Vidéo: Comment choisir son crédit immobilier 2025
La RESPA, la Real Estate Settlement Procedures Act, réglemente la divulgation des coûts et des accords commerciaux affiliés ou des AfBA dans le cadre d'une transaction de règlement immobilier.
En utilisant les prêteurs pour leur réglementation, le Congrès a pu contourner une myriade de lois d'état et de statuts différents relatifs aux transactions immobilières à travers le pays. Les prêteurs doivent respecter le RESPA, ce qui permet effectivement de contrôler le processus de règlement à travers eux.
- <- La couverture de base de RESPA est "tout prêt hypothécaire fédéral."Comme la plupart des prêts résidentiels finissent par être liés au niveau fédéral par des garanties de prêt fédérales et la consolidation du financement hypothécaire, RESPA couvre la vaste majorité des transactions immobilières. Je parle principalement des garanties de prêt de Fannie Mae et Freddie Mac. Plus précisément, les déclencheurs de couverture incluent:
- prêts à l'achat d'une maison;
- hypothèses approuvées par le prêteur;
- prêts de refinancement;
- prêts pour l'amélioration de la propriété;
- HELOC, lignes de crédit sur valeur domiciliaire; et
- hypothèques inversées.
- Les contrats de vente à tempérament, ou contrats fonciers, seraient également couverts si le vendeur reprenant une partie du prêt est également financé par un autre prêt sur cette propriété qui est couvert par le RESPA.
Ce n'est pas tant le type de prêt que le fait que le gouvernement fédéral est impliqué. En ce qui concerne les types de prêts que vos clients peuvent demander, RESPA sera impliqué:
Hypothèque conventionnelle
Il s'agit d'une hypothèque qui répond aux exigences d'une souscription normale et qui n'est pas considérée comme une hypothèque Jumbo supérieure à un certain maximum. exigences plus strictes pour les garanties.
Ceux-ci sont normalement émis par les banques et les prêteurs hypothécaires.
FHA
La Federal Housing Administration garantit les prêts hypothécaires et émet également directement des hypothèques. Après l'accident de 2006, les prêts FHA sont devenus plus populaires en raison des exigences de versement initial aussi bas que 3,5%. D'autres prêts, en particulier les prêts conventionnels, exigent des acomptes d'environ 20%. Voici ce que dit FHA sur leur site web:
La mission du Bureau du logement est de:
Contribuer à la construction et à la préservation de quartiers et de collectivités sains
Maintenir et développer la propriété, le logement locatif et les soins de santé
Stabiliser les marchés du crédit en période de crise économique
Opérer avec un degré élevé de responsabilité publique et fiscale
Reconnaître et valoriser ses clients, son personnel, ses mandants et ses partenaires
VA
L'Administration des Anciens Combattants peu ou pas d'acompte pour les anciens combattants.Ils sont un peu plus restrictifs, notamment en ce qui concerne les conditions de propriété et les inspections. Voici ce que la VA dit de leur mission sur leur site Web:
«VA aide les militaires, les vétérans et les conjoints survivants admissibles à devenir propriétaires.Avec notre mission de vous servir, nous offrons une garantie de prêt hypothécaire et d'autres avantages liés au logement. programmes pour vous aider à acheter, construire, réparer, conserver ou adapter une maison pour votre propre usage personnel.
VA Home Loans sont fournis par des prêteurs privés, tels que les banques et les sociétés de prêts hypothécaires. »
USDA
Le ministère de l'Agriculture des États-Unis est souvent négligé en tant que garant du prêt, mais il a un programme pour garantir les prêts hypothécaires dans les régions« rurales »du pays. Certains emprunteurs peuvent effectivement entrer dans une maison d'emprunt jusqu'à 110% de la valeur estimative de la maison.
Fannie Mae et Freddie Mac
Ce sont des entités quasi-gouvernementales qui ont été renflouées par les contribuables après le krach immobilier. Ils sont à nouveau rentables et garantissent des hypothèques dans tout le pays. Ce sont de loin les principales entités qui garantissent les prêts hypothécaires résidentiels.
Fannie et Freddie Foreclosures
Ces entités se retrouvent avec des maisons reprises dans leur inventaire et les annoncent pour la vente sur leurs sites Web avec un financement spécial disponible.
C'est un bon moyen d'obtenir une maison à bon prix avec un financement favorable, mais ils ont généralement besoin de réparations importantes.
Bien qu'il y ait beaucoup de critiques qui ont blâmé le logement et l'hypothèque sur ces garanties et le crédit facile, d'autres sont catégoriques sur le fait qu'il y aurait beaucoup moins d'acheteurs sans ces programmes.
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