Comprend les exclusions de responsabilité pour les blessures

Contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, une politique de responsabilité générale n'exclut pas les actes intentionnels. Cependant, les blessures corporelles et les dommages matériels (couverture A) excluent la blessure intentionnelle. Une exclusion intitulée Préjudice prévu ou prévu élimine la couverture pour les blessures ou les dommages qu'un assuré inflige volontairement à quelqu'un. Cet article explique le but de cette exclusion, et comment cela affecte votre couverture en vertu de la politique.

Événements accidentels

Il est important de comprendre que les blessures corporelles et les dommages aux biens sont conçues pour couvrir les événements accidentels. La couverture A s'applique aux réclamations ou poursuites contre un assuré pour blessures corporelles ou dommages matériels. Pour qu'une réclamation soit couverte, la blessure ou le dommage doit avoir été causé par un événement. C'est-à-dire que les blessures corporelles ou les dommages matériels doivent avoir résulté d'un événement fortuit.

Préjudice prévu ou prévu

L'exclusion de «blessure prévue ou prévue» figure généralement dans le premier paragraphe de la section Exclusions de la couverture A. Elle exclut les dommages corporels ou matériels prévus ou prévus le point de vue de l'assuré. Son but est d'empêcher quelqu'un d'obtenir une couverture d'assurance pour les blessures ou dommages causés intentionnellement par cette personne. Voici un exemple.

Jim est le seul propriétaire de Jim's Warehousing Inc. Jim exploite son entreprise dans un entrepôt qu'il loue à Steve.

Jim croit que l'une des extrémités du bâtiment se détériore et il demande à Steve de faire des réparations. Steve refuse, indiquant que le bâtiment n'a pas besoin d'être réparé. Jim décide de forcer Steve à faire des réparations.

Tard dans la nuit, Jim met le feu à l'extrémité contestée du bâtiment. L'incendie cause 50 000 $ de dégâts.

Interrogé par un enquêteur sur les incendies, Jim dit que la cause de l'incendie était probablement une plaque de cuisson qu'il utilisait dans son bureau. Il a dû accidentellement laisser la plaque chauffante lorsqu'il a quitté le bâtiment. L'enquêteur ne croit pas l'histoire de Jim et conclut que le feu a été intentionnellement placé.

Steve poursuit Jim pour les dommages causés par le feu, et Jim dépose une réclamation en vertu de la politique de responsabilité de son entreprise. L'assureur de Jim nie la couverture de la réclamation, citant deux raisons. Premièrement, les dommages causés par l'incendie au bâtiment n'étaient pas accidentels, selon le rapport de l'enquêteur sur les incendies. Ainsi, les dommages ne résultaient pas d'un événement. Deuxièmement, l'allégation était assujettie à l'exclusion de préjudice prévue ou prévue. Lorsque Jim a allumé le feu, il s'attendait clairement à ce que le bâtiment subisse des dommages par le feu.

Point de vue de l'assuré

L'exclusion de blessure prévue ou prévue s'applique aux blessures ou dommages prévus ou prévus du point de vue de l'assuré .«L'assuré» signifie généralement l'assuré nommé dans une réclamation ou poursuite. Dans l'exemple précédent, Jim est l'objet du costume de Steve. Ainsi, l'exclusion s'applique aux blessures ou aux dommages prévus ou prévus par Jim.

Un assuré peut être poursuivi en raison d'une blessure ou d'un dommage intentionnellement commis par un autre assuré.

Par exemple, Tom est employé comme vendeur par Happy Hardware, un magasin de rénovation domiciliaire. Un jour, Tom aide Ned, un client, à choisir une clé. Ned se sent grincheux et commence à réprimander Tom. Il dit que Tom est stupide et ne sait rien des outils. Tom finit par perdre son sang-froid. Il attrape une clé et frappe Ned du côté de sa tête avec.

Ned est blessé dans l'attaque. Il poursuit Tom pour blessures corporelles, alléguant qu'il a blessé intentionnellement Ned. Ned poursuit également Beth, le propriétaire du magasin. En tant qu'employeur de Tom, elle est responsable du fait d'autrui pour les actes qu'elle commet dans l'exercice de ses fonctions au nom de sa compagnie. Beth transmet le procès à son assureur responsabilité civile générale.

L'assureur de Beth refuse de payer les dommages évalués contre Tom, citant l'exclusion de blessure prévue ou prévue. L'assureur soutient que lorsque Tom a pris la clé, il avait l'intention de blesser Ned.

Cependant, il accepte de couvrir la réclamation contre Beth. Beth n'a pas commis l'acte qui a causé la blessure de Ned. Elle n'a pas demandé à Tom de frapper Ned, et ne s'attendait pas à ce qu'il le fasse. Du point de vue de Beth, ses actions étaient imprévues. Ainsi, l'exclusion de blessure prévue ou prévue ne s'applique pas à elle.

Exception pour protéger des personnes ou des biens

L'exclusion de blessure prévue ou prévue contient une exception. La couverture est accordée pour les blessures corporelles résultant de l'utilisation d'une force raisonnable pour protéger les personnes ou les biens. Autrement dit, la police couvre une blessure infligée intentionnellement par un assuré à un tiers si la blessure résulte d'une tentative de l'assuré de protéger des personnes ou des biens.

