6 Règles de taux de retrait pour réaliser vos économies Dernière

Vous avez besoin d'un revenu de retraite. La question est combien d'argent devriez-vous prendre chaque année? Vous voulez vous assurer de ne pas dépenser trop rapidement vos comptes. La réponse est déterminée en calculant un taux de retrait sécurisé.

Un taux de retrait en toute sécurité est la portion estimative de l'argent que vous pouvez retirer de vos placements chaque année tout en laissant suffisamment de capital pour que vos fonds demeurent pendant toute votre vie - même si vous prenez votre retraite pendant une période économique et / ou boursière le marché ne va pas bien.

Par exemple, si vous dépensez 4 000 $ pour chaque tranche de 100 000 $ que vous avez investie, vous auriez un taux de retrait initial de 4%. Les calculs traditionnels indiquent que ce taux de retrait est à peu près juste; Vous pouvez dépenser environ 4% de vos investissements chaque année et ne jamais manquer d'argent.

Cependant, si vous voulez en retirer un peu plus, vous pouvez suivre six règles qui vous donneront la plus grande probabilité d'augmenter votre revenu de retraite. Si vous suivez ces règles, vous pourriez avoir un taux de retrait pouvant atteindre 6 à 7% de la valeur initiale de votre portefeuille, ce qui signifie que vous pourriez retirer 6 000 $ à 7 000 $ par année pour chaque tranche de 100 000 $ investie. Ce n'est pas une chose sûre. Si vous allez utiliser ces règles, vous devez être flexible; Si les choses ne vont pas bien, vous devrez peut-être faire quelques ajustements et sortir moins tard.

Voici comment fonctionnent les règles.

Règle de taux de retrait n ° 1

Votre portefeuille offrira un taux de retrait plus élevé lorsque le marché a un faible ratio cours / bénéfice.

Un ratio cours / bénéfice (ratio C / B) est un outil qui peut être utilisé pour estimer les rendements futurs à long terme (cycles de 15 ans et plus) du marché boursier. S'il vous plaît noter: il n'est pas très utile pour prédire les rendements boursiers à court terme.

Pour un retraité, le ratio C / B du marché peut être utilisé pour déterminer le bon taux de départ; un montant qui peut être retiré en toute sécurité chaque année, avec la possibilité que les retraits de l'année suivante augmentent avec l'inflation.

Lorsque le ratio C / B du marché boursier (S & P 500) est inférieur à 12, les taux de retrait sécurisés vont de 5,7% à 10,6% selon la période étudiée.
Lorsque le ratio C / B du marché boursier est compris entre 12 et 20, les taux de retrait sécurisés vont de 4,8 à 8,3 pour cent, selon la période étudiée.
Lorsque le ratio C / B du marché boursier est supérieur à 20, les taux de retrait en toute sécurité vont de 4, 4% à 6, 1% selon la période étudiée.

Rappelez-vous que si vous prenez votre retraite lorsque le marché boursier affiche un ratio C / B bas, votre portefeuille soutiendra probablement plus de revenus au cours de votre vie qu'une personne ayant le même montant qui prend sa retraite. rapport.

Règle du taux de retrait # 2

Vous devez avoir la bonne proportion d'actions dans le revenu fixe afin que votre revenu de retraite puisse suivre le rythme de l'inflation. Plus précisément, votre portefeuille doit avoir une exposition minimale aux actions de 50% et une exposition maximale aux actions de 80%.

Si vous tombez trop loin de cette fourchette, vous risquez de manquer d'argent. Trop d'actions et des marchés volatils peuvent vous effrayer au pire moment. Trop de titres à revenu fixe, et votre revenu de retraite ne suivra pas l'inflation.

Vous trouverez ci-dessous trois ressources pour vous aider à choisir la bonne allocation pour le revenu de retraite:

Lire Combien de mon argent devrait être en stock Vs Bonds?
Pour les investisseurs expérimentés, les calculateurs en ligne peuvent vous aider à déterminer combien d'argent vous pouvez placer. Essayez le système d'allocation d'actifs One SmartMoney.
Pour le novice, il est préférable de demander un avis professionnel qualifié pour déterminer la répartition appropriée.

Règle de taux de retrait n ° 3

Vous devez utiliser un portefeuille de classes multi-actifs pour optimiser votre taux de retrait.

Pensez à construire un portefeuille de classes multi-actifs comme créer un repas équilibré. Imaginez, par exemple, assis à un somptueux dîner de steak, de crevettes et de côtes levées. Bien que le repas soit varié, il n'est pas bien équilibré.

Dans le monde de l'investissement, au lieu de groupes alimentaires, vous avez des classes d'actifs.

Un portefeuille bien équilibré contient, au minimum, une allocation pour chacune des catégories d'actifs suivantes: actions américaines de type grandes et petites capitalisations (actions ou fonds indiciels), actions internationales et titres à revenu fixe ( espèces, certificats de dépôt et obligations). Chaque année, vous rééquilibrez ce portefeuille en fonction d'une combinaison cible.

