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Le succès d'une politique de responsabilité civile commerciale repose sur sa capacité à protéger les propriétaires d'entreprises contre l'impact potentiellement dévastateur de réclamations coûteuses.
L'assurance responsabilité civile générale est la forme la plus répandue d'assurance responsabilité professionnelle. Ces politiques sont conçues pour protéger les entreprises que vous représentez contre des événements lorsque quelqu'un allègue qu'elles ont été blessées ou que leurs biens ont été endommagés en raison de la négligence d'un client.
Qu'est-ce que la responsabilité civile commerciale?
La police CGL exclut certains types de couverture de responsabilité, d'indemnisation des travailleurs, de responsabilité professionnelle, de responsabilité liée à l'exploitation d'une automobile ou d'un camion, ainsi que la responsabilité des administrateurs et des dirigeants. Ces passifs sont couverts par d'autres polices spécialement créées.
La CGL exclut également toute couverture pour les réclamations pour pollution. Les entreprises qui utilisent des matériaux toxiques dans le processus de fabrication ou qui les stockent ou les transportent doivent acheter une politique spéciale de responsabilité environnementale. De nombreuses entreprises conservent de l'essence sur les lieux pour leur propre usage. Comme les réservoirs de stockage peuvent fuir au fil du temps, ce qui permet à l'essence de s'infiltrer dans les puits et autres sources d'approvisionnement en eau, la loi fédérale exige que tous les propriétaires de réservoirs aient une assurance ou montrent d'autres moyens. Sont également exclues les réclamations résultant de dommages à la propriété d'autrui dans les soins, la garde et le contrôle du propriétaire de l'entreprise.
C'est parce que la couverture de tels dommages est couverte par les politiques de propriété.
Les fabricants de produits faisant l'objet d'un rappel de produits, tels que les produits alimentaires ou les jouets, devraient envisager d'acheter une police spéciale pour couvrir cette exposition. Les produits sont exclus de la police CGL en raison des coûts engagés pour un rappel.
La couverture pour l'administration de certains types de services professionnels ou l'omission de fournir ces services peut également être exclue de la police d'assurance responsabilité civile générale, selon l'étendue des services fournis. Les actions en justice qui n'impliquent pas de réclamation pour blessures corporelles, dommages matériels, blessures corporelles ou dommages publicitaires ne sont pas couvertes. La politique de CGL ne couvre pas la plupart des litiges contractuels, les actions des organismes gouvernementaux accusant une entreprise de ne pas avoir respecté les règlements ou les lois, et les frais de pollution.
De plus, les réclamations pour arriérés d'impôts ou pénalités pour défaut de fournir un lieu de travail sûr ne sont pas couvertes par la police CGL.
L'exclusion la plus courante de la police d'assurance responsabilité civile type est une réclamation pour négligence professionnelle ou erreurs et omissions. Si les dommages résultant d'une négligence grave de la part d'un client ou de l'un de ses employés ont causé des dommages non physiques, votre assurance de responsabilité civile générale ne couvrira pas la poursuite.
La politique d'un propriétaire d'entreprise comprend généralement une assurance responsabilité civile générale couvrant les blessures corporelles, les blessures corporelles, les dommages matériels et les blessures liées à la publicité. Cela inclut souvent la violation du droit d'auteur publicitaire; invasion ou intimité; et la diffamation de caractère, telle que la diffamation et la calomnie.
Une police d'entreprise comprend également une assurance de biens qui couvre à la fois leur propre propriété commerciale et celle des autres.
Couverture pour faute professionnelle
Une forme d'assurance de responsabilité professionnelle évidente pour les médecins et les avocats est la couverture contre les fautes professionnelles. La plupart des fournisseurs de soins de santé doivent souscrire une assurance responsabilité professionnelle. Presque tous les États exigent que les médecins aient une assurance responsabilité civile. Même dans les États qui ne le font pas, les médecins doivent généralement avoir une couverture d'assurance afin d'obtenir des privilèges pour voir les patients dans un hôpital. Dans certains contextes, cependant, les médecins peuvent choisir de ne pas se faire vacciner, mais cela est extrêmement risqué.
L'assurance de responsabilité civile générale commerciale offre une couverture étendue pour les expositions aux pertes, telles que la responsabilité des opérations et des locaux, la responsabilité des produits et la responsabilité éventuelle.
Cependant, les agents doivent être informés des exclusions de couverture potentielles qui réduisent la couverture de la responsabilité commerciale. Détailler ces exclusions est essentiel pour bien informer les clients à la fois des avantages de la couverture de la responsabilité civile commerciale et des cas où des lacunes peuvent devoir être corrigées par d'autres moyens.
La couverture A fournit une sécurité juridique et financière importante au client si les opérations commerciales de ce dernier ont causé des dommages à un tiers. La couverture B protège l'assuré de toute responsabilité personnelle et de toute blessure liée à la publicité. La couverture C prend en charge les frais d'hospitalisation et de soins médicaux des autres personnes qui se trouvent dans les locaux commerciaux de l'assuré, quelle que soit la faute.
Business Fursuits Factor
Diverses compagnies d'assurance voient différents types d'activités comme des «activités commerciales», même si les activités sont à temps partiel, freelance ou intermittent, comme l'équitation, l'équitation, l'aménagement paysager, la réparation automobile livraisons, ou les soins aux enfants.
Certains assureurs peuvent également considérer les «activités commerciales» comme un métier ou une occupation régulière d'un assuré. D'autres ne le font pas. Certains assureurs considèrent la continuité et la motivation commerciale de l'entreprise comme un élément clé avant de déterminer qu'il s'agit d'une «poursuite commerciale». Est-ce un passe-temps ou est-ce une entreprise à but lucratif?
La compréhension de l'agent et du conseiller en assurance des entreprises sur les exclusions de l'assurance des entreprises commerciales est essentielle. L'identification des lacunes et des ressources potentielles pour minimiser ces écarts distingue les agents et peut mener à de précieuses relations à long terme et à de nombreux renouvellements. Lorsque le client sait que vous avez le dos, il reviendra, encore et encore.
Exclusions de responsabilité automobile commerciale
La couverture responsabilité civile automobile commerciale comporte un certain nombre d'exclusions qui éliminent la couverture pour certains types de réclamations.
Responsabilité du fait du produit et responsabilité du fait du travail
Réclamations découlant des produits que vous avez vendus ou que vous avez terminés. couvert par une police de responsabilité dans le cadre de la couverture des produits achevés.
Comprend les exclusions de responsabilité pour les blessures
, Alors que les polices de responsabilité générale n'excluent pas les actes intentionnels, elles excluent les blessures ou les dommages prévus ou prévus par l'assuré.