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Qu'est-ce que l'assurance vie entière?
L'assurance vie entière est une police d'assurance-vie offrant une protection pendant toute votre vie et offrant deux avantages clés:
- une prestation de décès à verser au bénéficiaire en cas de décès
- valeur accumulée sur la durée de l'assurance qui peut être utilisée comme épargne ou à emprunter si vous avez besoin d'argent pendant votre vie
L'assurance-vie entière est aussi appelée «assurance-vie» et «assurance-vie permanente».
Une police d'assurance-vie entière couvre toute votre vie, pas seulement pour une période déterminée (voir terme assurance-vie). Les polices d'assurance vie entière appliquent les primes versées à la fois dans l'épargne ou le placement et dans le capital-décès de l'assurance-vie. L'assurance vie entière est similaire à l'assurance vie universelle, qui dure toute votre vie.
Comment le coût de l'assurance vie entière se compare-t-il à celui des autres assurances vie?
L'assurance vie entière coûte plus cher que l'assurance-vie car elle ne se limite pas à l'assurance-vie. Lorsque vous payez vos primes pour votre police, vous en consacrez une partie à l'assurance-vie, mais une autre partie de ce que vous payez est consacrée à l'investissement. Naturellement, vous allez payer plus pour une politique de vie entière avec des économies d'investissement, que vous le feriez si vous venez de prendre une police d'assurance-vie temporaire de base. Votre police d'assurance-vie entière vous paiera également des dividendes non imposables, ce qui vous donne une certaine souplesse et un avantage que vous ne verriez pas avec l'assurance-vie temporaire.
Certaines personnes peuvent choisir d'utiliser ce dividende pour contribuer au paiement de la prime ou en retirer des paiements en espèces. outs de celui-ci.
Options d'assurance vie entière
Il existe trois principaux types d'assurance vie entière:
- Assurance vie entière traditionnelle
- Assurance vie entière sensible aux taux d'intérêt
- Assurance vie entière Premium Singe
Une vie entière traditionnelle police d'assurance vous donne un taux de rendement minimum garanti sur votre partie de la valeur de rachat.
Une police d'assurance vie entière sensible aux taux d'intérêt offre un taux variable sur votre partie de la valeur de rachat, similaire à un prêt hypothécaire à taux variable. Avec l'assurance vie entière sensible aux taux d'intérêt, vous pouvez avoir plus de souplesse avec votre police d'assurance-vie, par exemple en augmentant votre capital-décès sans augmenter vos primes en fonction de l'économie et du taux de rendement de votre partie.
La prime unique est pour quelqu'un qui a une grosse somme d'argent et qui voudrait acheter une police d'avance. À l'instar des autres options d'assurance vie entière, l'assurance vie entière à prime unique accumule de la valeur en espèces et a le même abri fiscal que les autres.
Coût de l'assurance vie entière comparé au coût de l'assurance vie temporaire
Même s'il n'y avait pas de partie investissement, vous devez considérer qu'avec l'assurance vie entière, vous achetez une couverture qui durera toute la vie plutôt que la plus courte assurance-vie qui couvre des durées plus courtes, comme 10 ou 20 ans.
L'assurance-vie entière peut coûter de 5 à 10 fois la somme d'argent que l'assurance-vie temporaire coûte, mais elle a une valeur monétaire et dure toute votre vie. Vous devez peser les options.
Les souscripteurs d'assurance déterminent ce qu'ils appliqueront aux polices en analysant les risques. Plus le risque est élevé, plus la politique est coûteuse. C'est la seule façon dont les compagnies d'assurance demeurent rentables. Par conséquent, il y a beaucoup plus de chances que vous mourriez définitivement pendant la durée de l'assurance-vie entière. L'assurance-vie temporaire comporte moins de risques puisque la compagnie d'assurance ne paiera pas nécessairement une prestation de décès pendant la période d'assurance plus courte. Ainsi, lorsqu'une prime de police d'assurance-vie entière est calculée, elle vise essentiellement à financer le versement de prestations de décès sur la durée de votre vie.
Un avantage de la vie entière est que votre prestation de décès et votre prime resteront dans la plupart des cas les mêmes. L'assurance vie entière génère également de la valeur en espèces, ce qui représente un rendement sur une partie de vos primes que la compagnie d'assurance investit.
Votre valeur de rachat est reportée d'impôt jusqu'à ce que vous la retiriez et que vous puissiez emprunter contre elle.
