9 Choses à savoir les plus importantes concernant la réparation de crédit

Il est difficile de naviguer dans la société actuelle avec un mauvais crédit, compte tenu du nombre d'entreprises qui utilisent votre crédit pour décider si vous faites affaire avec vous et pour établir vos tarifs. Les consommateurs ayant des antécédents de crédit en difficulté cherchent souvent réparation de crédit pour améliorer leur crédit pour avoir un temps plus facile financièrement. Embauche d'une entreprise de réparation de crédit semble souvent comme la meilleure option, mais est généralement le choix le moins viable.

Alors que vous naviguez dans la réparation de crédit et que vous évaluez la meilleure option pour votre crédit, voici les choses les plus importantes à connaître sur la réparation de crédit.

1. Tu peux le faire toi-même.

Beaucoup de gens pensent que seules les entreprises de réparation de crédit peuvent aider à réparer le crédit, mais la vérité est qu'une entreprise de réparation de crédit ne peut rien faire pour vous que vous ne pouvez pas faire pour vous-même. Il ya beaucoup d'informations disponibles dans les livres et sur Internet que vous pouvez utiliser pour vous renseigner sur la façon dont le crédit fonctionne et ce que vous pouvez faire pour réparer votre propre crédit.

La suppression des informations négatives, par exemple, peut être effectuée à l'aide de techniques telles que les litiges relatifs aux rapports de crédit, la validation de la dette, le paiement des suppressions et les lettres d'intention. Beaucoup d'entre eux sont les mêmes stratégies que les entreprises de réparation de crédit utilisent pour obtenir des informations négatives retirées de votre rapport de crédit. Le faire vous-même non seulement vous fait économiser de l'argent, mais vous donne également le pouvoir et le contrôle de votre propre historique de crédit.

Il se peut que vous ayez besoin d'améliorer votre crédit à d'autres moments de votre vie. Une fois que vous pouvez le faire vous-même, vous n'avez jamais besoin de l'aide d'une entreprise.

2. La réparation de crédit est sur votre rapport de crédit, pas votre pointage de crédit.

Lorsque vous réparez votre crédit, vous travaillez à améliorer l'information sur votre dossier de crédit.

C'est ce qui influence en fin de compte si vous avez un bon crédit ou un mauvais crédit et est la base de votre pointage de crédit.

La vérification de votre dossier de crédit est la première chose à faire lorsque vous êtes prêt à travailler sur votre crédit. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois par année de chacun des principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian, et TransUnion - en visitant www. annualcreditreport. com.

3. Votre pointage de crédit vous aide à voir où se situe votre crédit.

Que vous ayez un bon ou un mauvais crédit est basé sur les informations contenues dans votre rapport de crédit. Cependant, il est difficile de regarder votre rapport de crédit et de dire si votre crédit est bon ou mauvais. C'est pourquoi regarder votre pointage de crédit est utile dans la réparation de crédit. Un faible pointage de crédit indique une mauvaise cote de crédit qui a besoin de travail. Comme votre pointage de crédit s'améliore, c'est une indication que votre historique de crédit s'améliore.

Votre pointage de crédit est basé sur cinq catégories d'informations: l'historique des paiements, le montant de la dette, l'âge de l'historique de crédit, les types de comptes de crédit et les demandes de crédit récentes.Améliorer votre crédit dans chacun de ces domaines permettra d'augmenter votre pointage de crédit.

Si vous deviez acheter votre pointage de crédit chaque fois que vous voudriez vérifier votre santé de crédit, cela deviendrait assez cher.

L'utilisation d'un service gratuit de pointage de crédit comme Credit Karma ou Credit Sésame vous permettra de surveiller votre progression de crédit sans frais. Lorsque vous vous inscrivez à un service de surveillance du crédit, recherchez celui qui ne demande pas de carte de crédit. Sinon, il est possible que vous vous inscriviez à un abonnement d'essai gratuit qui commencera à vous facturer chaque mois jusqu'à ce que vous annuliez les services.

