Qu'est-ce qu'une pension et comment l'obtenir?

Une pension est un type de régime de retraite qui fournit un revenu mensuel à la retraite. Tous les employeurs n'offrent pas de pensions. Les organisations gouvernementales offrent généralement une pension, et certaines grandes entreprises les offrent.

Avec un régime de retraite, l'employeur verse de l'argent au régime de retraite pendant que vous travaillez. L'argent vous sera versé, habituellement sous forme de chèque mensuel à la retraite, après avoir atteint l'âge de la retraite.

Une formule détermine le montant du revenu de retraite que vous recevrez une fois à la retraite.

La formule utilisée par une pension est basée sur une combinaison des éléments suivants:

• Vos années de service auprès de l'entreprise offrant la pension
• Votre âge
• Votre rémunération

Par exemple, un régime de retraite pourrait offrir une prestation de retraite mensuelle qui remplace 50% de votre rémunération (calculée en fonction de la moyenne de votre rémunération au cours de vos trois dernières années de service) si vous prenez votre retraite à 55 ans et comptez au moins dix années de service. Avec cette même rente, si vous travaillez plus longtemps et que vous prenez votre retraite à l'âge de 65 ans et comptez trente années de service, la rente pourrait vous procurer une prestation de retraite qui remplace 85% de votre rémunération. Plus d'années signifie généralement plus d'argent.

Les régimes de retraite doivent suivre des règles précises établies par le ministère du Travail. Ces règles précisent combien la société doit mettre chaque année dans un fonds d'investissement afin de pouvoir vous fournir un montant de pension défini à l'avenir.

Vos prestations de retraite seront assujetties à un calendrier d'acquisition qui déterminera le montant que vous obtiendriez en fonction de votre ancienneté dans l'entreprise. Par exemple, vous devrez peut-être travailler pour l'employeur au moins cinq ans avant de pouvoir recevoir une pension. Votre entreprise détermine à l'avance ce que sera cet horaire, alors vérifiez avec la personne des ressources humaines pour savoir combien de temps vous devez travailler pour obtenir des avantages.

(Note: Toute somme que vous investissez volontairement est toujours acquise immédiatement.)

Taxes sur les pensions

La plupart des prestations de retraite sont imposables. Lorsque vous commencerez à toucher un revenu de pension, vous devrez déterminer si vous devez retenir l'impôt sur votre pension. Si l'argent après impôt a été versé à la pension, une partie peut être libre d'impôt. Parfois, avec des pensions payées en raison d'invalidité, une partie de la prestation peut être libre d'impôt. Ces situations exemptes d'impôt sont toutefois limitées. Il est préférable que vous prévoyiez payer des impôts sur tout revenu de pension que vous recevrez.

Un régime de retraite peut-il être résilié?

Si votre employeur offre une pension, il peut décider de la résilier. Dans une telle situation, vos prestations accumulées deviennent généralement gelées; ce qui signifie que vous obtiendrez ce que vous avez gagné jusqu'à ce point, mais vous ne pouvez pas accumuler un revenu de retraite supplémentaire.

Dans certains cas, les régimes de retraite étaient mal gérés et n'étaient pas en mesure de payer tous les avantages promis. Si le régime de retraite était membre de la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), dans ce cas, certaines prestations sont protégées pour les participants aux régimes de retraite.

Que se passe-t-il si mon employeur n'offre pas de pension?

L'avantage d'un régime de retraite est qu'il procure un revenu garanti.

Malheureusement, de nombreuses entreprises ont cessé d'offrir des régimes de retraite. Cela signifie que le fardeau de l'épargne pour la retraite vous incombe. Vous devez trouver comment économiser suffisamment pour créer votre propre revenu de retraite à la retraite.

La plupart des régimes de retraite ont été remplacés par des régimes 401 (k) qui offrent une variété de choix de placement. La plupart des régimes 401 (k) n'offrent pas un moyen d'investir dans quelque chose qui procure un revenu garanti, mais de nouvelles règles ont permis ce qu'on appelle un contrat de rente de longévité qualifié (QLAC) dans les régimes 401 (k). Les CAÉQ peuvent vous assurer un revenu garanti à la retraite. Si votre entreprise offre cette option, vous pouvez investir pour créer un revenu garanti pour votre retraite.

Pour créer votre propre revenu de retraite futur, vous devrez faire plusieurs choses:

• Déterminez combien contribuer à votre plan 401 (k) si votre entreprise en offre un.
• Contribuer le montant maximum aux IRA chaque année.
• Découvrez d'autres options de placement qui fournissent des sources futures de revenu garanti.

Une autre option consiste à déterminer comment obtenir une pension en trouvant un employeur qui en offre une.