Quand le refinancement hypothécaire n'est pas une bonne idée

Le refinancement hypothécaire peut sembler très attrayant pour les propriétaires, mais ce n'est pas toujours une bonne idée. Selon les circonstances, il peut soit vous faire économiser de l'argent ou vous causer des ennuis. Alors que l'attrait des taux d'intérêt et des paiements mensuels peut sembler bon, il est important de comprendre les risques.

Avec cet examen, découvrez comment le refinancement hypothécaire à domicile peut vous plonger dans l'eau chaude ou être un changement bienvenu qui vous donne un coup de pouce financier.

Toutefois, si vous avez besoin d'un rappel sur le fonctionnement du refinancement hypothécaire à domicile avant de peser le pour et le contre, obtenez les faits en passant en revue les «Bases de refinancement hypothécaire». De façon générale, vous devriez éviter de refinancer votre hypothèque si vous gaspillez de l'argent et augmentez le risque. Il est facile de tomber dans les pièges ci-dessous, alors assurez-vous de rester à l'écart de ces erreurs communes.

Prolonger le délai d'un prêt

Lorsque vous refinancez votre prêt, vous prolongez souvent le délai de remboursement. Par exemple, si vous obtenez un nouveau prêt de 30 ans, les paiements sont calculés pour durer les 30 prochaines années. Si votre ancien prêt ne vous restait que 10 ou 20 ans, le refinancement hypothécaire entraînera des paiements d'intérêts à vie plus élevés.

Lorsque vous obtenez un nouveau prêt, la plupart de vos paiements vont aux intérêts des premières années, et vous recommencerez à zéro. Branchez les chiffres dans un "calculateur d'amortissement du prêt" pour voir comment vos coûts totaux d'intérêt vont changer.

Pendant que vous y êtes, apprenez comment fonctionne l'amortissement, si vous avez besoin d'un cours intensif.

Coûts de clôture

Le refinancement hypothécaire coûte de l'argent. Vous devrez payer des frais à votre nouveau prêteur pour les dédommager de l'offre du prêt. Vous pouvez également payer pour les documents juridiques et les dépôts, les vérifications de crédit, les évaluations et ainsi de suite.

Même si un prêt est annoncé comme un prêt «sans frais de clôture», vous devrez quand même payer ces frais.

Généralement, cela se fait par un taux d'intérêt plus élevé. Pour mieux comprendre aucun prêt de refinancement des coûts de clôture, rechercher les bases de ces prêts pour éviter les pièges communs.

Consolidation de la dette

Vous pouvez utiliser le refinancement hypothécaire à domicile comme stratégie de consolidation des dettes. Parfois, cela aide parce que vous réduisez les taux d'intérêt sur votre dette, et vous pouvez être en mesure de transformer les dettes de consommation en dettes déductibles de l'impôt sur la valeur domiciliaire. Mais son peut se retourner contre vous si vous simplement déplacer la dette et reconstruire vos dettes à la consommation à nouveau.

Il peut également se retourner contre vous, si vous ne parvenez pas à obtenir des avantages fiscaux du refinancement hypothécaire ou si vous êtes incapable de payer le solde du prêt plus important et risquez de perdre votre maison. Si vous éprouvez des difficultés à payer vos dettes, réfléchissez-y à deux fois avant de mettre votre maison en péril. Envisager de s'inscrire dans un programme de consolidation de la dette avant de prendre une telle mesure drastique.

Dette avec recours

Dans certains États, les prêts immobiliers bénéficient d'une protection spéciale contre les créanciers. En cas de forclusion, ils peuvent ne pas être en mesure de vous poursuivre s'ils perdent de l'argent sur le marché. Cependant, le refinancement hypothécaire modifie la nature de votre prêt: ce n'est plus le prêt initial que vous avez utilisé pour acheter votre maison, vous risquez donc de perdre une certaine protection. En raison de cette possibilité, vous devrez vous familiariser avec le fonctionnement des prêts avec recours.