4. Supprimer des informations négatives précises est difficile.

Accent sur précis . Les bureaux de crédit ne sont légalement tenus de supprimer les informations inexactement rapportées de votre rapport de crédit. Que ces inexactitudes soient positives ou négatives est sans conséquence. C'est le fait que l'information est inexacte qui vous permet de l'enlever de votre rapport de crédit, pas que ce soit négatif.

Lorsque des informations négatives signalées avec précision nuisent à votre crédit, il est plus difficile de supprimer ces informations, car les bureaux de crédit sont dans leur droit de signaler ces informations.

En fait, l'intégrité du système de crédit dépend du fait que les bureaux de crédit déclarent toutes les informations exactes, même celles qui sont négatives.

Il existe des stratégies pour supprimer des informations négatives précises - comme un compte de recouvrement pour une dette que vous devez légitimement. Ces stratégies peuvent prendre plus de temps et d'efforts qu'un simple conflit de rapport de crédit. Pour ces types de comptes, la validation de la dette (pour les agences de recouvrement), le paiement pour la suppression, et les demandes de suppression de l'achalandage sont les meilleures options.

5. Ne rien faire pourrait être une stratégie.

Les informations négatives ne resteront pas sur votre rapport de crédit pour toujours. La plupart des informations négatives ne resteront sur votre rapport de crédit que pendant sept ans. Il y a quelques exceptions. Le chapitre 7 de la faillite et les privilèges fiscaux impayés peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu'à 10 ans. Les jugements non payés peuvent rester sur votre rapport de crédit à travers la prescription de l'état pour ce type de dette si la loi est de plus de sept ans.

Si un compte se rapproche de la limite de crédit, il peut être moins stressant et fastidieux d'attendre que le compte tombe en panne que d'essayer de supprimer le compte avec des lettres de contestation ou des stratégies similaires.

Contrairement à la croyance populaire, agir sur un compte négatif ne prolonge pas le délai de déclaration de crédit. Ainsi, si vous remboursez une créance de six ans, par exemple, votre rapport de solvabilité sera déposé après la septième année.

6. La clôture des comptes n'aidera pas.

On croit généralement que seuls les comptes ouverts sont inclus dans le rapport de solvabilité d'une personne, que la fermeture d'un compte le retirera de son rapport de crédit. Désolé de vous décevoir si vous espériez que vous pouvez sauver votre crédit en fermant un compte qui vous donne des problèmes. Dans certains cas, la fermeture d'un compte peut nuire à votre pointage de crédit.

La fermeture d'un compte ne le supprimera pas de votre rapport de crédit. Tous les détails sur le compte fermé continueront d'être énumérés sur votre rapport de crédit tel que rapporté par vos créanciers.

«Avant [la fermeture des comptes], les consommateurs devraient prendre en considération d'autres facteurs qui comprennent les cotes de crédit, comme la durée d'ouverture du compte», explique Nancy Bistritz, directrice des relations publiques et des communications chez Global Consumer Solutions. L'un des trois principaux bureaux de crédit: «Si vous avez exposé les bons comportements pendant un certain temps avec un compte (c'est-à-dire, payez toujours à temps), alors fermer ce compte peut ne pas avoir de sens. Si le compte est en règle ou peut être remis en règle en rattrapant le solde dû, laisser le compte ouvert peut effectivement vous aider à réparer votre crédit. Vous aurez besoin de comptes ouverts et actifs avec un historique de paiement positif pour améliorer votre pointage de crédit. Ouverture de nouveaux comptes avec un mauvais pointage de crédit peut être difficile afin de réhabiliter les comptes que vous avez déjà ouvert peut être beaucoup plus facile.

7. Les sociétés de réparation de crédit sont souvent indignes de confiance.

Les entreprises de réparation de crédit font un excellent travail de promotion de leurs services auprès des consommateurs vulnérables qui veulent un meilleur crédit, mais ne comprennent pas complètement comment le crédit fonctionne ou quelle influence ils ont sur leurs propres scores de crédit.