5 Avantages d'une police d'assurance vie entière
- Une partie de votre argent de primes va vers votre valeur de rachat
- Vous pourriez utiliser la partie épargne de la police pour éventuellement payer votre police si vous commencez tôt < Votre prime restera constante pendant la période de couverture, à moins que vous ne choisissiez le contraire.
- À moins d'apporter une modification à votre police d'assurance vie entière, vous bénéficiez d'une couverture à vie sans examen médical ultérieur
- Toute la vie offre des possibilités d'économie d'impôt pendant votre vie et des économies fiscales à votre succession
- Dois-je acheter? une police d'assurance vie entière pour un investissement?
Bien que la vie entière permette au souscripteur d'accumuler de la richesse et d'utiliser ces épargnes au cours de sa vie, pour autant que les investissements disparaissent, la vie entière n'est pas nécessairement le meilleur choix. Selon la performance du marché et votre situation personnelle, vous pouvez envisager d'acheter une assurance-vie temporaire à plus long terme assortie d'un taux annuel fixe et de travailler avec un conseiller en placement pour déterminer la meilleure stratégie de placement de votre argent.
Bâtir et protéger la richesse avec une assurance vie entière
Le taux de rendement d'une police d'assurance vie entière est très faible par rapport aux autres investissements, même avec les économies d'impôt prises en compte. L'assurance vie ne doit pas être utilisée uniquement comme investissement outil et vous devriez juger vos choix de politique sur la protection et pas seulement le taux de rendement. Les exemples ci-dessous constituent un bon point de départ pour comprendre quand la vie entière peut bien fonctionner pour votre situation.
5 Exemples de situations où la politique de la vie entière pourrait être un bon choix pour vous
La vie entière est une option intéressante lorsque vous l'intégrez à votre stratégie financière. Cependant, une partie importante d'une stratégie financière consiste à comprendre les implications financières et à élaborer un plan solide qui a du sens. Obtenir des conseils financiers solides est une grande partie de celui-ci.Voici 5 exemples de situations où une police d'assurance-vie entière peut vous aider dans le cadre de votre stratégie financière et comme un moyen de bâtir ou de protéger votre patrimoine.
L'assurance-vie entière ou la vie permanente est une bonne option si vous êtes jeune et n'avez pas encore les moyens d'épargner vous-même votre argent et de considérer cela comme un mécanisme d'épargne forcée. Vous n'avez pas nécessairement à prendre la partie majoritaire de votre assurance vie dans une police d'assurance vie entière. Vous pouvez prendre un pourcentage de vos besoins totaux, ou simplement ce que vous pouvez vous permettre, et l'utiliser dans le cadre d'une stratégie à plusieurs niveaux pour vous assurer d'avoir toujours une petite assurance vie et des économies, tout en construisant votre style de vie. Vous pourriez utiliser la partie de l'épargne pour obtenir des prêts ou même une hypothèque à l'avenir si vous voulez un jour acheter une maison ou fonder une famille. Vous pouvez compléter une police d'assurance-vie entière par une assurance-vie temporaire lorsque vous avez besoin d'une assurance-vie supplémentaire, et obtenir cette portion au moindre coût.
- Si vous êtes en très bonne santé ou jeune, mais craignez qu'en vieillissant, vous ayez une maladie ou que vous ayez de la difficulté à obtenir une assurance-vie, toute la vie est un bon moyen d'assurer votre vie . Rappelez-vous, vous pouvez toujours acheter moins de vie entière, et le compléter avec plus de durée de vie à moindre coût.
- Si vous êtes riche et que vous avez plus d'argent que vous n'en aurez besoin, l'assurance-vie entière peut être un moyen très avantageux d'abriter ou d'investir de l'argent en raison des intérêts et des dividendes. Dans cette situation, la vie entière peut également être avantageuse pour la planification successorale.
- Si vous voulez laisser une importante prestation de décès héritée à votre famille ou à quelqu'un d'autre lorsque vous décédez, quel que soit votre âge, alors la vie entière est un bon moyen de financer cela. Par exemple, si vous voulez laisser 500 000 $ à votre enfant lorsque vous mourrez parce qu'il a des besoins spéciaux et qu'il aura besoin de cet argent, peu importe son âge, alors toute sa vie peut vous aider à le financer en garantissant la prestation de décès. si tu meurs quand tu es très vieux. Dans un cas comme celui-ci, vous devriez vraiment considérer votre politique comme un moyen de financer cette prestation de décès héritée parce que c'est ce que vous faites.
