Tabouret à trois pattes - Les trois étapes de l'épargne-retraite

Définition:

Le tabouret à trois pattes est une métaphore de la façon dont la génération de l'après-guerre a envisagé de planifier sa retraite. Les trois jambes représentent une pension d'employeur, l'épargne salariale et la sécurité sociale. Vous avez besoin de chacun pour bâtir une solide fondation de retraite. Sans un, le tabouret à trois pattes ne fonctionnerait pas.

Cette métaphore est souvent attribuée à Franklin D. Roosevelt, qui a créé le programme de sécurité sociale.

Cependant, selon l'Administration de la sécurité sociale, il n'utilisait pas ce terme. L'origine pourrait avoir été un homme nommé Reinhard A. Hohaus, un actuaire travaillant pour Met Life Insurance. Lors d'un discours de 1949 sur la sécurité sociale, il a parlé d'un tabouret à trois jambes: la sécurité sociale, l'assurance privée et l'assurance collective. Mais le concept des trois jambes semble avoir été très dans l'esprit de ceux qui ont créé le programme de sécurité sociale.

Le tabouret à trois pieds existe-t-il aujourd'hui?

Pour beaucoup d'entre nous, le tabouret à trois pattes n'existe plus, ou il a l'air un peu différent. Les régimes de retraite et d'assurance collective offerts autrefois par les employeurs deviennent rapidement rares. Selon un rapport de Willis Towers Watson PLC, seulement 20% des sociétés du Fortune 500 offraient un régime de retraite à prestations déterminées aux nouveaux employés d'ici la fin de 2015. Le nombre de salariés couverts par un régime de retraite a considérablement diminué par rapport aux 60 % qui étaient couverts en 1998.

De nombreux employeurs offrent plutôt un régime de retraite à cotisations déterminées 401 (k). Mais puisque les employés font des contributions à travers leurs chèques de paie, un 401 (k) est plus une partie de la jambe d'épargne personnelle que la jambe de pension de l'employeur. Certains employeurs contribuent à la retraite de leurs employés en leur offrant un incitatif allant jusqu'à 6% de ce que vous épargnez.

La bonne nouvelle, c'est que le nombre d'employeurs offrant un programme d'appariement 401 (k) est en train de contrecarrer la tendance de la crise financière. En 2008, environ 72% des employeurs avaient un jumelage, selon une étude de Charles Schwab & Co. basée sur les 1000 plans d'entreprise auxquels participent leurs clients. Ce nombre est tombé à 67% en 2009, mais était de 73% en 2012 Si vous avez un match, alors vous avez une petite deuxième jambe à ajouter à votre tabouret.

Ensuite, il y a l'étape importante, mais souvent mal comprise, de la sécurité sociale. Vous pouvez trouver toutes sortes de projections et d'opinions sur le point de savoir si la sécurité sociale a un, hum, jambe sur laquelle s'appuyer. Selon le rapport annuel 2015 des conseils d'administration de la sécurité sociale et de l'assurance-maladie, les fonds fiduciaires de la sécurité sociale devraient être épuisés vers 2034. Cela ne signifie pas que les prestations de sécurité sociale disparaîtront complètement. Sans changement, les charges sociales encore payées par les jeunes travailleurs suffiront à financer environ 79% des prestations prévues.

Une alternative à la fixation de la branche de la sécurité sociale est qu'une combinaison de facteurs tels que l'augmentation de l'âge pour obtenir des prestations complètes ou des limites de gains plus élevées aidera à le résoudre d'une manière ou d'une autre. Mais à la suite de ces solutions potentielles au système, les avantages peuvent être considérablement réduits par rapport aux niveaux actuels.

Donc, en fonction du moment où vous prenez votre retraite, vous pouvez compter sur une jambe de sécurité sociale, mais une petite et faible au mieux.

Le tabouret de retraite du futur peut avoir trois jambes, mais elles ressembleraient probablement plus à une grande colonne avec deux petits pieds. Les deux petites jambes sont là pour ajouter un peu de stabilité, mais la colonne d'épargne personnelle principale est ce qui retardera votre retraite. C'est pourquoi il est si important d'épargner autant que vous le pouvez pendant vos années de travail.

Économisez-vous suffisamment pour atteindre vos objectifs de retraite? Le meilleur moyen de le savoir est d'effectuer un calcul de base de la retraite au moins une fois par an. Il existe de nombreux calculateurs de retraite différents ces jours-ci pour vous aider à faire un calcul de retraite simple afin de voir si vous êtes sur la bonne voie (voir Revues des calculatrices de retraite pour un résumé des options populaires).

N'oubliez pas d'inclure toutes les jambes du tabouret de retraite à trois pattes qui s'appliquent à votre situation personnelle.

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Dernière mise à jour par Scott Spann

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