Comptes imposables vs IRA

Devriez-vous parquer toutes vos économies à long terme dans vos IRA? Quand est-il préférable d'utiliser des comptes imposables? Ou est-ce un avantage d'utiliser plusieurs types de compte différents?

Trouver le meilleur type de compte pour vos objectifs d'épargne et d'investissement n'est pas nécessairement complexe. Voici une ventilation de base sur quand et pourquoi vous devriez certains types de compte sur les autres:

Quand est-il préférable d'utiliser les comptes imposables?

Les comptes imposables ne reçoivent pas beaucoup d'amour des médias.

Juste l'idée de "taxable" met l'anxiété, la frustration et le ressentiment dans l'esprit des investisseurs partout dans le monde. Mais les comptes à imposition différée, tels que les IRA traditionnels et Roth IRA sont également imposables, mais seulement lors du retrait.

Il y a plusieurs bonnes raisons d'utiliser des comptes imposables. Par exemple, si vous épargnez pour la retraite et que vous pensez avoir besoin de certaines de vos économies à long terme avant l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez éviter les 10% de pénalité de retrait anticipé et maintenir votre IRA en croissance. vos comptes imposables à la place.

En outre, les retraits de comptes imposables sont uniquement imposés sur les gains des investissements, plutôt que sur le montant total du retrait, comme avec l'IRA traditionnel ou sur les retraits non qualifiés de Roth IRA. Les gains à long terme sur les comptes imposables sont imposés à un taux de 15%.

À cet égard, les comptes imposables fournissent ce que l'on appelle la diversification fiscale, qui est une réduction du risque en répartissant l'épargne et les actifs d'investissement entre différents types de comptes.

Par exemple, le «risque» ici est que personne ne peut prédire avec précision ce que les taux d'imposition ou les lois fiscales feront dans 10, 20 et 30 ans.

Comptes imposables vs IRA traditionnels et Roth IRA

Une autre raison d'utiliser des comptes imposables est que vous n'êtes pas nécessairement qualifié pour investir dans un IRA. Généralement, vous devez avoir gagné un revenu pour économiser de l'argent dans un IRA.

Par conséquent, si vous n'avez pas d'emploi, vous ne contribuez pas. C'est pourquoi les adultes peuvent ouvrir un compte de courtage de garde pour un enfant mineur, généralement aux fins de l'épargne des collèges, en vertu de la Loi uniforme sur le transfert aux mineurs (UTMA).

Certaines personnes ont la chance de ne pas pouvoir cotiser à un IRA parce qu'elles gagnent trop d'argent ou qu'elles ont plus d'argent pour épargner au-delà des limites annuelles de contribution des 401 (k) s et des IRA. Pour un épargnant à revenu élevé - disons quelqu'un qui gagne plus de 250 000 $ par année - les 23 500 $ qu'il peut cumuler en 401 (k) s et en IRA ne représentent même pas 10% de son revenu. C'est en supposant qu'ils sont admissibles à l'IRA et ils ont moins de 50 ans.

Revenant aux avantages de la diversification fiscale, un jeune ou un jeune couple épargner pour la retraite qui est de 20 ou 30 ans aujourd'hui choisirait un IRA traditionnel (épargne avant impôt) parce qu'ils supposent qu'ils seront dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite qu'ils ne le sont pendant leurs années d'accumulation.L'idée est de reporter les impôts maintenant à un taux plus élevé et de les payer plus tard à un taux inférieur. Mais en raison de la combinaison de l'augmentation des revenus, de l'inflation et de la possibilité d'une hausse des taux d'imposition fédéraux dans 20 ou 30 ans, le jeune ou le couple pourrait se retrouver dans une tranche d'imposition SUPÉRIEURE à la retraite!

Lors de l'utilisation de plus d'un type de compte d'épargne ou de placement est intelligent

C'est pourquoi je me suis demandé si l'IRA traditionnel est mort et pourquoi cette énigme fiscale fait partie de l'attraction d'utiliser un IRA Roth et / ou un impôt compte ou les deux. Sauf si vous savez avec certitude que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite que vous êtes au cours de vos années d'épargne, vous devez utiliser des véhicules d'épargne et d'investissement autres que 401 (k) s et traditionnelles IRA.

Une stratégie intelligente d'épargne à long terme consiste à contribuer d'abord à un 401 (k) seulement jusqu'à concurrence du montant correspondant à votre employeur. Par exemple, si elles correspondent à 50 cents pour chaque dollar que vous versez jusqu'à 6% de la rémunération, alors contribuez seulement 6% pour obtenir cet avantage précieux.

Ensuite, contribuez jusqu'au montant maximum dans un Roth IRA, qui est de 5 500 $ en 2015 ou 6 500 $ pour les personnes de 50 ans ou plus.

Si vous êtes en mesure d'épargner davantage, ouvrez un compte de courtage imposable ou un compte de courtage conjoint et économisez le plus possible. Une fois que vous serez âgé d'environ 10 ou 15 ans après la retraite, vous pourriez songer à réduire les cotisations de Roth et à augmenter les cotisations au compte imposable, surtout si vous pensez pouvoir prendre votre retraite anticipée (avant 59 1/2).

Maintenant, tout ce que vous devez faire est de savoir quels sont les meilleurs types d'investissement pour les comptes imposables et quels sont les meilleurs types d'investissement pour les IRA.

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