Pourquoi les conseillers Robo sont un gagnant-gagnant pour l'industrie et pour vous

Avec l'essor des robo-advisors, ces nouveaux services d'investissement automatisés à faible coût changent le paysage de l'investissement personnel. Robo-conseillers rendent les services d'investissement accessibles à tous les individus, indépendamment de l'âge ou du niveau de richesse. J'ai récemment pris part à une séance de questions-réponses avec Matt Reiner, partenaire fondateur du conseiller numérique Wela, pour parler de l'impact significatif des conseillers robo dans le domaine du conseil en investissement.

1) L'intérêt pour les placements a fortement augmenté au cours des dernières années. Pourquoi pensez-vous que c'est?

La capacité à accéder aux options d'investissement a fortement augmenté au cours des deux dernières années. Avec l'émergence de robo-conseillers, la capacité d'investir est maintenant disponible de la façon dont nous avons tendance à vivre nos vies. Robo-conseillers ont éliminé le besoin pour les individus d'avoir à aller au 17ème étage d'un immeuble de grande hauteur pour obtenir des conseils financiers - la façon dont nos parents et grands-parents ont fait. Ils peuvent maintenant commencer à investir sur la route et peuvent le faire à un coût très faible en utilisant des applications et des sites Web bien conçus à partir de leurs téléphones. Robo-conseillers ont augmenté la tarte d'investissement - permettant à un nouveau segment de la population l'accès à l'investissement à faible coût.

Ces nouvelles options sont particulièrement attrayantes pour les millénaires. Les millénaires sont pleinement engagés dans la technologie et ils la comprennent. Ils utilisent la technologie dans tous les aspects de leur vie … pour communiquer avec leurs amis, se tenir au courant des nouvelles, et maintenant ils sont en mesure de tirer parti de la technologie pour commencer à investir.

2) Que sont les robo-advisors et comment ont-ils changé le secteur de l'investissement?

Les Robo-conseillers sont des services de gestion de fortune basés sur des algorithmes qui ont été développés pour acheter et vendre efficacement des investissements pour des particuliers à un coût réduit. Nous connaissons tous des fonds communs de placement - des paniers de titres que les investisseurs ont tendance à acheter soit dans des régimes de retraite au travail ou dans des comptes de placement en dehors du travail.

Un OPC pourrait détenir des centaines de titres différents à la fois, et chaque OPC a un gestionnaire qui détermine le moment opportun pour acheter et vendre chacun des titres individuels contenus dans le fonds. Les fonds communs de placement essaient de devancer un indice de référence particulier, comme le Standard & Poors (S & P) 500. Ce que les conseillers robo ont fait, c'est la technologie de construction, par essence, qui remplace ce gestionnaire de fonds. Ainsi, j'ai tendance à expliquer le concept du robo-conseiller comme un fonds commun de placement numérique. Robo-conseillers ont été en mesure de réduire le coût de ce type d'investissement. Lorsque les fonds communs de placement peuvent coûter plus de 1 ou 2%, les robo-conseillers peuvent coûter moins de 0.20%.

Bien que je pense que les robo-conseillers ont augmenté les options disponibles et abaissé les coûts pour les personnes qui veulent commencer à investir, ils doivent encore résoudre le problème essentiel dans le domaine des conseils en investissement: Comment pouvons-nous tirer parti de la technologie pour fournir le service attendu de conseils financiers?Nous parlons de l'argent des gens et des économies de toute une vie. Investir a encore un énorme aspect psychologique / émotionnel impliqué, et beaucoup de gens ont encore besoin d'une sorte d'interaction humaine. Je pense que c'est la raison pour laquelle les conseillers numériques ont vu le jour. Ils cherchent à fusionner la technologie avec l'élément humain pour offrir des conseils individualisés.

3) Selon vous, quel rôle le robo-conseiller a-t-il joué en rendant les investissements à la mode pour le citoyen moyen?

Les Robo-conseillers ont réussi à créer une technologie de pointe et à la rendre visuellement et socialement attrayante. La capacité d'avoir en permanence votre gestionnaire de portefeuille dans une poche est très attrayante dans un monde en constante évolution. Ils ont pris le modèle traditionnel de l'investissement - acheter de la qualité, des investissements à faible coût et les détenir - et l'ont rendu sexy et les coûts encore plus bas. Ces choses fonctionnent de concert pour rendre l'investissement à la mode, simple et populaire.

4) Vous avez mentionné les conseillers numériques dans une réponse précédente. Quelle est la différence entre un robo-conseiller et un conseiller numérique?

Les Exchange Traded Funds (ETF) ont permis aux investisseurs d'accéder à des placements diversifiés de manière simple et économique.