Si vous utilisez des fonds et / ou des conseillers financiers qui ont des dépenses plus élevées que les fonds indiciels, vous devrez peut-être prendre un taux de retrait inférieur pour tenir compte des frais plus élevés que vous payez.

Règle du taux de retrait n ° 4

Vous devez prendre des retraits de revenu de retraite dans un ordre particulier prescrit.

Lorsque vous effectuez un retrait, votre revenu de retraite doit provenir de chaque catégorie dans un ordre particulier. Pour le nouvel investisseur, ces règles peuvent être complexes. Pour simplifier l'idée, imaginez trois seaux.

Le godet numéro un est rempli d'argent; assez pour couvrir une année de frais de subsistance.
À l'intérieur du deuxième compartiment, vous empilez vos placements à revenu fixe (parfois appelés une échelle d'obligations.) Chaque tranche représente une année de frais de subsistance, chaque année, une année de dépenses passe à la maturité. "Panier à la" trésorerie "panier.Cela assure que vous avez toujours assez d'argent pour couvrir vos dépenses à venir.
Le troisième seau est rempli à la jante avec des actions.Vous ne pouvez prendre de l'argent du seau de capitaux propres quand il déborde Une année de débordement est une année où les actions ont des rendements supérieurs à la moyenne, soit un rendement annuel supérieur à 12-15% À la fin d'une année de débordement, vous vendez des actions excédentaires et utilisez le produit pour reconstituer les revenus fixes et les liquidités. seaux.

Il y aura de nombreuses années où le panier d'actions ne débordera pas. Il faudra de la discipline pour se rendre compte qu'il est acceptable de laisser les portefeuilles de titres à revenu fixe et de liquidités atteindre un niveau bas pendant ces années. Finalement, une année de débordement viendra et tous les seaux seront remplis. Le respect de cette règle vous empêchera de devenir victime de vos propres émotions et de vendre vos investissements à un moment défavorable.

Bon nombre de ces règles ont été élaborées grâce à des recherches menées par Jonathon Guyton. Vous pouvez trouver plus de détails sur son ordre prescrit des actifs à utiliser en premier, dans l'article intitulé Règles de décision et taux de retrait initial maximum sur son site Web. Cet article a été publié pour la première fois dans le numéro de mars 2006 du Journal of Financial Planning.

Règle de taux de retrait n ° 5

Vous devez prendre des réductions de revenu de retraite pendant les marchés baissiers.

Cette règle sert de filet de sécurité pour protéger votre futur revenu de retraite de l'érosion pendant les marchés baissiers. Il est déclenché lorsque votre taux de retrait actuel est supérieur de 20% à votre taux de retrait initial. Cela semble déroutant? La meilleure façon d'expliquer cette règle est d'utiliser un exemple.

Supposons que vous ayez 100 000 $ et que vous commenciez à retirer 7% ou 7 000 $ chaque année.

Le marché baisse depuis plusieurs années et la valeur de votre portefeuille est maintenant de 82 000 $. Le même retrait de 7 000 $ représente maintenant 8,5% de la valeur de votre portefeuille actuel. Puisque vos retraits représentent maintenant une plus grande partie de votre portefeuille, cette règle de «réduction de salaire» entre en vigueur et vous dit que vous devez réduire le retrait de votre année en cours de 10%. Dans cet exemple, votre retrait passerait de 7 000 $ à 6 300 $ pour l'année.

Tout comme dans la vraie vie, où certaines années vous recevez un bonus et d'autres années une réduction de salaire est nécessaire, cette règle ajoute la flexibilité dont vous avez besoin pour supporter les conditions économiques changeantes.

Règle de retrait n ° 6:

Lorsque les temps sont bons, vous avez droit à une augmentation.

Cette règle finale est la préférée des gens. Le contraire de la règle de réduction des salaires, il est appelé la règle de prospérité. Il dit que tant que le portefeuille a eu un rendement positif l'année précédente, vous pouvez vous donner une augmentation.

Votre augmentation est calculée en augmentant votre retrait mensuel proportionnellement à l'augmentation de l'indice des prix à la consommation (IPC). Si vous retiriez 7 000 $ par année, le marché avait un rendement positif, et l'IPC augmentait de 3%, puis l'année suivante, vous retiriez 7 210 $.

Suivre ces règles demande de la discipline. La récompense est un revenu de retraite plus élevé et une capacité accrue de maintenir le pouvoir d'achat.

Il est important de prendre des décisions éclairées concernant votre argent. Si tout cet investissement "mumbo jumbo" devient accablant, alors prenez du recul, et pensez-y comme une nouvelle carrière. Il faut du temps pour apprendre de nouvelles compétences. Rappelez-vous que les bonnes décisions vous aideront à générer un revenu de retraite qui durera.

Avant de mettre en place votre propre plan de revenu de retraite, prenez le temps d'en apprendre le plus possible.Essayez l'une de ces classes d'investissement en ligne pour en savoir plus. Si vous demandez l'avis d'un conseiller financier qualifié spécialisé dans les honoraires, assurez-vous de trouver quelqu'un de familier avec les dernières recherches dans ce domaine.