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Votre rapport de crédit est une compilation d'informations sur la façon dont vous payez vos factures. La plupart des entreprises avec lesquelles vous avez une relation financière envoient les informations de votre compte aux trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - qui mettent ensuite les informations dans votre rapport de crédit. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre rapport de crédit est examiné pour prendre une décision à votre sujet.
Vous pouvez également consulter votre rapport de crédit pour vous assurer que les informations incluses sont correctes. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, vous pouvez faire éliminer les erreurs en soumettant un différend de rapport de crédit écrit au bureau de crédit (s) qui liste les informations inexactes. Une fois que vous soumettez votre différend de rapport de crédit, le bureau de crédit (s) et l'entreprise fournissant l'information ont quelques étapes à suivre.
L'agence d'évaluation du crédit enquête
L'agence d'évaluation du crédit doit examiner tous les renseignements et documents reçus de votre part et enquêter sur votre différend dans les 30 jours suivant sa réception. Le bureau de crédit peut obtenir 15 jours supplémentaires si vous envoyez des informations supplémentaires relatives au litige.
Le bureau de crédit doit aviser l'entreprise qui a fourni l'information - le «fournisseur» - du différend dans les cinq jours ouvrables suivant sa réception. Le bureau de crédit doit également donner votre information de conflit au fournisseur.
Le fournisseur de renseignements enquête
Ensuite, le fournisseur de renseignements doit examiner les renseignements fournis par le bureau de crédit et enquêter sur le différend. Lorsque le fournisseur est arrivé à une conclusion, il est nécessaire de déclarer les résultats au bureau de crédit. Si l'enquête entraîne une modification de votre dossier de crédit, le fournisseur doit en informer les trois bureaux de crédit.
Résultats du différend relatif au dossier de crédit
Si le bureau de crédit constate que les renseignements que vous avez contestés sont inexacts ou invérifiables, vous devez les corriger ou les retirer de votre dossier de crédit. Le bureau de crédit doit également informer le fournisseur qu'il a été retiré. Avec votre permission, le bureau de crédit peut envoyer votre rapport de crédit mis à jour à tout employeur qui a demandé votre rapport de crédit au cours des deux dernières années, ou à toute autre entreprise qui a demandé votre rapport de crédit au cours des six derniers mois.
Le bureau de crédit peut mettre fin au processus de règlement des différends s'il estime que votre différend relatif au rapport de solvabilité est frivole. Si cela se produit, le bureau de crédit doit vous informer dans un délai de cinq jours ouvrables et vous indiquer également ce que vous devez faire pour relancer l'enquête.
Lorsqu'un litige n'est pas corrigé
Si l'agence d'évaluation du crédit ne corrige pas les informations que vous savez inexactes, vous avez également le droit de contester directement auprès de l'entreprise qui a répertorié les informations figurant sur votre dossier de crédit.De cette façon, vous pouvez contourner le bureau de crédit - qui utilise parfois un processus automatisé pour «vérifier» les informations sur votre rapport de crédit - et demander au fournisseur d'informations de regarder de plus près leurs dossiers.
Parfois, la source de votre erreur de rapport de crédit est une erreur dans un système informatique qui doit être corrigée par un humain. Initier un différend directement avec le créancier ou le prêteur peut vous aider dans ce processus.
Si vous n'êtes pas satisfait des résultats de l'enquête, vous avez le droit de soumettre une déclaration de 100 mots à ajouter à votre dossier de crédit. Si vous croyez que le bureau de crédit a enfreint la loi pendant le traitement de votre différend, vous pouvez envoyer une plainte au Bureau de la protection financière du consommateur.
Vous pourriez également avoir le droit de poursuivre un bureau de crédit qui ne corrige pas les erreurs de déclaration de crédit. Parlez à un avocat des droits des consommateurs de votre cas pour voir si vous avez des raisons de déposer une plainte en vertu de la Fair Credit Reporting Act.
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