La clé du succès d'investissement n'a pas changé; L'achat et la détention d'un fonds indiciel ont historiquement prouvé leur succès. Mais je pense que la principale différence entre un robo-conseiller et un conseiller numérique est l'élément humain. Les conseillers numériques exploitent la technologie avec l'aide de conseillers en matière de vie et de respiration pour offrir des conseils financiers plus efficacement.

Le problème de l'investissement reste cependant le même année après année: les investisseurs sont humains et les hommes ont de fortes émotions en matière d'argent. Les personnes qui ont perdu de l'argent en 2008 n'ont pas investi de façon incorrecte; ils ont perdu de l'argent parce qu'ils ont réagi de façon excessive et acheté et vendu au mauvais moment. Si nous regardons en arrière au cours des 90 dernières années, la pire période de cinq ans qu'un investisseur aurait connu avec un portefeuille équilibré (50% d'actions et 50% d'obligations) aurait abouti à un portefeuille en baisse de seulement 8,9%. Gardez à l'esprit, cette période comprend à la fois la Grande Dépression et la Grande Récession. Mais, en raison des émotions, la plupart des investisseurs ne peuvent prétendre à ce type de succès durable.

Les conseillers numériques fournissent l'élément humain objectif nécessaire pour empêcher les gens de prendre des décisions d'investissement irrationnelles. De plus, grâce à la technologie, les conseillers numériques peuvent fournir de manière proactive les idées et les points de vue nécessaires pour que les individus puissent faire de bons choix financiers. Tout comme avec un robo-conseiller, les investisseurs peuvent accéder aux conseillers numériques sur leur propre temps, où et quand ils le veulent. La technologie rend simplement plus efficace et plus efficace la fourniture des informations nécessaires et fournit aux individus des conseils personnalisés.

5) Qu'est-ce que les gens riches ont tendance à savoir à propos de l'argent et de l'investissement que la personne moyenne n'a pas?

Les investisseurs fortunés ont tendance à avoir plus de force émotionnelle quand les choses deviennent difficiles sur le marché.Warren Buffett a fait beaucoup d'argent en achetant des entreprises et en les conservant pendant très longtemps. Bien sûr, il m'est très facile de me reposer sur mes lauriers et de le dire, mais, à maintes reprises, cela s'avère être la clé de la réussite. Ce que les gens ont tendance à perdre de vue, c'est que le meilleur moment pour apporter des changements à un portefeuille ou une stratégie d'investissement est quand les temps sont bons. Cependant, ce sont les moments où les gens ont tendance à pousser leurs décisions et stratégies d'investissement à l'arrière-plan. Le meilleur moment pour laisser vos investissements seuls est quand les choses vont mal et que chaque titre fait peur. Pendant les périodes difficiles, la clé est de vous asseoir, d'attendre une reprise, puis de faire des ajustements à vos stratégies d'investissement pour répondre à ce que vous ressentiez pendant ces moments difficiles sur le marché.

6) Pensez-vous que ces conseillers robo et digitaux ont uniformisé les règles du jeu pour le citoyen moyen?

Je ne pense pas qu'il ait jamais été question de niveler le terrain de jeu. Au lieu de cela, je pense qu'il s'agit d'ouvrir les options d'investissement à tous ceux qui veulent des conseils. Donc, en substance, robo et les conseillers numériques ont simplement élargi la tarte d'investissement. Les conseillers traditionnels ont toujours des clients de plusieurs millions de dollars et des minimums fermes, et ils continueront de le faire. Les investisseurs qui choisissent Robo ou les conseillers numériques recherchent quelque chose de différent. Les riches, qui pensaient recevoir des conseils d'investissement uniquement pour les riches, ont maintenant accès aux mêmes conseils d'investissement de haute qualité. La technologie a permis aux conseillers en placement de gérer les clients et les fonds plus efficacement que jamais auparavant, ce qui a réduit le coût du service pour l'investisseur de masse. Robo et les conseillers numériques ont apporté des conseils financiers et d'investissement aux masses. Les conseils financiers ne devraient pas avoir un «stigmate étouffant», et je pense que robo et les conseillers numériques ont finalement éliminé cette stigmatisation.

7) L'industrie des investissements était, à ses débuts, créée pour les riches. Pourquoi l'industrie a-t-elle été si lente à changer?

