Qu'est-ce que le chapitre 7 de la faillite?

Avez-vous de la difficulté à suivre vos factures? Pensez-vous à quel point cela serait libérateur si vous pouviez simplement appeler un génie magique d'une bouteille et ne souhaiter aucune dette? Malheureusement, ce n'est pas si facile. Mais il existe des lois fédérales qui peuvent vous aider à gérer ou à éliminer cette dette. Vous avez sans doute cliqué sur cet article parce que vous avez vu des références au chapitre 7 * ou au chapitre 13, "* et vous n'avez aucune idée de ce qu'est l'un ou l'autre, et encore moins de leur différence.

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J'espère que nous pourrons démystifier une partie de cela.

* En passant, le Code de la faillite, qui est la loi fédérale qui régit le processus de faillite, est divisé en chapitres, et chaque chapitre est divisé en sections. où nous obtenons le nom de chaque type de faillite.

Dans cet article, nous explorons le chapitre 7, l'un des types de faillite qu'un individu ou une entreprise peut déposer.Le chapitre 7 est le type le plus commun de faillite déposé dans le Aux États-Unis, le chapitre 7 est aussi appelé banqueroute ou faillite de liquidation, c'est ce que pense la plupart des gens avec le mot «faillite»: en un mot, le tribunal nomme un syndic pour superviser votre cas. est de prendre vos actifs, les vendre et distribuer l'argent aux créanciers qui les revendications appropriées. Le syndic ne prend pas tous vos biens. Vous êtes autorisé à garder assez de propriété pour obtenir un «nouveau départ».

Ce que vous conservez est une propriété "exempte".

Préparation

Avant le dépôt d'une faillite en vertu du chapitre 7, vous regrouperez tous vos dossiers financiers afin de remplir la pétition en matière de faillite, les annexes, les états financiers et d'autres documents. Cela comprend les relevés bancaires, les relevés de carte de crédit, les documents de prêt, les bordereaux de paye et autres documents financiers.

Il est essentiel d'avoir la preuve que les informations financières que vous avez placées sur vos documents de faillite correspondent à vos états financiers. En ayant tous vos dossiers à portée de main, vous pouvez rapidement et efficacement répondre à toutes les demandes de l'administrateur pour vérifier vos informations.

Remplir les documents de faillite

Le dépôt de la faillite du chapitre 7 implique l'achèvement de nombreux documents. Ces documents sont généralement disponibles sous forme de paquet auprès du greffe du tribunal de la faillite moyennant des frais. Vous pouvez également télécharger des copies gratuitement à partir du site Web maintenu par les tribunaux américains. Votre avocat utilisera des applications informatiques de faillite pour les produire. De manière générale, ces documents incluent la demande volontaire de redressement, les listes d'actifs et de passifs, les déclarations concernant la formation des débiteurs et l'état des affaires financières. Ces documents vous obligent à ouvrir votre vie financière au tribunal de la faillite.Ils comprennent une liste de tous ses biens, dettes, créanciers, revenus, dépenses et transferts de propriété, entre autres choses. Après l'achèvement de tous les documents de faillite, vous devez déposer les documents auprès du greffier du tribunal de la faillite et payer une taxe de dépôt.

Conseil en crédit

Presque chaque débiteur individuel qui souhaite déposer une plainte en vertu du chapitre 7 doit participer à une séance avec un conseiller en crédit agréé avant que l'affaire puisse être classée.

Cela peut être en personne, en ligne ou par téléphone. La justification de cette exigence est que certains débiteurs potentiels ne connaissent pas leurs options. Un conseiller en crédit peut être en mesure de suggérer des alternatives qui vous tiendront à l'écart de la faillite.

Test des moyens

Un débiteur doit également réussir le calcul du test des moyens, qui est un autre document qui doit être rempli avant de déclarer faillite. Ce test, qui a été ajouté au Code de la faillite en 2005, calcule si vous êtes en mesure de vous permettre, ou avez les «moyens» de payer au moins une partie significative de vos dettes. Le test des ressources annualise votre revenu pour les six derniers mois et le compare avec le revenu médian de votre lieu de résidence. Le test de ressources comprend également votre dette garantie en déterminant si vous pouvez vous permettre de payer vos dettes.

Si vous échouez au test des ressources, vous ne pouvez déposer la faillite du chapitre 7 que dans des cas très spécialisés. Votre alternative serait de déposer un cas de plan de remboursement du chapitre 13. Le critère des moyens a attiré la critique depuis sa création.

Réunion des créanciers

Après dépôt d'une faillite en vertu du chapitre 7, le tribunal publie un document donnant avis de l'assemblée des créanciers d'un débiteur. Cet avis est également envoyé à tous les créanciers qui figurent dans les documents de faillite. Pendant l'assemblée des créanciers, le syndic de faillite demandera au débiteur diverses questions au sujet de la faillite, comme si toutes les informations contenues dans les documents de faillite sont vraies et correctes. Le syndic peut poser d'autres questions sur les affaires financières d'un débiteur. Si le syndic souhaite poursuivre l'enquête sur la faillite, il peut continuer votre réunion des créanciers à une date ultérieure. D'autre part, le syndic peut conclure la réunion lors de la première réunion. Il est important de noter qu'à l'assemblée des créanciers, comme son nom l'indique, tout créancier peut comparaître et poser des questions à un débiteur sur sa faillite et ses finances. En réalité, cependant, les seuls créanciers qui apparaissent régulièrement sont les créanciers automobiles (pour demander ce que vous avez l'intention de faire à propos de vos paiements de voiture) et l'IRS (pour demander quand vous allez rembourser ces taxes non déductibles).

Saisie d'actifs

Si vous avez des biens non exemptés, le syndic de faillite a la capacité de saisir et de vendre les biens. Les exemptions se réfèrent à des lois fédérales ou d'état qui vous permettent de garder certains types de biens de la saisie en cas de faillite ou de satisfaire à un jugement. Par exemple, des exemptions existent pour protéger les comptes de retraite, comme un régime 401 (k).Les exemptions doivent être énoncées à l'annexe C, un document de faillite déposé par le débiteur. Tous les actifs que le syndic peut récupérer sont distribués aux créanciers.

Cours de gestion financière

Avant que la plupart des débiteurs puissent recevoir une libération, ils devront suivre un cours de gestion financière. Cette classe est probablement enseignée par le même groupe que vous avez utilisé pour le conseil en crédit. Prévoyez de passer environ une heure et demie en personne, en ligne ou au téléphone.

Décharge

Si le syndic et les créanciers ne s'opposent pas à la libération du débiteur, le tribunal de faillite donne automatiquement décharge au débiteur après le dernier jour pour s'opposer. Le dernier jour pour déposer une plainte s'opposant à la libération d'un débiteur est de 60 jours après la première session de l'assemblée des créanciers. Si aucune plainte n'est déposée, le congé est généralement inscrit plusieurs jours plus tard. La décharge empêche les créanciers de tenter de recouvrer toute dette contre vous personnellement, qui est survenue avant le dépôt de la faillite. Ainsi, à toutes fins utiles, la décharge efface effectivement les dettes. Cependant, il est important de noter que toutes les dettes ne sont pas libérables, y compris certaines taxes et obligations de pension alimentaire pour enfants ou pour époux. En outre, une décharge de faillite est personnelle. Cela signifie qu'un créancier peut toujours recouvrer une dette libérée auprès d'un codébiteur qui n'a pas fait faillite. Un créancier avec garantie peut également être en mesure d'utiliser cette garantie pour satisfaire une partie de cette dette en souffrance.

Mise à jour en février 2017 par Carron Armstrong