Top 3 Problèmes de financement personnel pour les couples non mariés

Le nombre de couples non mariés vivant ensemble a augmenté de 88% entre 1990 et 2007, et ce nombre ne cesse de croître avec 12% des couples qui vivent ensemble aujourd'hui n'étant pas mariés et la majorité des couples qui se marient ayant choisi de vivre ensemble en premier. Peut-être le plus intéressant est la diversité de la population des couples non mariés cohabitants. Mais même avec leur diversité, ces couples ont tendance à partager au moins une habitude en commun: ils sont moins susceptibles de planifier leur avenir financier que les couples mariés.

En réalité, les couples non mariés cohabitants sont confrontés à des problèmes monétaires et à des décisions uniques en matière de gestion des finances personnelles. Voici les trois principaux problèmes de finances personnelles auxquels sont confrontés les couples non mariés aujourd'hui:

1. Comptes conjoints ou séparés et questions liées aux actifs

La plupart des experts financiers indiquent qu'aux premiers stades d'une relation dans laquelle les couples non mariés décident d'abord de vivre ensemble, il est préférable de séparer les biens pour éviter les conflits de propriété. Les comptes séparés sont peut-être encore plus importants pour les dettes comme les prêts ou les cartes de crédit. En fin de compte, si les deux noms sont sur un compte, ces deux personnes ont légalement droit aux actifs dans le compte, ce qui peut être une bonne ou une mauvaise chose selon la situation. C'est également le cas pour les actifs titrés conjointement comme les voitures ou les maisons. Il peut être particulièrement tentant de mélanger vos biens et d'ouvrir un compte conjoint lorsqu'un couple non marié a des dépenses conjointes comme le loyer, les services publics ou l'épicerie, mais jusqu'à ce que vous ayez pris ce niveau d'engagement (que cela comprenne ou non le mariage) , il est préférable de séparer la plupart des actifs.

Mais voici quelques conseils pour gérer les finances communes tout en gardant la majorité de votre argent et de vos avoirs à l'origine:

• Conservez des comptes séparés pour la majorité de vos revenus gagnés séparément, mais ouvrez une vérifier le compte auquel vous contribuez tous deux de manière égale (ou proportionnellement, en fonction de vos revenus respectifs et de votre accord personnel) pour payer les dépenses communes.

• Vous pouvez également gérer des comptes de chèques séparés, mais les transférer dans la même banque avec des fonctions bancaires en ligne gratuites qui facilitent le transfert d'argent vers les comptes de l'autre.

• Propre aussi peu de propriété que possible conjointement. Ne jamais contribuer de l'argent à l'achat d'un actif majeur, comme une maison ou une voiture qui est détenue uniquement au nom de votre partenaire. Alors que vous pourriez faire des contributions financières, l'actif ne sera pas légalement le vôtre. Si un actif vous appartient, il devrait l'être dans vos deux noms.

• Si vous décidez d'acheter une maison ensemble, vous devrez choisir entre «copropriété avec droits de survie» ou «locataires en commun».«En cas de copropriété, si l'un d'entre vous décède, l'autre hérite de la propriété dans son intégralité, ce qui simplifie le transfert de propriété, mais peut avoir des conséquences fiscales graves si vous ne tenez pas de registres appropriés. chaque moitié de la maison et si vous mourez, votre part ira à celui que vous spécifiez dans votre testament ou à votre plus proche parent si vous mourez sans testament.

• Certaines personnes se laissent dépendre financièrement de leur partenaire Si vous et votre partenaire preniez ensemble une décision qui a un impact significatif sur votre situation financière individuelle (comme quitter votre emploi), assurez-vous que vous avez tous deux réfléchi aux implications financières de la décision.
• En fait, au fur et à mesure que la relation se développe et que vos revenus et vos avoirs commencent à augmenter, vous voudrez peut-être engager un avocat en droit de la famille pour rédiger un rapport. un accord comme un accord de partenariat domestique qui traite de ce qui arrivera à vos actifs si votre relation devait se terminer par un choix. Bien sûr, vous devriez aussi avoir un testament qui décrit vos souhaits pour vos biens si vous réussissez.

2. Questions liées à l'impôt sur le revenu

Du point de vue de l'impôt sur le revenu fédéral, les couples non mariés peuvent se distinguer davantage que les couples mariés. Bien qu'il y ait certainement des avantages fiscaux à être marié, alors que certains couples mariés reçoivent ce qui est communément appelé la prime d'impôt sur le mariage, d'autres subissent la pénalité de l'impôt sur le mariage. On estime que certains couples mariés pourraient payer une «pénalité» allant jusqu'à 12% de leur revenu conjoint s'ils tombent du mauvais côté ou des côtés d'une série de facteurs déterminants comme s'ils ont des enfants ensemble, à quel point leurs revenus sont disparates, et s'ils détaillent leurs déductions.

Si vous faites partie d'un couple non marié, vous continuerez à produire vos déclarations d'impôt séparément, alors assurez-vous de profiter des déductions et des possibilités les plus importantes pour réduire votre fardeau fiscal:

• Si vous vivez avec votre partenaire, mais rester célibataire, vous pouvez également être en mesure de réclamer le statut de «chef de ménage» si vous soutenez une personne à charge. Ce statut vous permet de recevoir le crédit pour revenu gagné si votre revenu est inférieur au seuil et vous permet de prendre des crédits pour enfants et personnes à charge.
• Si vous mettez en commun votre argent pour partager les dépenses du ménage, cela est généralement considéré comme un partage de ressources non imposable. Assurez-vous de vérifier auprès de votre comptable comment profiter de ce fait.

3. Questions financières liées à la santé et à la santé

D'autres problèmes d'argent pour les couples non mariés sont en réalité liés à la santé, mais ont des implications financières majeures pour les deux parties. Les experts en finances personnelles conviennent que la planification successorale et les documents de substitution médicaux sont essentiels pour tout le monde, y compris les couples non mariés et les partenaires domestiques. La question de savoir comment certaines décisions seront prises et comment les biens doivent être gérés lorsqu'un partenaire décède ou devient handicapé ne devrait pas être remise en question.Afin d'être préparés à ces possibilités ensemble, les couples cohabitants devraient envisager de consulter un avocat et de préparer les documents suivants:

• Une procuration durable permet à votre partenaire de prendre des décisions - financières ou autres selon la langue du document - pour vous si vous êtes incapable de les faire vous-même.
• Un proxy de soins de santé (ou une procuration durable pour les soins de santé) permet à un non-parent de prendre des décisions médicales pour vous si vous devenez inapte.

Bien sûr, il y a d'autres considérations que vous et votre partenaire devrez peut-être préparer en fonction de vos situations personnelles comme la garde des enfants, l'assurance-vie et même les bénéficiaires désignés sur les comptes de retraite.

Pour obtenir des conseils sur la façon dont les couples mariés et non mariés peuvent gérer efficacement les problèmes financiers, consultez