Historiquement, l'industrie des services financiers a été lente à évoluer. Certains pourraient dire que cela est dû à la réglementation et d'autres pourraient dire que les professionnels de la finance n'aiment tout simplement pas le changement. Je pense que l'une des raisons pour lesquelles l'industrie a tardé à innover, c'est que le secteur financier a connu un succès financier considérable dans le modèle actuel. Comme cela arrive si souvent, lorsque les entreprises deviennent «grosses et heureuses», elles ne ressentent pas le besoin d'innovation ou de changement. Mais maintenant, étant donné l'évolution des valeurs et des habitudes des générations émergentes, l'industrie a été obligée de changer afin de se positionner pour le succès futur. L'innovation a été stimulée en fonction de ce que nos clients et nos clients exigent: abordabilité, simplicité, technologie innovante et plus de flexibilité. La seule façon de le faire est d'examiner de près comment nous avons fait les choses et de les rendre plus efficaces.

8) L'industrie de l'investissement personnel repose sur des relations - des rencontres en face à face et des appels téléphoniques avec des conseillers ou des CFP.Pensez-vous vraiment qu'à long terme, les investisseurs traditionnels adopteront cette technologie?

Je ne pense pas qu'il y aura un gagnant ou un perdant dans cette industrie. Beaucoup de gens voudront toujours avoir un conseiller traditionnel, et ils ne veulent pas faire affaire avec la technologie. D'autres voudront traiter uniquement avec la technologie. Et puis d'autres encore voudront un hybride des deux. Je pense qu'avec le temps, l'espace de conseil financier serait bête de ne pas adopter la technologie d'une façon ou d'une autre, parce que les progrès de la technologie vont réduire les marges, et les entreprises devront faire quelque chose rester compétitif. Les futurs clients seront probablement intéressés par une composante technologique dans leur relation de conseiller financier.

9) Quel est le profil d'un utilisateur typique de Robo ou de Digital Advisor?

Il n'y a vraiment aucun utilisateur typique. Les utilisateurs représentent une variété de données démographiques - à la fois en termes d'âge et de richesse. Nous avons des clients du millénaire qui adorent la technologie, la simplicité de voir l'ensemble de leur situation financière au même endroit et l'accès à des conseils personnalisés à portée de main. À l'autre extrémité du spectre, nous avons des retraités qui acceptent et adoptent la technologie, et ils adorent les options d'investissement à faible coût et les barèmes d'honoraires moins élevés que les conseillers traditionnels.

Le point commun entre tous les utilisateurs de robo et de conseillers numériques est la capacité d'accéder à des informations objectives et exploitables quand ils le veulent et où qu'ils se trouvent. De nombreux utilisateurs sont axés sur les objectifs, et la technologie prend en charge cette philosophie, en aidant les utilisateurs à définir des repères spécifiques et en proposant des stratégies pour les atteindre. Que les utilisateurs cherchent à acheter leur première maison, viennent d'avoir leur premier enfant, ou ont récemment atteint un jalon important et se concentrent sur la retraite, chaque utilisateur a besoin de conseils. Chaque utilisateur est dans une phase de la vie où l'aide est nécessaire dans l'élaboration d'un plan financier et d'une stratégie d'investissement pour aller de l'avant avec succès.

10) Comment les gens peuvent-ils tirer profit des robots et des conseillers numériques pour investir leur argent comme un sang bleu éduqué à Harvard?

Je pense que la réponse la plus simple est qu'ils peuvent tirer parti des robots et des conseillers numériques à moindre coût. Ceci, avec garder vos émotions en ligne, sont les clés pour être un investisseur réussi. Nous aimons dire souvent qu'il ne s'agit pas de «chronométrer le marché», mais plutôt de «temps sur le marché». "Je pense que les progrès de la technologie ont permis à presque tout le monde - enfin - d'avoir accès à ce type d'approche d'investissement.

Matt Reiner est CFA, CFP et partenaire fondateur du conseiller numérique Wela. En tant que gestionnaire de portefeuille de Wela, Matt coordonne le comité d'investissement et traduit les décisions en ajustements d'opérations et de répartition dans les modèles Wela. Connectez-vous avec Matt sur Twitter, Facebook et sur www. yourwela. com.

Pour obtenir de précieux outils financiers et des informations sur la façon de vous préparer à une retraite heureuse, consultez les rubriques suivantes:

Calculatrice de retraite, Allocation 401k, Comment puis-je compiler Quizz, Argent et Bonheur, et vous pouvez prendre votre retraite plus tôt Than You Think

Divulgation:

Wes Moss est associé chez Wela, société de conseil numérique basée à Atlanta.Cette information vous est fournie à titre de ressource à titre informatif seulement. Il est présenté sans tenir compte des objectifs d'investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d'un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. L'investissement comporte un risque, y compris la perte éventuelle du capital. Cette information n'a pas pour but, et ne devrait pas, constituer une base primaire pour toute décision d'investissement que vous pourriez prendre. Consultez toujours votre conseiller juridique, fiscal ou d'investissement avant de prendre des décisions ou des décisions en matière de placement, de fiscalité, de succession ou de planification financière.