Pour envisager le dépôt en vertu du chapitre 13 au lieu du chapitre 7

Pourquoi quelqu'un voudrait-il déposer un dossier au chapitre 13 qui l'obligerait à effectuer des paiements mensuels? Ne serait-il pas plus logique de déposer une plainte en vertu du chapitre 7, de ne pas faire de paiements (ou d'abandonner seulement une petite quantité de biens) et d'obtenir une libération dans six mois?

C'est une question légitime. Le chapitre 13 accomplit des objectifs différents pour les individus qu'ils ne peuvent obtenir dans une faillite directe au chapitre 7. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un chapitre 13 serait plus approprié pour certaines personnes qu'un chapitre 7.

Voici les principales raisons de déposer un chapitre:

Vous ne pouvez pas passer le test des moyens

En 2006, le Congrès a adopté la version actuelle des lois fédérales sur la faillite. Dans la Loi sur la prévention des abus de la faillite et la protection des consommateurs, le Congrès a tenté de concevoir le processus de faillite pour canaliser plus de gens dans un cas de chapitre 13, et ainsi encourager plus de paiement de plus de dettes. En d'autres termes, BAPCPA rendait plus difficile pour les gens de se qualifier pour une liquidation en vertu du chapitre 7 et encourageait ceux qui profitaient d'un plan de remboursement du chapitre 13 à consacrer plus de leurs revenus futurs au remboursement de leur dette.

Les débiteurs individuels sont admissibles à déposer un dossier du chapitre 7 en passant un test de moyens, qui est une série de calculs en tenant compte de votre revenu et beaucoup de vos dépenses. Plus votre revenu est élevé (ou plus vos dépenses sont faibles), plus vous risquez de ne pas réussir le test des moyens.

Si vous ne réussissez pas le test des moyens, vous pouvez toujours être en mesure de déposer un chapitre 7, mais plus probablement votre seule option sera de déposer un dossier du chapitre 13 et d'établir un plan pour effectuer des paiements mensuels pour rembourser un partie de votre dette. s

Vous pouvez en apprendre plus sur le fonctionnement du test des moyens lors du test des moyens (Can I File Bankruptcy).

Votre créancier est sur le point de reprendre votre voiture ou de saisir votre maison

Si vous êtes en retard dans vos paiements de garantie comme une maison, une voiture ou d'autres biens, vous pouvez payer la totalité de la valeur ou juste les montants en souffrance dans le cadre de votre plan du chapitre 13 sur une période de trois à cinq ans.

Vous devez des taxes à l'IRS ou à une autre autorité fiscale .

Une affaire du chapitre 13 peut vous permettre d'établir un plan de paiement raisonnable qui couvre le montant des taxes que vous devez. Bien que vous puissiez le faire en dehors de la faillite, si vous le faites dans le cadre d'un plan du chapitre 13, le processus de faillite vous protégera des saisies, prélèvements et autres actions de recouvrement par l'administration fiscale - même l'IRS - et vous accorder une période pouvant aller jusqu'à cinq ans pour payer ce que vous devez.

Vous ne voulez pas abandonner votre propriété non vide .

Au chapitre 7, vous êtes autorisé à conserver une certaine quantité de biens afin que, lorsque la faillite est terminée, vous puissiez toujours vivre votre vie et soutenir votre famille.C'est ce qu'on appelle la propriété exempte. Si vous avez des biens qui ne sont pas exemptés, vous devez les céder à un syndic qui les vend et l'utilise pour payer au moins une partie de vos dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les frais médicaux et les prêts personnels.

Dans un chapitre 13, au lieu de retourner les biens non-exprimés, vous acceptez de faire des paiements pendant la durée de votre plan qui paieront vos créanciers non garantis au moins autant qu'ils recevraient dans une affaire du chapitre 7. Le chapitre 13 vous permet de garder le contrôle de vos actifs. Par exemple, supposons que vous possédez des actions dans Exxon.

Cela vaut maintenant 2 000 $, mais vous pensez que cela vaudra plus tard, et vous voulez le garder comme un investissement. Dans un cas de chapitre 13, vous gardez le stock, mais proposez un plan de paiement qui permettra à vos créanciers de recevoir au moins 2 000 $. C'est ce qu'on appelle le test de l'intérêt supérieur des créanciers.

Pour en savoir plus sur l'enregistrement de votre propriété à l'aide du chapitre 13, consultez le test Le meilleur intérêt des créanciers.

Vous voulez protéger un cosignataire.

Parfois, lorsque vous contractez un prêt ou un compte, le prêteur exige que quelqu'un vous signe. Ce cosignataire est aussi obligé sur la dette que vous êtes. Si vous ne parvenez pas à payer, le prêteur se tournera vers le cosignataire pour le paiement.

Si vous déposez un dossier du chapitre 7, le prêteur est libre de demander un paiement au cosignataire. Mais, si vous déposez un cas de chapitre 13, votre cosignataire est protégé par la loi aussi longtemps que vous effectuez vos paiements en fonction de votre plan de paiement.

Que vous choisissiez un chapitre 13 ou que vous trouviez qu'un chapitre 13 est votre seul choix de faillite, vous devez comprendre qu'un chapitre 13 exige de la discipline et parfois des sacrifices. Comprendre cela dès le départ augmentera vos chances de réussir un plan du Chapitre 13. Voir plus à Vivre avec un cas de chapitre 13, partie 1 et Vivre avec un cas de chapitre 13, partie 2.