Vente à découvert ou forclusion Effet sur les notes de crédit

Catherine Coy, Courtier Hypothécaire

Note d'Elizabeth Weintraub: Il y a différents effets sur le crédit et la capacité d'un emprunteur d'acheter une nouvelle maison si l'emprunteur n'est pas en défaut au moment de vente flash; Cependant, cet article traite des effets d'une vente à découvert ou d'une forclusion lorsqu'un emprunteur est en retard de paiement d'au moins deux mois.

Beaucoup de gens m'appellent pour me demander quel effet aura une vente à découvert ou une forclusion (ou un acte tenant lieu de forclusion) sur leur crédit.

Les propriétaires entendent une telle variété d'informations contradictoires, il est difficile de savoir à qui croire.

Qu'il s'agisse d'une vente à découvert ou d'une forclusion, une note de crédit

Certains agents immobiliers et investisseurs à découvert suggèrent au propriétaire en difficulté qu'une vente à découvert n'est pas aussi préjudiciable au crédit qu'une saisie. Compte tenu du conflit d'intérêts inhérent - un agent immobilier fait une commission sur une vente à découvert et ne fait pas dans une forclusion - le professionnel de l'immobilier devrait procéder prudemment en conseillant un vendeur. La réalité pratique est, la vente à découvert ou la forclusion, le crédit d'un propriétaire va sucer de toute façon.

Beaucoup croient à tort qu'un dossier public désobligeant tel que la forclusion est pire que de demander au prêteur d'accepter moins que ce qui est dû en faisant une vente à découvert. Dans le monde bancaire, cependant, les prêteurs interprètent ces deux événements d'une seule façon: le client n'a pas payé comme convenu.

Il importe peu à un prêteur la manière dont il a subi une perte; seulement ce qu'il a fait.

Les prêteurs se donnent beaucoup de mal pour s'informer mutuellement, en s'adressant aux agences d'évaluation du crédit, que le propriétaire par défaut est quelqu'un qui, une fois les jetons tombés, n'a pas honoré un contrat.

En fait, Fannie Mae et Freddie Mac prennent une position encore plus ferme contre les propriétaires qui renient leur obligation. "L'assaisonnement" d'une forclusion est de cinq ans.

Le seul fait marquant dans la situation lamentable est l'assaisonnement d'une vente à découvert de deux ans.

Affectation à court terme sur les scores FICO

Dans le monde du pointage FICO, il y a trois événements de crédit qui vont sévèrement couler un score FICO, et ils ont tous exactement le même poids. Ce sont:

Délinquance grave

1. Dossier public dérogatoire
2. Collection déposée
3. Un propriétaire en défaut est techniquement «en recouvrement». Ces événements sont signalés aux trois bureaux sous le nom de «Code Facteur Score 22».

Acheter une maison après une vente courte

Une saisie peut rester dans le rapport de solvabilité d'un consommateur dans la section des dossiers publics pendant 10 ans. En outre, ce fait doit être attesté sur la demande de prêt en vertu des déclarations, section VIII, comme suit:

Avez-vous eu des biens saisis ou a donné titre ou acte en tenant lieu dans les 7 dernières années?(O / N)

• Avez-vous été directement ou indirectement obligé (e) à l'égard de tout prêt ayant entraîné une saisie, un transfert de propriété tenant lieu de forclusion ou un jugement? (O / N)
• Comment répondez-vous à ces questions? Voir la page deux.

Catherine Coy est agréée dans les 50 États pour les hypothèques conventionnelles, commerciales, FHA et inverses.

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento en Californie.

_{Par Catherine Coy, courtière en prêts hypothécaires}

Comme le terme «vente à découvert» n'est souvent pas expressément énoncé, certains interprètent cela comme signifiant qu'une vente à découvert est une infraction moins grave. La vérité est, les décideurs dans l'industrie du prêt savent qu'une vente à découvert n'est pas différente d'une forclusion ou d'un acte en place. Voici deux extraits des directives de souscription d'un prêteur.

Les éléments suivants font l'objet d'une évaluation individuelle, quelle que soit la cote de crédit:

Faillite

• Forclusion
• Deed-in-lieu
• Vente à découvert
• Jugements
• Collections < Imputations
• Imputations fiscales
• -
• et

- Saisies Aucune au cours des 5 dernières années avec un minimum de 3 lignes commerciales actives de plus de 24 mois, sans paiements tardifs ou crédit dérogatoire après la forclusion.

Définition de forclusion

• Toute hypothèque de 120 jours en retard au cours des 24 derniers mois, tout avis de défaut ou de règlement sur une ligne de commerce garantie immobilière (vente à découvert), tout acte de concession ou d'abstention.

Pour le propriétaire avec une hypothèque qu'il ne peut plus se permettre, la décision de quitter volontairement une vente à découvert ou d'être contraint par une forclusion peut être angoissante. La réputation de crédit en livres sterling qu'il a fallu toute une vie pour s'établir a disparu avec un seul événement.

• Location après une vente à découvert

La plupart des propriétaires avec qui j'ai parlé affirment qu'en raison de l'effondrement généralisé du crédit, ils considéreraient une saisie comme n'étant pas particulièrement onéreuse - à condition que toutes les autres obligations de crédit soient respectées à temps .

Un rapport de crédit criblé de «dérogations» à une large catégorie d'obligations serait considéré négativement.

Cet article n'a pas pour but de juger le mobile ou le caractère d'un propriétaire en détresse, mais de présenter les faits afin que personne ne se trompe.

Faits sur les ventes à découvert et les notations de crédit

Il n'y a aucun avantage de préservation de crédit à la vente à découvert sur la forclusion.

Les deux plus gros investisseurs hypothécaires du pays, Fannie Mae et Freddie Mac - à quelques exceptions près - ne vous prêteront plus pour cinq ans (forclusion) et deux ans (vente à découvert).

• Le score FICO d'un consommateur va prendre un énorme coup de toute façon jusqu'à ce que le comportement de crédit responsable supplante la forclusion / vente à découvert sur une période de temps.
• Catherine Coy est agréée dans les 50 États pour les hypothèques conventionnelles, commerciales, FHA et inverses.
• Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento en Californie.