Vidéo: Une marge de crédit hypothécaire est-elle la solution pour vous? 2025
Votre police d'assurance commerciale comporte-t-elle une limite générale? Si oui, votre assureur peut avoir ajouté une clause de marge à votre police. Une clause de marge élimine une grande partie de l'avantage d'une limite générale. Ainsi, il est important de comprendre ce que c'est et comment cela affecte votre couverture de propriété.
Limites de couverture
Une limite globale permet de garantir une couverture suffisante si certaines de vos immobilisations augmentent pendant la période d'assurance.
La limite peut s'appliquer à plusieurs types de biens, tels que les bâtiments et les biens personnels. Il peut également s'appliquer à la propriété à plusieurs endroits. Par exemple, supposons que votre police immobilière comporte une limite générale de 3 millions de dollars couvrant les bâtiments et les biens personnels à deux endroits. Si une perte survient à l'un ou l'autre endroit, la limite totale de 3 millions de dollars sera disponible.
Contrairement à une limite spécifique, une limite générale fournit un coussin qui vous protège si une partie de votre propriété augmente de façon inattendue. Par exemple, supposons que vous ajoutiez du nouveau matériel à l'un de vos emplacements après l'émission de votre contrat. Par conséquent, la valeur de vos biens personnels passe de 500 000 $ à 650 000 $. Si tous vos biens personnels sont détruits par un incendie, la limite générale de 3 millions de dollars sera disponible. Si vous aviez assuré cette propriété personnelle en vertu d'une limite spécifique de 500 000 $, votre limite aurait été utilisée.
Une limite générale est souvent combinée avec une couverture de valeur convenue. Si vous choisissez cette couverture, vous devez soumettre à votre assureur une déclaration de la valeur des biens assurés avant le début de votre police. La déclaration représente un accord entre vous et votre assureur que les valeurs que vous avez énumérées sont les valeurs réelles de la propriété assurée.
Une fois que votre assureur reçoit la déclaration, la clause de coassurance de votre police sera suspendue. Si une perte survient, votre assureur paiera jusqu'à la limite d'assurance qui s'applique à la propriété endommagée.
Clause de marge
Une clause de marge est ajoutée à une politique de propriété commerciale par un endossement. Il limite le montant que vous recevrez pour une perte si les biens soumis à une limite générale sont endommagés ou détruits. Si une perte survient, votre assureur ne paiera pas plus d'un pourcentage spécifié de la valeur de la propriété endommagée.
L'avenant comprend un tableau des biens assurés. L'annexe énumère chaque type de propriété qui est assuré en vertu d'une limite générale. Chacun est identifié par un numéro d'immeuble, un numéro de bâtiment et une description. Un exemple de calendrier de clauses de marge est présenté ci-dessous.
Horaire
Locaux #
| : 1 | Bâtiment # | : 1 | Clause marge: | % | 120 Description de la propriété : |
| Immeuble situé au 125, rue Market, Pleasantville, CA Nombre de locaux: |
| 1 | N ° de bâtiment: | 1 | Clause marge: | % | 120 Description de la propriété: 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Fonctionnement |
Dans cet exemple, le bâtiment et les biens personnels situés au 125, rue Market sont assujettis à un pourcentage de la clause de marge de 120%. L'assureur utilise ce pourcentage pour calculer la perte maximale payable pour chaque type de propriété. La
perte maximale payable est le maximum que l'assureur paiera pour une perte impliquant cette propriété. L'assureur calcule la perte maximale payable en multipliant le pourcentage de la clause de marge par la valeur de la propriété endommagée. Cette valeur est basée sur le dernier relevé de valeurs que vous avez fourni à votre assureur. Supposons par exemple que vous ayez acheté une police d'assurance avec une limite globale de 3 millions de dollars. Votre police actuelle est basée sur les valeurs suivantes que vous avez soumises à votre assureur (supposons que les limites et les valeurs représentent les coûts de remplacement):
Immeuble au lieu no 1 (125, rue Market): 1 million de dollars.
- Biens personnels d'affaires dans les locaux no 1: 500 000 $.
- Bâtiment dans les locaux no 2 (250, rue Market): 1 million de dollars.
- Biens personnels des entreprises dans les locaux no 2: 500 000 $.
- Si le bâtiment des locaux no 1 est complètement détruit par un incendie, votre assureur ne paiera pas plus de 1 $. 2 millions (1 million de dollars multiplié par 1,2) pour remplacer le bâtiment. De même, si tous vos biens personnels dans les locaux n ° 1 est détruit, le plus votre assureur paiera pour le remplacer est de 600 000 $ (500 000 $ fois 1. 2).
Inconvénients
Les clauses de marge sont conçues pour bénéficier aux compagnies d'assurance et non aux souscripteurs. Lorsqu'une clause de marge est incluse dans une police immobilière, le montant à payer pour une perte peut être considérablement inférieur à la limite générale.
Une clause de marge aura le plus d'impact lorsque:
Votre propriété subit une perte importante.
- La valeur de la propriété endommagée a augmenté depuis le début de votre contrat.
- Vous n'avez pas signalé la valeur accrue à votre assureur.
- Supposons par exemple que vous possédez deux bâtiments à des emplacements distincts. Tous vos biens aux deux endroits sont assurés en vertu de 4 $. Limite de 5 millions de couverture. Votre propriété est soumise à un pourcentage de clause de marge de 115%. Avant que votre police ne débute, vous avez soumis à votre assureur une déclaration indiquant que la valeur de chaque immeuble était de 1 $. 5 millions. La déclaration a montré que la valeur de vos biens personnels à chaque emplacement était de 750 000 $.
Un incendie éclate à l'un de vos emplacements, endommageant gravement le bâtiment et son contenu. Le dommage s'élève à 1 $. 8 millions pour votre immeuble et 900 000 $ pour votre propriété personnelle. Le montant total des dommages est de 2 $. 7 millions, ce qui est considérablement inférieur à votre limite générale.Même ainsi, votre assureur paiera seulement 1 $. 75 millions pour les dommages à votre immeuble (1,5 million de dollars 1,15) et 862 500 $ pour vos biens personnels (750 000 $ fois 1. 15). Vous devrez payer vous-même la perte restante. Votre perte de poche est de 50 000 $ pour les dommages causés à votre immeuble et de 37 500 $ pour les dommages causés à vos biens personnels.
Coassurance et franchises
Par souci de simplicité, les calculs décrits ci-dessus ont ignoré les franchises et la coassurance. Ceux-ci n'affectent pas le calcul de la perte maximale payable. Cependant, votre assureur réduira tout paiement de perte du montant de votre franchise. Si votre police comprend une clause de coassurance, votre assureur réduira votre paiement de perte si la propriété endommagée est sous-assurée.
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