Que signifie le défaut de paiement d'un prêt? Ce qui se produit?

Parfois, les choses ne se passent pas comme prévu. Il est toujours préférable de rembourser les prêts, mais il est bon de savoir ce qui pourrait se produire dans le pire des cas. En termes généraux, lorsque vous arrêtez de faire des paiements sur un prêt, vous "par défaut" sur le prêt. Alors qu'est-ce que cela signifie pour vous, vos finances et votre crédit?

Que se passe-t-il lorsque vous êtes en défaut?

La défaillance d'un prêt, comme vous pouvez l'imaginer, a des conséquences.

Les détails dépendent de votre situation (voir ci-dessous pour plus de détails sur les différents types de prêts), mais vous pouvez généralement compter sur les dommages subis par votre crédit et les dépenses supplémentaires.

Problèmes de crédit et d'ordre juridique: votre crédit sera affecté si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements convenus. Pour les 30 premiers jours après le paiement est dû, vous êtes probablement en clair. Après cela, les paiements manqués seront signalés aux bureaux de crédit, entraînant des scores de crédit inférieurs. Les scores inférieurs rendent difficile l'obtention de prêts à l'avenir - et les cotes de crédit peuvent également avoir une incidence sur d'autres aspects de votre vie. Par exemple, vous pourriez avoir plus de difficulté à louer, obtenir un emploi, obtenir des services publics ou un service de téléphonie mobile, et acheter une assurance.

Finalement, les dettes impayées peuvent être envoyées aux agences de recouvrement. Les collections endommagent votre crédit, peuvent entraîner des poursuites judiciaires et peuvent être coûteuses. Finalement, les prêteurs pourraient être en mesure de saisir votre salaire ou même prendre des actifs de vos comptes bancaires.

Dépenses: pour aggraver les choses, votre fardeau financier va probablement augmenter si vous ne parvenez pas à contracter un emprunt. Les frais de retard, les pénalités et les frais juridiques peuvent augmenter le solde de votre prêt.

Types de prêts

Selon le type de prêt par défaut, différentes choses peuvent se produire. Si un prêt a été garanti avec des garanties comme votre maison ou votre voiture, le prêteur peut potentiellement prendre et vendre votre propriété.

Si le prêt n'était pas garanti (ou pas lié ​​à une garantie), les prêteurs ne peuvent qu'endommager votre crédit et tenter de le récupérer en intentant une action en justice.

Maisons: si vous avez acheté une maison avec votre prêt (ou si vous l'avez empruntée avec une marge de crédit hypothécaire ou une hypothèque de second rang), votre prêteur pourrait vendre votre maison et vous contraindre à la forclusion. Si la vente ne couvre pas la totalité du montant que vous devez, vous pourriez toujours devoir la différence ou «insuffisance».

Automobiles: les prêts automobiles sont similaires. Si vous par défaut sur un prêt de voiture, le véhicule peut être repris et vendu. Encore une fois, vous pourriez devoir toute déficience si la voiture vend pour moins que vous devez (ce qui peut arriver en raison de la dépréciation rapide ou si vous avez en quelque sorte eu à l'envers sur le prêt). Cela peut arriver avec le prêt initial que vous avez utilisé pour acheter le véhicule, ou tout autre prêt que vous avez pris pour l'argent supplémentaire.

Prêts étudiants: Les prêts étudiants vous permettent de rembourser en utilisant différentes options et peut-être même reporter (ou «différer») vos paiements lorsque vous traversez une période difficile - mais vous perdez ces options en cas de défaut de paiement.En outre, les prêts étudiants sont notoirement difficiles à éliminer en cas de faillite. Si vos prêts ont été soutenus par le gouvernement fédéral, vous pourriez constater que l'IRS retient vos remboursements pour rembourser la dette.

De plus, le ministère de l'Éducation peut saisir vos salaires très facilement.

Les cartes de crédit: par défaut sur un prêt par carte de crédit est probablement le défaut le plus indolore, mais votre crédit en souffrira certainement et votre compte sera probablement envoyé aux collections. Vous verrez probablement des frais ajoutés à votre dette, et les agences de recouvrement feront des appels téléphoniques sans fin et d'autres tentatives de collecte.

Alternatives: Éviter le défaut

Compte tenu des conséquences, il vaut mieux éviter les défauts. Cela permet de garder vos options ouvertes - vous pouvez toujours par défaut plus tard, mais le nettoyage après que cela se produise est un défi.

La communication est essentielle lorsque vous rencontrez des difficultés financières. Faites savoir à votre prêteur si vous éprouvez des difficultés à effectuer des paiements et à risque de défaillance. Du point de vue de votre prêteur, ils peuvent soit:

• obtenir un heads-up et avoir la possibilité de travailler (potentiellement) avec vous, ou
• voir que vous avez simplement cessé de payer et commencer à faire des efforts pour collecter

La première option est probablement la meilleure pour toutes les personnes impliquées.

Si vous établissez un «arrangement» quelconque, documentez toutes les communications et obtenez des accords par écrit avant de passer à l'action. Vous devrez peut-être fournir des renseignements personnels comme vos revenus et dépenses mensuels, mais ces détails pourraient être requis pour toute aide.

Les prêts étudiants offrent les meilleures options, y compris:

• Report
• Abstention
• Paiements fondés sur le revenu
• Et autres avantages

La seule façon de savoir < vos options sont de parler avec votre prêteur. Avec les prêts étudiants, votre prêt est en défaut après 270 jours; assurez-vous de contacter votre prêteur rapidement afin que vous puissiez tout aligner bien en avance sur les délais. Les prêts immobiliers

peuvent parfois être modifiés, et plusieurs programmes gouvernementaux existent pour aider les propriétaires en difficulté. Pour la dette en général

, il peut être utile de parler avec un conseiller en crédit agréé qui peut vous aider à évaluer votre situation financière et qui peut même mettre en place un plan de gestion de la dette (le cas échéant).