- Différentes compagnies d'assurance-vie offrent des polices d'assurance vie entière à des prix différents
Si vous faites affaire avec un agent qui ne peut vous offrir que des options d'une compagnie d'assurance-vie, vous devriez chercher des alternatives.
- Un courtier peut vous donner plusieurs cotations pour l'assurance vie entière, avec différentes options.
- Un conseiller financier peut examiner divers aspects de votre plan financier.
- Vous pouvez obtenir des devis avec plusieurs agents pour avoir une idée du prix. Il n'y a pas qu'une seule police d'assurance-vie à choisir, il y en a beaucoup. Être informé.
- L'assurance-vie entière
L'assurance-vie entière offrira une prestation de décès, des avantages fiscaux et une valeur de rachat, mais vous coûtera beaucoup plus que l'option d'assurance-vie temporaire moins chère et plus simple.
L'assurance vie entière est un choix d'assurance-vie permanente plus sécuritaire que d'autres, elle peut offrir des garanties d'intérêts, des primes et des prestations de décès, de sorte que vous sachiez à quoi vous attendre.
La vie entière est l'option la plus coûteuse de la famille des polices d'assurance vie et peut coûter de 5 à 10 fois plus qu'une police d'assurance vie temporaire et un peu plus qu'une police d'assurance vie universelle.
Obtenez toute la vie pendant que vous êtes jeune dans le cadre d'une stratégie visant à maximiser les avantages, ou lorsque vous êtes plus âgé si vous êtes riche et que vous voulez faire quelque chose avec tout votre argent supplémentaire.
Assurez-vous de pouvoir payer votre police d'assurance-vie. L'achat d'une police d'assurance-vie entière ne vous aidera pas si vous finissez par sauter des paiements ou choisissez un montant que vous ne pouvez pas vous permettre et que vous devez changer de police d'assurance-vie plus tard. Commencez raisonnablement, vous pouvez toujours ajouter une couverture selon vos besoins. L'important est de commencer quelque part.
Assurez-vous que la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous achetez votre police d'assurance-vie dispose de solides notations financières et que vous investissez dans une police qui durera toute une vie. La compagnie d'assurance que vous choisissez devrait donc avoir une bonne stabilité.
Méfiez-vous des coûts cachés dans les polices d'assurance vie entière
N'achetez jamais une assurance vie entière parce que quelqu'un dit que c'est le meilleur choix. L'assurance vie entière paie des commissions plus élevées au courtier, et peut également inclure des frais pour la gestion des investissements. Ceci est tout à fait normal pour les investissements, vous devrez généralement payer des frais quelque part, mais assurez-vous de discuter ces aspects avec un conseiller et ont été bien informés sur vos choix et à quoi s'attendre.
Conseil: Si vous posez des questions à votre conseiller financier ou à votre courtier ou agent d'assurance-vie, vous obtiendrez les meilleurs résultats à long terme. Si vous n'aimez pas la façon dont ils traitent vos réponses, trouvez quelqu'un avec qui vous êtes à l'aise. C'est votre vie dans laquelle vous investissez et la sécurité de votre famille.
Les actions sont volatiles, cela aura-t-il une incidence sur votre politique de vie entière?
Abordez les inquiétudes concernant les fluctuations des cours boursiers, par exemple, demandez à votre conseiller ce qu'il pense de ce qui s'est passé avec les polices d'assurance vie universelle au cours des 20 dernières années. Assurez-vous que vous êtes à l'aise avec les réponses que vous obtenez. Découvrez comment votre police d'assurance vie entière vous protégera et comment fonctionne la partie épargne. Être bien informé vous protégera toujours pleinement et un bon conseiller
ne sera pas ennuyé avec vos questions d'assurance-vie, mais se fera un plaisir de revoir vos préoccupations et de vous guider. Considérations supplémentaires: si vous voulez vraiment investir quelques centaines de dollars par mois dans des «économies», vous devriez parler à un conseiller financier qui peut examiner une stratégie qui vous sera la plus avantageuse. Ensuite, une fois que vous avez examiné toutes les options, prenez une décision éclairée. La vie entière peut être la meilleure décision pour vous, mais vous devez explorer toutes vos options pour savoir.
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