Devriez-vous prendre un prêt 401 (k)?

De nombreux régimes de retraite, comme les régimes 401 (k) et 403 (b), permettent aux participants d'emprunter de l'argent grâce à leur épargne-retraite. Tandis que c'est votre argent, il y a beaucoup de choses que vous devriez considérer avant de puiser dans ce plan de retraite avec un prêt.

Il est un prêt, pas l'argent gratuit

L'une des erreurs les plus communes que les gens font est de penser que l'emprunt de leur 401k est le même que celui d'aller à la banque et de prendre un peu d'argent sur un compte d'épargne.

Cela ne pourrait pas être plus éloigné de la vérité. Lorsque vous empruntez de l'argent de votre 401 (k), vous contractez un prêt. Tout comme un prêt auto ou un prêt immobilier, cela signifie que vous promettez de rembourser ce que vous empruntez.

Lorsque vous lancez un prêt à partir de votre régime de retraite, vous devez établir un plan de remboursement qui, pour la plupart des prêts, va de un à cinq ans. Le remboursement du prêt débutera sous peu et sera automatiquement déduit de votre salaire. Tout comme si vous deviez contracter un autre type de prêt, ce sera maintenant une dépense régulière qui doit être payée.

Intérêts et frais

Une autre chose à considérer avant d'emprunter à votre fonds de retraite est le respect des divers frais et taux d'intérêt qui vous seront facturés. La plupart des régimes facturent des frais initiaux de prêt pouvant atteindre 75 $, peu importe la taille du prêt. Cela signifie que même si vous deviez emprunter 1 000 $ et que vous facturiez des frais de 75 $, vous perdez 7,5% dès le début.

En plus des frais, vous devez également payer des intérêts comme vous le feriez pour tout autre prêt. La seule bonne chose à propos de l'intérêt est que vous payez réellement les intérêts. Ainsi, vous mettez en fait un peu plus d'argent dans votre compte au lieu d'une banque recevant l'intérêt. Un taux d'intérêt commun est le taux préférentiel actuel majoré de 1%.

Double imposition

Si vous vous rappelez, vos cotisations à la caisse de retraite sont établies avant impôt. Cela signifie que vous réalisez un allégement fiscal lorsque vous cotisez au régime, et que vous êtes alors imposé à l'avenir lorsque vous retirez de l'argent du régime. Malheureusement, lorsque vous prenez un prêt de votre régime, vous pouvez vous soumettre à des taxes supplémentaires.

Bien que les cotisations régulières 401 (k) soient prélevées sur votre salaire avant impôt, les remboursements de prêt ne le sont pas. Cela signifie que vous retirez de votre compte de l'argent avant impôt et que vous le remboursez ensuite avec de l'argent après impôt. Cela peut entraîner qu'une partie de cet argent soit taxée deux fois.

Réduire le pouvoir de combinaison

L'intérêt composé est l'un des plus grands atouts que vous avez dans un régime de retraite. Au fil du temps, l'intérêt et les gains sur l'argent dans votre compte font boule de neige et peuvent s'accumuler de manière significative.

Lorsque vous retirez de l'argent de votre compte de retraite, vous réduisez le montant d'argent qui peut être composé.Alors que vous remboursez lentement le prêt avec un peu d'intérêt supplémentaire, ce plan de remboursement lent peut affecter négativement le taux auquel votre argent peut croître s'il est resté à l'intérieur de votre 401 (k) comme un montant entier.

Conséquences en quittant l'employeur

Comme cela a été mentionné au tout début, il s'agit d'un prêt qui doit être remboursé.

Si vous devez quitter l'employeur qui parraine le régime, vous devez toujours payer le prêt. Dans certains cas, vous pouvez demander un carnet de coupons et continuer à effectuer des paiements, mais si vous ne respectez pas les paiements ou ne pouvez pas rembourser le prêt en totalité, vous ne rembourserez pas le prêt.

Lorsque vous ne respectez pas un prêt 401 (k) et que vous n'avez pas atteint l'âge de 59 ans et demi, l'IRS traite le prêt comme une distribution non seulement assujettie à l'impôt sur le revenu, mais une pénalité additionnelle de 10% ainsi que. Cela peut rapidement mettre un frein à votre épargne-retraite.

Réflexions finales

Naturellement, la vie se passe et il y a des moments où vous avez vraiment besoin d'argent supplémentaire. Idéalement, vous voudriez avoir un fonds d'urgence mis de côté pour couvrir ces situations, mais pour beaucoup, se tourner vers un régime de retraite peut être l'une des rares options.

Avant de vous lancer dans un prêt 401 (k), assurez-vous d'abord d'examiner toutes vos autres options et comprenez parfaitement ce que vous coûtera l'emprunt de votre régime de retraite.