Le refinancement de votre prêt hypothécaire est-il vraiment une bonne décision?

Si vous avez une hypothèque à taux fixe et que les taux hypothécaires baissent, il est logique d'essayer de refinancer à un taux inférieur. Mais comme avec la plupart des choses en finance, ce n'est pas toujours une réponse simple. Le refinancement peut certainement avoir du sens, mais il coûte aussi de l'argent pour refinancer une hypothèque. En fonction de votre situation spécifique, un refinancement peut finir par vous coûter plus d'argent au lieu d'économiser de l'argent.

Hypothèques à taux ajustable

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et que votre taux a été revu à la hausse par rapport au taux initial, il vaut vraiment la peine d'envisager un refinancement. Les bonnes nouvelles sont que les hypothèques à taux variable peuvent changer leurs taux d'intérêt pendant la durée du prêt, et quand les taux diminuent, cela peut être bon. Mais le vrai problème est que, même ainsi, vous êtes toujours susceptible de constater que vous payez plus que vous le feriez avec une hypothèque à taux fixe.

Hypothèques à taux fixe

L'ancienne norme en matière de prêts immobiliers, une hypothèque à taux fixe peut être l'un des meilleurs moyens de financer l'achat d'une maison. C'est parce que le taux d'intérêt ne change pas au fil du temps, ce qui signifie que votre paiement reste le même. Cette stabilité de paiement est excellente, mais il y a des moments où cela peut être un inconvénient.

Si les taux hypothécaires chutent à l'avenir, vous pourriez devoir payer plus d'intérêts que ce que vous pourriez obtenir sur une hypothèque actuelle.

Cela pourrait signifier jeter de l'argent vers des intérêts que vous pourriez éviter. Mais l'inverse est également vrai. Si vous verrouillez un taux fixe relativement bas, si les taux augmentent à l'avenir, vous réaliserez des économies importantes par rapport à d'autres qui obtiendront des prêts à des taux plus élevés.

Envisager les coûts

Lorsque vous envisagez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire, vous voulez envisager de façon réaliste combien de temps vous prévoyez d'être à la maison. Comme il y a des frais de clôture qui peuvent s'élever à des milliers de dollars, vous pouvez voir combien de temps il faudrait pour atteindre le seuil de rentabilité si vous refinanciez.

Par exemple, disons qu'un taux d'intérêt inférieur de 1% réduirait votre paiement hypothécaire mensuel de 100 $. Ce n'est pas une question d'éternuement, mais supposons aussi que vos frais de refinancement totalisent 3 000 $. Cela signifie que vous devrez rester à la maison pendant 30 mois juste pour avoir droit au refinancement. Si vos plans étaient susceptibles de déménager dans trois ans ou moins, vous pouvez voir où un refinancement peut effectivement vous coûter.

Montant de l'avoir

Une autre chose à considérer est la quantité de capitaux propres que vous avez à la maison. La plupart des banques auront besoin de 20% d'équité afin de refinancer votre prêt hypothécaire. Il peut encore être possible de refinancer sans beaucoup d'équité, mais vous obtiendrez probablement la meilleure affaire si vous avez au moins 20% d'équité.

De plus, si vous habitez la maison depuis un certain temps et que vous avez accumulé un montant d'actions décent, vous pouvez économiser encore plus d'argent puisque vous pourriez refinancer un montant inférieur au montant initial du prêt. .

Cela peut réduire vos paiements mensuels puisque vous remboursez maintenant un prêt plus petit.

N'oubliez pas les nouvelles conditions

Une chose que beaucoup de gens oublient est que le refinancement prolongera également la durée du prêt. Si vous avez effectué des paiements sur votre prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans au cours des 10 dernières années, il vous en restait 20. Mais si vous refinancez, si vous choisissez une autre hypothèque de 30 ans, vous êtes de retour au début. Mais ce que font certaines personnes, c'est un refinancement de 30 ans à 15 ans si elles ont déjà un certain nombre d'années de paiements à leur actif.

Considérations finales

Comme vous pouvez le voir, il y a un certain nombre de choses à considérer avant de se précipiter à la banque. Oui, les taux hypothécaires plus bas sont bons, et ils peuvent vous faire économiser de l'argent, mais ce n'est pas si facile. Vous devez vous assurer que vous vivrez dans la maison assez longtemps pour en bénéficier, et déterminer si le fait de changer les conditions du prêt en vaut la peine.

Non seulement cela, mais votre historique de crédit est encore plus important que jamais. Si votre crédit n'est pas parfait ou si vous avez des points négatifs sur votre rapport, vous pouvez constater que vous ne pouvez même pas profiter des meilleurs taux.

Donc, si des taux plus bas vous intéressent à un refinancement, il vaut la peine d'y jeter un coup d'œil. Assurez-vous simplement que vous n'êtes pas attiré par le taux seul et que vous allez vraiment récolter les fruits d'un refinancement.