Frais d'évaluation: ce que vous payez et pourquoi

Une cotisation d'évaluation couvre le coût d'un évaluateur professionnel qui évalue une maison et qui estime la valeur marchande de la maison. Le coût est souvent d'environ 300 à 500 dollars sur la plupart des marchés, mais les propriétés uniques et les maisons isolées peuvent coûter plus cher à évaluer. Sans une évaluation acceptable, vous ne pouvez pas emprunter pour acheter ou refinancer une maison.

Les frais d'évaluation doivent vous être indiqués dès le départ sur votre estimation de prêt ou estimation de bonne foi, mais le montant exact de ces frais peut être inconnu lorsque l'estimation est créée.

Vous payez souvent ces frais de poche (avec un chèque ou une carte de crédit), mais ils sont parfois payés à la clôture.

Pourquoi votre prêteur a besoin d'une évaluation

Les prêteurs ne visitent pas les quartiers et ne regardent pas les maisons avec vous, et ils ne sont pas des experts sur votre marché immobilier local. Les personnes et les organisations qui vous prêtent de l'argent pourraient se trouver à des milliers de kilomètres et votre prêt pourrait être vendu à des investisseurs du monde entier. Alors, comment peuvent-ils être sûrs qu'ils vont récupérer leur argent?

Lorsque vous obtenez un prêt immobilier, la propriété que vous achetez sert de garantie pour le prêt: si vous cessez d'effectuer des paiements, le prêteur peut prendre possession de la propriété, la vendre et utiliser le produit de la vente rembourser votre dette. En d'autres termes, le prêt est garanti par la propriété que vous achetez (tout ceci est dans les petits caractères de vos contrats de prêt).

Les prêteurs doivent être sûrs qu'ils ne vous donnent pas trop d'argent. Ils veulent savoir que la maison vaut plus que ce que vous empruntez de sorte que (à moins d'une baisse importante des prix des maisons) ils peuvent facilement récupérer leur argent.

Pour savoir ce que vaut votre maison, ils reçoivent une évaluation d'un professionnel indépendant qui n'est pas impliqué émotionnellement ou financièrement dans l'affaire.

Que fait un évaluateur?

Un évaluateur estime combien vaut une maison. Pour arriver à cette estimation, l'évaluateur ira à la maison en question et jeter un coup d'œil autour - dans la plupart des cas, aller à l'intérieur de la maison pour voir l'état et les caractéristiques de l'intérieur.

Les évaluateurs vérifient généralement la superficie et d'autres caractéristiques à l'intérieur et à l'extérieur. Par exemple:

• La cuisine ou la salle de bain a-t-elle été rénovée?
• Quels matériaux recouvrent les planchers et sont-ils en bon état?
• Y a-t-il des problèmes de santé ou de sécurité évidents ? Une évaluation n'est pas aussi approfondie qu'une inspection.

Ensuite, l'évaluateur compare la maison à d'autres maisons de la région (en examinant les ventes récentes et les caractéristiques de ces maisons - comme la superficie en pieds carrés, le nombre de chambres et de salles de bains, etc.), mais l'évaluateur ne visite pas intérieur de ces maisons "comparables").

Après avoir visité les propriétés, un évaluateur crée un rapport détaillant la propriété en question, y compris la valeur marchande estimée. Vous avez le droit de recevoir une copie de ce rapport, et c'est une bonne idée de lire et de sauvegarder le rapport.

Faible évaluation

Une évaluation doit être suffisamment élevée pour justifier le prêt que vous recevez. Dans de nombreux cas, cette valeur doit correspondre au prix pour lequel vous êtes sous contrat. Encore une fois, les prêteurs doivent savoir qu'il y a plus que suffisamment de valeur à la maison pour récupérer leur argent, et un ratio prêt / valeur de 80% est souvent une ligne directrice sûre.

Si une évaluation arrive trop bas, cela peut gâcher une affaire.

Vous pourriez ne pas être en mesure d'acheter une maison (ou vous devrez trouver un arrangement de crédit différent), ou vous pourriez avoir besoin d'une autre évaluation et espérer une estimation plus élevée. Vous pouvez également faire un acompte plus important pour compenser la différence.

Si une maison estime à une valeur supérieure au prix d'achat, ce n'est pas un problème - à moins que vous ne soyez vendeur et que vous en demandiez trop peu.

Combien coûte trop?

Il vaut la peine de savoir combien de frais d'évaluation sont dans votre région avant de payer quelqu'un. Avec certains prêts, vous êtes autorisé à faire le tour et à choisir votre évaluateur. Il suffit de demander à votre prêteur quelles sont les exigences (certifications ou licences requises).

Il n'y a pas de mal à choisir votre propre évaluateur - même si l'évaluateur de votre prêteur pourrait bien se débrouiller. Dans le passé, vous pouviez parfois compter sur l'évaluateur de votre prêteur (ou de votre agent) pour vous donner le numéro dont vous aviez besoin.

Depuis la crise des prêts hypothécaires, les évaluateurs sont beaucoup plus indépendants et ne veulent pas «aider» un accord à passer.