vont certainement réduire votre pointage de crédit FICO.

Peu importe à qui vous avez écrit le chèque, il est important de régler le paiement. Si vous ne le faites pas, le solde impayé peut être remis à une agence de recouvrement, et cette agence signalera probablement votre dette impayée aux bureaux de crédit, ce qui entraînera des scores de crédit plus bas. Les agences de recouvrement (ou même le commerçant à qui vous avez initialement écrit le chèque) peuvent également intenter une action en justice, et des jugements contre vous nuiront à votre crédit.

Problème juridique

Quelles sont les conséquences juridiques du report d'un chèque? Il est illégal d'écrire un chèque lorsque vous savez qu'il ne sera pas effacé (bien que les choses deviennent floues en ce qui concerne les chèques postdatés). Si vous n'arrangez pas les choses rapidement, vous risquez de subir des sanctions civiles (vous devez payer des amendes) ou criminelles (vous devez purger une peine d'emprisonnement).

Les conséquences juridiques de l'écriture de mauvais contrôles varient d'un État à l'autre et dépendent des circonstances. Si vous faites accidentellement un chèque de temps en temps, les frais civils (ou pas de frais du tout) sont les plus probables. Si vous passez intentionnellement ou habituellement de mauvais chèques (en particulier les gros chèques), vous pouvez faire face à des accusations criminelles. Dans certains états, vous avez la possibilité de régler le paiement avant que les frais puissent être imputés (vous pourriez avoir une fenêtre de 30 jours, par exemple).

Les frais de justice entraînent des frais supplémentaires, et vous n'avez probablement pas d'argent supplémentaire - c'est pourquoi le chèque a rebondi en premier lieu - alors il vaut mieux agir vite. Communiquez avec votre bénéficiaire (ou l'agence qui collecte l'argent en son nom). Si elles intentent une action contre vous, vous devrez peut-être payer des frais juridiques, des frais de service ou une pénalité basée sur le montant du chèque original (deux ou trois fois le montant du chèque, par exemple).

Les accusations criminelles ont un effet grave sur votre casier judiciaire, peuvent entraîner des peines d'emprisonnement et sont susceptibles d'être assorties d'amendes plus élevées. Cependant, ce n'est pas parce que vous êtes menacé d'accusations criminelles qu'il peut intenter des poursuites contre vous.Entrez en contact avec un avocat local immédiatement si quelqu'un mentionne des accusations criminelles. Pour l'emporter, le créancier devra prouver que la dette est vraiment la vôtre (ce qu'il ne peut pas toujours faire), et il devra prendre des mesures avant l'expiration de toute prescription.

Recouvreurs de créances et procureurs de district

La plupart des entreprises n'ont pas les ressources nécessaires pour percevoir des chèques sans provision. Qui plus est, la plupart des organismes d'application de la loi n'ont pas les ressources nécessaires pour traquer les consommateurs qui font de temps en temps un petit chèque. En conséquence, les agences privées de recouvrement de dettes finissent par faire la plus grande partie de ce travail.

Dans certaines régions, les collecteurs de dette s'associent aux autorités locales: les procureurs de district fournissent l'en-tête et autorisent les agents de recouvrement à utiliser le logo de l'AD, les collecteurs de dettes s'occupent de trouver les consommateurs et communiquent avec eux. frais et pénalités) auprès du bureau du DA.

Malheureusement, certains de ces «programmes de restitution des chèques sans provision» sont déroutants pour les consommateurs, qui croient recevoir une correspondance gouvernementale officielle. Les consommateurs pourraient être amenés à croire que l'AD a l'intention de déposer des accusations criminelles (qui peuvent ou non être exactes), et ils ne permettent pas aux consommateurs de plaider leur cause - en fait, personne au bureau du procureur n'a même examiné l'affaire. Les bénéficiaires sont généralement intimidés et confus, et ils sont simplement chargés de payer le montant dû (plus les frais) et inscrivez-vous à une classe de responsabilité financière à leurs propres frais.

Si vous avez fait un chèque et que vous êtes contacté par un agent de recouvrement, assurez-vous d'être traité équitablement. Les collectionneurs de dette, même en partenariat avec les forces de l'ordre, doivent suivre les règles établies par votre état, et ils peuvent avoir besoin de suivre la Loi sur les pratiques de recouvrement de la dette équitable (FDCPA). Contactez un avocat local si vous êtes harcelé.

Empêcher les chèques sans provision

Vous pourriez ne plus pouvoir faire quoi que ce soit à propos d'un chèque qui a déjà été rebondi, mais vous pouvez empêcher que cela se produise à l'avenir. Voici quelques moyens d'éviter que votre compte ne soit encaissé lorsque vous n'avez plus d'argent:

Solde de votre compte: Le plus important, c'est de garder une trace du solde de votre compte. Cela signifie que vous devez savoir combien vous avez et combien est sur le point de quitter votre compte en tout temps. Tenez compte des paiements en attente, des chèques en circulation et des virements automatiques de votre compte. Apprenez à équilibrer votre compte avec une variété d'outils.

Gardez un coussin: Même avec une bonne planification, des erreurs (et des chèques sans provision) se produisent. Gardez de l'argent supplémentaire dans votre compte pour aider à couvrir les surprises. Si votre employeur vous paie en retard ou si vous oubliez un paiement de facture automatique, un tampon de sécurité peut empêcher les choses d'empirer.

Surveillez votre solde: Il est difficile de garder une trace de tout. De plus, le solde de votre compte pourrait être gelé d'une manière inattendue (si vous utilisez votre carte de débit à une pompe à essence, par exemple, ou qu'un dépôt est conservé). Découvrez comment vérifier facilement le solde de votre compte afin de connaître les problèmes avant qu'il ne soit trop tard.Inscrivez-vous pour recevoir des alertes afin de ne pas être surpris lorsque le solde de votre compte diminue.

Envisagez une protection de découvert: La protection de découvert peut être coûteuse, mais ce n'est pas obligatoire. Si vous l'utilisez comme un filet de sécurité (par opposition à l'utilisation du cash-flow), vous paierez rarement des frais de découvert. Lorsque votre banque couvre les chèques sans provision, le coût devrait être inférieur aux frais de chèque sans provision (aux détaillants) et aux frais NSF (à votre banque). Vous pourriez être en mesure de minimiser les frais si vous utilisez une marge de crédit à découvert ou demandez à votre banque de retirer des fonds de votre compte d'épargne lorsque votre compte courant ne dispose pas de suffisamment de fonds.

Payer avec une carte de débit: Si vous continuez à faire des chèques, faites des achats avec votre carte de débit (si possible). Vous saurez tout de suite si vous pouvez vous permettre la transaction. Tant que vous n'avez pas donné l'autorisation à votre banque pour traiter ces frais, votre carte sera rejetée.