Dans le scénario de quincaillerie cité ci-dessus, supposons que Ned fasse des emplettes pour une clé à cliquet. Un employé le dirige vers l'allée des outils. Elle dit qu'il y a une clé à cliquet au bout de l'allée, et c'est la seule qui reste en stock. Ned fait son chemin dans l'allée quand Sue, un autre client, enlève la clé du rack. Ned est furieux. Il crie à Sue, exigeant qu'elle remette la clé. Quand elle refuse, il l'attrape par le cou. Tom entend l'agitation et court vers l'allée des outils. Il essaie de tirer les mains de Ned du cou de Sue mais échoue. Sue devient bleue. En proie à la panique, Tom arrache une autre clé d'un rack et frappe Ned sur le côté de sa tête. Ned lâche Sue et tombe sur le sol, serrant sa tête.

Si Ned poursuit Tom pour blessures corporelles, la réclamation sera probablement couverte par la politique de responsabilité du magasin. Tom a intentionnellement blessé Ned dans le but de protéger Sue. En supposant que son recours à la force est considéré comme raisonnable, la réclamation contre lui devrait être couverte par l'exception à l'exclusion de préjudice prévue ou prévue.

Le mot raisonnable n'est pas défini dans la politique.Ainsi, le caractère raisonnable de la force utilisée par un assuré peut faire l'objet d'un débat. Si un assureur et un preneur d'assurance ne peuvent pas convenir si la force était raisonnable, un tribunal prendra cette décision.

Dans la politique générale de responsabilité civile ISO, l'exception à l'exclusion de préjudice prévue ou prévue s'applique uniquement aux blessures corporelles. Néanmoins, de nombreux assureurs étendront l'exception pour couvrir également les dommages matériels. Cette extension est souvent fournie pour peu ou pas de prime supplémentaire.

Les politiques de responsabilité ne définissent pas les mots attendus ou censés , et les tribunaux interprètent ces termes de diverses manières. Un tribunal dans un État peut interpréter ces mots différemment de ceux dans un autre. En raison de ces différentes interprétations, les tribunaux des différents États peuvent ne pas appliquer de la même manière l'exclusion de préjudice prévue ou prévue.

Assaut et batterie

L'exclusion de blessure prévue ou prévue est parfois appelée «agression et exclusion de batterie». C'est un abus de langage puisque la politique de responsabilité standard ne fait aucune mention d'agression ou de batterie. Assaut et batterie sont souvent regroupés, mais ces termes représentent deux actes différents. Un acte d'agression ou une batterie peut être considéré comme un crime (violation d'une loi publique), un délit (violation des droits civils de quelqu'un), ou les deux.

Qu'est-ce que l'agression?

Le terme agression signifie généralement que quelqu'un menace de blesser une autre personne. Alors que la personne agressée doit craindre pour sa sécurité, aucun contact physique entre les parties ne doit se produire. Un acte peut être considéré comme une agression même si l'auteur n'a pas l'intention de causer un préjudice physique.

Par exemple, supposons que Tom, le vendeur de matériel, soit harcelé par Ned (le client grincheux). Après que Ned l'insulte verbalement, Tom perd son sang-froid. Il prend un marteau et menace de frapper Ned par-dessus la tête si Ned n'arrête pas de parler. Tom ne touche jamais Ned avec son corps ou le marteau. Cependant, Ned croit qu'il va être blessé. Plus tard, Bill poursuit Jim pour agression.

Qu'est-ce qu'une batterie?

La batterie signifie généralement un contact physique intentionnel infligé à une personne sans son consentement. Le contact doit être offensant ou nocif pour la victime. Cependant, l'auteur n'a pas besoin de blesser la victime. Essentiellement, la batterie est une agression qui entraîne un contact physique.

Dans l'exemple précédent, supposons que Tom frappe Ned dans le nez au lieu de le menacer avec un marteau. L'acte de Tom est intentionnel. Le contact est nocif pour Jim car il soutient un nez endolori. L'acte de Tom sera probablement qualifié de batterie.

Couverture de responsabilité

Un acte d'agression ou une batterie peut être soumis à l'exclusion de blessure prévue ou prévue. Pour que l'exclusion s'applique, l'acte doit entraîner des dommages corporels ou matériels à un tiers. De plus, la blessure ou le dommage doit être attendu ou intentionnel du point de vue de l'assuré. Par exemple, Tom (l'employé de la quincaillerie) a probablement commis un acte de batterie quand il a perdu son sang-froid et a frappé Ned dans la tête avec une clé.Si Ned poursuit Tom en raison de la blessure, la réclamation ne sera pas couverte par la couverture de responsabilité de la quincaillerie.

Certains types d'entreprises sont sujets à des réclamations fondées sur des voies de fait ou sur des batteries. Ceux-ci comprennent les services de sécurité, les entités publiques, les services de police, les bars et les tavernes, et les restaurants qui servent des boissons alcoolisées. Les polices d'assurance responsabilité civile générales fournies à ces entreprises peuvent exclure expressément les voies de fait et les voies de fait. Cette exclusion peut être combinée avec l'exclusion de préjudice prévue ou prévue ou ajoutée séparément. Certains assureurs supprimeront l'assaut et l'exclusion de la batterie pour une prime supplémentaire.