Le Guide ultime de budgétisation pour votre retraite

Votre budget devrait prévoir de mettre de l'argent de côté pour la retraite.

Mais combien?

Pour calculer combien d'argent vous devez épargner chaque mois pour votre retraite, vous devez d'abord calculer la taille d'un pécule - au total - que vous devez construire.

En d'autres termes: De combien d'argent aurez-vous besoin pour prendre votre retraite? Vous devrez répondre à cette question avant de pouvoir procéder à l'ingénierie inverse du montant que vous devez mettre de côté dans votre budget.

Voici une façon de calculer la taille d'un pécule dont vous aurez besoin:

Étape 1:

Décidez quelle partie de votre revenu actuel vous voulez remplacer pendant retraite.

La plupart des experts recommandent de remplacer entre 70% et 85% de votre revenu avant la retraite. Multipliez votre revenu annuel de 70% à 85% pour obtenir votre revenu de retraite cible en dollars d'aujourd'hui. Si votre revenu actuel est de 100 000 $ et que vous décidez que vous voulez en remplacer 80% à la retraite, votre revenu de retraite cible (en dollars d'aujourd'hui) est de 80 000 $ par année. (Ne vous inquiétez pas du rajustement pour tenir compte de l'inflation durant cette étape.)
Si vous et votre conjoint gagnez de l'argent à l'extérieur de la maison, assurez-vous de compléter cet exercice avec votre revenu conjoint. Si vous gagnez 50 000 $ par année et que votre conjoint gagne 75 000 $ par année, ajoutez votre revenu ensemble (125 000 $ par année) et multipliez-le par 70 à 85%.

Étape 2:

Ajustez le chiffre de l'étape 1 pour tenir compte du taux d'inflation de 4%.

Voici comment:

Si vous avez dix ans de retraite, multipliez le revenu cible de votre retraite par un facteur d'inflation de 1. 48. Si vous comptez 15 ans de retraite, utilisez un facteur d'inflation de 1. 8. Si vous êtes à 20 ans de la retraite, multipliez par 2. 19, et si vous avez 25 ans de retraite, multipliez par 2. 67.

( Note: Ces calculs sont crédités au livre 12 étapes pour une retraite sans souci , publié par Kiplinger's Personal Finance.)
Par exemple, à l'étape 1, vous avez décidé que vous vouliez vivre avec un revenu de 80 000 $ par année (en dollars d'aujourd'hui) pendant votre retraite.

Supposons que vous soyez également à 25 ans de la retraite.
Dans cette deuxième étape, vous prenez ce chiffre - 80 000 $ par année en dollars d'aujourd'hui - et vous le multipliez par 2. 67. Votre réponse (80 000 $ x 2 67 = 213 600 $) représente votre cibler le revenu de retraite en dollars futurs, après rajustement en fonction de l'inflation.

En d'autres termes: Pour maintenir le style de vie que procure un revenu annuel de 80 000 $ aujourd'hui, il vous faudra 213 600 $ par année dans 25 ans.

Étape 3:

Connectez-vous sur le site Web de la sécurité sociale du gouvernement pour connaître votre prestation de sécurité sociale.

Étape 4:

Communiquez avec votre service des ressources humaines pour connaître le montant d'une pension, le cas échéant, que vous êtes admissible à recevoir. Les deux tiers des Américains ne sont plus admissibles à percevoir des pensions, mais j'inclus cette étape pour le bénéfice du tiers des Américains qui le sont.

Étape 5:

En utilisant les mêmes facteurs d'inflation que ceux décrits à l'étape 2, ajustez ces montants en fonction de l'inflation.

Par exemple, si vous êtes admissible à recevoir 20 000 $ par année de la sécurité sociale en dollars d'aujourd'hui et que vous avez 25 ans de retraite, multipliez 20 000 $ par le facteur d'inflation de 2. 67.
La réponse , $ 53, 400, est le montant d'argent que vous recueillerez auprès de la sécurité sociale en dollars futurs, après ajustement pour l'inflation.
N'oubliez pas:

• Si vous avez 10 ans de retraite, multipliez par 1. 48.
• Si vous avez 15 ans de retraite, multipliez par 1. 8.
• Si vous avez 20 ans de retraite, multipliez par 2. 19.
• Si vous avez 25 ans de retraite, multipliez par 2. 67.

Étape 6:

Soustrayez votre future prévoyance sociale ajustée de l'inflation et vos prestations de retraite de votre cible corrigée de l'inflation revenu de retraite. Il montre combien d'argent vous aurez besoin de votre portefeuille d'investissement.

Par exemple:

• Revenu de retraite cible ajusté pour inflation: 213 600 $ par année
• Prestation de sécurité sociale corrigée de l'inflation: 53 400 $
• Rente: 0
• Manque: 160 200 $ par année

En d'autres termes, vous aurez besoin de créer un portefeuille d'investissement pouvant produire 160 200 $ par année en revenu.

Étape 7:

Multipliez ce nombre par 25. C'est la taille d'un portefeuille de placements dont vous aurez besoin pour répondre à vos besoins de retraite.

Par exemple: Si vous avez besoin de 160 200 $ par année, vous aurez besoin de 160 $, 200 x 25 = 4 000 $ dans votre portefeuille de retraite, autrement dit, vous aurez besoin de 4 $. million de fonds de retraite.)
Pourquoi multiplier par 25? En raison d'une règle de base connue sous le nom de «règle de retrait de 4%», qui stipule que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille chaque année sans courir le risque significatif de réduire vos réserves.
En savoir plus sur "la règle de retrait de 4%" et la règle "multiplier par 25" correspondante dans cet article.

Étape 8:

Calculez combien d'argent vous aurez besoin d'épargner chaque mois pour créer un portefeuille de 4 millions de dollars (ou le plus gros d'un portefeuille que vous calculez pour vous-même).

Cet article vous donnera un aperçu général de combien vous aurez besoin de ranger chaque mois pour construire un pécule de 1 million de dollars. Il suppose que vous commencez avec $ 0 enregistré.

Puisque vous avez déjà de l'argent dans vos comptes de retraite, vous ne devriez utiliser cet article que pour une vue d'ensemble. Pour calculer le montant précis que vous avez personnellement besoin d'économiser, utilisez une calculatrice d'intérêt composé.

Un calculateur d'intérêt composé mesurera les rendements générés par vos rendements. Par exemple: Au cours de la première année, vous investissez 10 000 $ et obtenez un rendement de 5%.À la fin de la première année, vous avez un total de 10 500 $. Au cours de la deuxième année, vous investissez le plein montant de 10 500 $ - en d'autres mots, vos gains (500 $) font maintenant leurs propres gains. Au fil du temps, c'est un outil très puissant pour faire croître votre argent. En savoir plus sur l'intérêt composé ici.

Lorsque vous utilisez la calculatrice, supposons que les marchés renverront 7 à 8% en moyenne annualisée à long terme. (Entrez 7 pour cent ou 8 pour cent dans l'endroit qui demande "taux.")

Cette calculatrice vous montrera combien d'argent vous avez besoin de mettre de côté tous les mois pour construire votre pécule idéal de retraite.

Étape 9:

Créez un espace dans votre budget pour mettre de côté cet argent pour la retraite. Utilisez ces feuilles de travail pour cibler les zones de votre budget dans lesquelles vous pouvez réduire vos dépenses afin que vous puissiez mettre de côté supplémentaire pour la retraite.

De plus, n'oubliez pas que vous pouvez également vous concentrer sur la recherche de revenus supplémentaires. Prenez un deuxième emploi et économisez ce revenu supplémentaire pour votre retraite.