Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire avant de prendre votre retraite?

Pendant des années, la connaissance collective de la planification de la retraite a fait en sorte que le remboursement de votre prêt hypothécaire avant votre retraite devrait être une priorité absolue. Mais ce conseil est-il vrai pour tous les propriétaires et les retraités? La réponse est que cela dépend. Bien que le fait d'avoir une hypothèque à la retraite ajoute un lourd fardeau à un style de vie post-emploi, l'allocation de plus d'argent pour rembourser votre hypothèque avant la retraite au détriment de votre épargne-retraite n'est généralement pas la solution.

Pour déterminer si le remboursement de votre hypothèque avant la retraite est une bonne stratégie pour vous, voici trois questions à vous poser:

1. Quels sont les taux de rendement?

Une façon d'évaluer la décision de rembourser votre prêt hypothécaire plutôt que de garder plus d'argent dans votre épargne consiste à comparer les taux de rendement que vous prévoyez obtenir en suivant chaque chemin. Si vous choisissez de rembourser votre prêt hypothécaire, votre taux ou votre rendement est certain; vous «gagnez» en économisant le taux d'intérêt exigé sur votre prêt hypothécaire.

Si vous choisissez plutôt d'épargner et d'investir l'argent, votre taux de rendement peut varier considérablement. Votre attente sera déterminée par la façon dont vous choisissez d'investir. Si vous choisissez d'investir en toute sécurité, comme dans un compte d'épargne, votre taux de rendement sera très faible, probablement inférieur à celui de votre hypothèque. Si vous choisissez d'investir de manière plus agressive, vous pourriez très bien obtenir un rendement supérieur, mais cela vous coûtera beaucoup plus de risques et une plus grande incertitude.

Pour la plupart des gens qui planifient leur retraite, il est généralement plus avantageux de respecter un calendrier d'épargne rigoureux et régulier que de négliger d'épargner parce qu'ils tentent de rembourser l'hypothèque. Si vous recevez une prime ou avez parfois un revenu discrétionnaire supplémentaire après le financement de vos comptes de retraite, vous pouvez ajouter ce supplément à votre paiement hypothécaire.

2. Qu'en est-il de la déduction d'intérêt hypothécaire?

Avec chaque paiement hypothécaire que vous effectuez, vous pourriez bénéficier d'une déduction d'intérêt hypothécaire sur votre compte de taxes. Cependant, le bénéfice de la déduction d'intérêt hypothécaire peut être inférieur à ce que vous pensez, puisque:

• Votre taux d'imposition peut être inférieur: À la retraite, vous ne travaillez et épargnez pas, ce qui abaisse pour beaucoup le revenu total à des fins fiscales et leur taux d'impôt sur le revenu.
• Votre paiement comprend plus de capital et moins d'intérêt: Chaque versement hypothécaire successif comprend plus le capital et moins les intérêts que le dernier, ce qui réduit la déduction de vos intérêts hypothécaires dans votre déclaration de revenus au fil du temps.
• Vos autres déductions détaillées sont probablement moins élevées: Parce que vous êtes à la retraite, vous payez probablement moins d'impôt sur le revenu.Étant donné que vous ne recevez un avantage fiscal que dans la mesure où votre déduction détaillée dépasse votre déduction standard, cela signifie que vous bénéficiez d'un allégement fiscal moindre de vos versements hypothécaires.

3. Préféreriez-vous pas de facture ou pas de coussin?

Même s'il peut être réconfortant d'éviter une facture d'hypothèque tous les mois à la retraite, vous ne voulez pas rembourser l'intégralité de votre hypothèque si cela vous laisse sans coussin d'épargne. Vous ne voudriez pas vous rendre compte que vous ne pouvez pas vous permettre de payer pour une réparation inattendue de voiture ou de maison sans vous endetter de la carte de crédit parce que vous avez épuisé votre épargne pour rembourser votre hypothèque plus tôt.

Idéalement, vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire et faire des économies importantes. Peu importe, assurez-vous de conserver un fonds d'urgence à la retraite.