Beaucoup de sociétés de réparation de crédit font des promesses élevées - souvent des promesses qu'ils ne peuvent pas remplir - facturent des frais initiaux et ne parviennent pas à fournir leurs services. Tout cela est interdit par la loi fédérale, mais les consommateurs qui ne connaissent pas la loi ne se rendraient pas compte qu'ils étaient exploités jusqu'à ce qu'il soit trop tard.

Au cours des dernières années, la Federal Trade Commission a poursuivi des douzaines de sociétés de réparation de crédit qui ont enfreint la loi. Ces entreprises sont souvent tenues de payer des amendes lourdes et, dans certains cas, sont interdites de faire des affaires dans l'industrie de la réparation de crédit.

Quelques signes que vous traitez avec une entreprise de réparation de crédit louches: ils vous demandent de payer d'avance avant que les services commencent, citer une affiliation avec le gouvernement ou une relation spéciale avec les bureaux de crédit, promettre un pointage de crédit spécifique, promesse de supprimer informations précises de votre rapport de crédit, ne pas vous informer de votre droit de contester des informations directement auprès des bureaux de crédit, ou vous demander de renoncer à vos droits en vertu de la Loi sur les organisations de réparation de crédit.

8. Vous ne pouvez pas vous attendre à des résultats au jour le jour.

Il faut du temps pour reconstruire un mauvais dossier de crédit. Votre pointage de crédit considère votre historique de crédit le plus récent plus significativement que les éléments plus anciens. Un bon historique de crédit a généralement un nombre minimal d'entrées négatives et beaucoup d'informations de crédit positives récentes. Quelques mois de paiements à temps sont un pas dans la bonne direction, mais cela ne vous donnera pas un excellent crédit tout de suite. À mesure que le temps passe et que les informations négatives disparaissent ou vieillissent et que vous les remplacez par des informations positives, votre crédit s'améliore progressivement.

Réparer un mauvais crédit prend du temps, il est donc important d'être patient avec le processus. Le temps qu'il faut peut varier d'une personne à l'autre en fonction de l'information sur votre rapport de crédit et comment vous allez sur la réparation de crédit. Vous pourriez voir des augmentations immédiates lorsque quelque chose est supprimé de votre rapport de crédit.

En outre, votre pointage de crédit peut fluctuer au cours du processus de réparation de crédit à mesure que les informations de votre rapport de crédit changent. Ne soyez pas alarmé par les baisses de votre pointage de crédit. Concentrez-vous sur la tendance générale de votre pointage de crédit sur une période de temps plutôt que sur les fluctuations quotidiennes.

9. Votre crédit amélioré ne durera pas si vous ne changez pas vos habitudes.

Beaucoup de gens passent par la réparation de crédit - qu'ils le fassent eux-mêmes ou qu'ils embauchent une entreprise - pour qu'ils puissent emprunter de l'argent, par exemple pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Il n'y a rien de mal à ça. Beaucoup de gens, malheureusement, se retrouvent dans la même situation parce qu'ils n'empruntent pas de manière responsable, se retrouvent avec plus de dettes qu'ils ne peuvent en supporter et retombent dans des habitudes de paiements manquants.

Si vous voulez que votre bon crédit dure, vous devez adopter des habitudes qui maintiendront un bon crédit. Cela signifie emprunter uniquement ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser (et peut-être même un peu moins). Payer vos factures à temps est peut-être l'une des meilleures choses que vous pouvez faire pour votre crédit.

Nancy Bistritz dit: «En matière de solvabilité, il est important de se rappeler que vous devez payer vos factures à temps et que les prêteurs et les créanciers veulent savoir que vous avez été en mesure de respecter vos engagements financiers à temps. Par conséquent, payer ses factures à temps est un comportement important et fondamental à établir très tôt. "