Périodes d'attente pour les événements dérogatoires

La crise immobilière entre 2006 et 2011 a entraîné une érosion massive des fonds propres dans l'immobilier. Combiné avec un taux de chômage élevé, plusieurs propriétaires ont perdu leur logement pour diverses raisons. Pour eux, la période d'attente pour se qualifier pour une hypothèque a été relativement élevée.

Cependant, Fannie Mae a réduit ses périodes d'attente obligatoires après une pré-saisie, une vente à découvert ou une faillite l'été dernier.

Au moins pour certains emprunteurs potentiels. Avant les changements, qui sont en vigueur, Fannie Mae a exigé que les emprunteurs attendent quatre ans après un événement de crédit désobligeant important avant de présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire. Dans certains cas, ils ont même exigé un hiatus de sept ans. Les périodes d'attente obligatoires sont maintenant aussi peu que 2 ans pour certains emprunteurs.

Événement dérogatoire important

«Événement dérogatoire significatif» est défini comme l'un des éléments suivants, qui peut apparaître sur le rapport de crédit hypothécaire d'une personne:

1. Une pré-éviction

2. A vente à découvert

3. Un acte tenant lieu de forclusion

4. Une faillite

5. Un emprunt hypothécaire

Bien sûr, simplement parce que vous avez patiemment attendu dans la case de pénalité le temps imparti pour votre méfiance précédente de crédit, ne signifie pas que vous serez toujours en mesure d'obtenir une nouvelle hypothèque.

Vous devez également avoir rétabli votre profil de crédit et votre pointage de crédit. Vous devez également être capable de documenter clairement et complètement la situation qui a conduit à l'événement dérogatoire.

Montrant qu'il s'agissait d'un événement ponctuel et isolé fondé sur des «circonstances atténuantes».

Avec des événements désobligeants importants qui font souvent chuter les scores de crédit de 100 points ou plus, ce processus de reconstruction peut parfois prendre du temps et s'avérer difficile.

Le fardeau de la documentation pour prouver une «circonstance atténuante» s'avère être le plus grand défi pour de nombreux emprunteurs qui rebondissent.

Périodes d'attente de Fannie Mae et de la FHA

Le tableau ci-dessous compare la politique antérieure de Fannie Mae avec sa politique actuelle; et contre le programme de retour au travail de la FHA, qui pourrait convenir davantage aux emprunteurs ayant moins d'acompte disponible.

Les prêts FHA permettent des versements initiaux à domicile de seulement 3,5%. Les prêts de Fannie Mae exigent généralement 5 pour cent ou plus bien qu'il existe un programme permettant aussi peu que 3% de baisse.

	Minimum minimum	Nouveau Fannie Mae Minimum	FHA minimum
Vente à découvert	4 ans	2 ans	1 an
Faillite	4 ans	2 ans	1 an
pré- forclusion	4 ans	2 ans	1 an

Quelles sont les circonstances atténuantes?

Dans le cas d'un prêt de Fannie Mae, les «circonstances atténuantes» sont des situations qui: 1 ° se produisent une seule fois; (2) sont hors du contrôle de l'emprunteur; et (3) entraîner une réduction soudaine, significative et prolongée du revenu.

L'expression "circonstances atténuantes" peut également s'appliquer aux situations dans lesquelles un emprunteur est soumis à une augmentation catastrophique des obligations financières. Des exemples de circonstances atténuantes peuvent inclure le divorce, la maladie, la perte soudaine du revenu du ménage et / ou la perte d'emploi. Tous ces problèmes sont communs pour beaucoup pendant la Grande Récession et le crash immobilier dont nous avons récemment émergé.

Les demandeurs d'hypothèques souhaitant faire une demande de prêt en utilisant le programme de circonstance Fannie Mae devraient être prêts à fournir des documents à l'appui de la demande.

Une documentation valide peut inclure une copie d'un jugement de divorce; factures médicales; et avis de perte d'emploi ou de documents de cessation d'emploi. Les emprunteurs doivent être en mesure de lier clairement l'événement dérogatoire majeur aux circonstances atténuantes et montrer qu'ils sont la cause réelle du problème.

Prouver que les événements ont été isolés et que vous avez appris de la leçon est la clé pour obtenir une approbation hypothécaire circonstancielle. Comme toujours, un professionnel de l'hypothèque qualifié peut vous guider à travers la documentation nécessaire et vous guider en fonction de votre scénario spécifique.