ÉConomisez de l'argent sur les couvertures

L'une des façons d'économiser de l'argent sur l'assurance responsabilité civile générale consiste à acheter un avenant «élargissant» ou «étendu». De nombreux assureurs offrent une telle approbation. Il est ajouté à une police d'assurance responsabilité civile générale et offre une variété de garanties à un prix raisonnable. Une approbation «d'élargissement» typique contient beaucoup, mais pas la totalité, des couvertures décrites ci-dessous.

Dommages corporels et dommages matériels

La plupart des couvertures incluses dans un avenant «élargissant» sont des modifications de la responsabilité civile pour dommages corporels et dommages matériels (couverture A).

Dommages aux locaux loués

La police d'assurance responsabilité standard couvre les réclamations résultant de dommages causés par un incendie dans les locaux que vous louez. Il couvre également les dommages causés par un danger autre que le feu au contenu des locaux que vous louez à court terme. Beaucoup de mentions d '«élargissement» incluent une limite plus élevée (comme 300 000 $) que la limite de 50 000 $ ou de 100 000 $ habituellement prévue pour cette couverture. Certains étendent également la couverture des dommages d'incendie pour inclure les dommages causés par la foudre, l'explosion, la fumée ou les fuites des systèmes de protection incendie automatiques.

Les véhicules appartenant à des non-propriétaires

La police de responsabilité standard couvre les réclamations découlant de l'utilisation de motomarines d'une longueur inférieure à 26 pieds. De nombreux avenants élargissent cette couverture en augmentant la longueur à 50 ou même 75 pieds.

Responsabilité de l'aéronef

La plupart des réclamations découlant de l'utilisation d'aéronefs sont exclues en vertu d'une police d'assurance-responsabilité type. Néanmoins, certaines mentions d '«élargissement» ajoutent une exception à l'exclusion d'aéronef pour les réclamations découlant de l'utilisation d'aéronefs affrétés avec un équipage.

Certains mentions exigent que l'équipage soit payé, ce qui signifie qu'il ne pilote pas l'avion gratuitement.

Préjudice prévu ou prévu

Les politiques de responsabilité excluent les blessures corporelles ou les dommages matériels prévus ou envisagés du point de vue de l'assuré. Cependant, l'exclusion contient une exception.

La couverture est prévue pour les blessures corporelles résultant de l'utilisation d'une force raisonnable pour protéger des personnes ou des biens. De nombreuses mentions étendent cette exception pour inclure également les dommages matériels.

Blessures personnelles et publicitaires

La plupart des avenants de «couverture étendue» n'apportent que peu ou pas de changements aux blessures personnelles et aux préjudices liés à la publicité (couverture B). Cependant, certains prévoient une couverture de responsabilité contractuelle en supprimant l'exclusion contractuelle de la couverture B. De plus, certains endossements étendent la définition du terme blessure personnelle et publicité pour inclure une ou plusieurs des infractions suivantes:

• abus de procédure (en conjonction avec une poursuite malveillante)
• discrimination sans rapport avec l'emploi
• humiliation sans rapport avec l'emploi
• angoisse mentale, blessure mentale ou choc résultant d'une autre infraction couverte

Paiements médicaux

De nombreux avenants de responsabilité modifient la couverture des paiements médicaux pour inclure l'un ou les deux suivants:

• Limite supérieure De nombreux avenants augmentent la limite standard pour les paiements médicaux (généralement 5 000 $) à 10 000 $ ou plus.
• Activités d'athlétisme Certains appuis éliminent ou adoucissent l'exclusion des «activités athlétiques» qui se trouve sous Paiements médicaux.

Qui est assuré

Un certain nombre de couvertures incluses dans les mentions «d'élargissement» sont des extensions de la section intitulée Qui est un assuré?

Organisations nouvellement constituées ou acquises

La police standard prévoit automatiquement une couverture de 30 jours pour tout organisme (autre qu'une société de personnes, une coentreprise ou une société à responsabilité limitée) que vous (l'assuré désigné) acquérez ou formez au cours de la période d'assurance. , si votre entreprise en détient au moins 51%. De nombreux assureurs prolongeront la période de couverture à 60, 90, 120 ou même 180 jours.

Autres assurés

De nombreux avenants de «garantie étendue» couvrent automatiquement certaines personnes en tant qu'assurés supplémentaires. Généralement, ces parties ne sont couvertes que si vous avez accepté, dans un contrat écrit, de les inclure dans votre contrat en tant qu'assurés supplémentaires.

Bien que les parties couvertes en tant qu'assurés supplémentaires varient, de nombreux avenants comprennent un ou plusieurs des éléments suivants:

• Gérants ou bailleurs de locaux: Couvre votre propriétaire ou un gestionnaire immobilier de locaux que vous avez loués.
• Propriétaires, locataires ou entrepreneurs: Couvre les propriétaires (ou locataires) ou les entrepreneurs généraux qui vous ont engagé pour effectuer un type de travail.
• Fournisseurs: Couvre les vendeurs de produits que vous avez fabriqués.
• Bailleurs d'équipement: Couvre les propriétaires d'équipements que vous avez loués ou loués pour votre entreprise.
• Subdivisions étatiques ou politiques: Couvre les entités gouvernementales que vous êtes tenus d'assurer afin d'obtenir un permis pour ériger une enseigne, organiser un événement ou exercer une certaine activité sur une propriété publique.
• Libellé de la couverture: Catch-tout langage couvrant toute partie que vous êtes tenu par un contrat d'assurer.

Un libellé assuré supplémentaire peut contenir des pièges difficiles à repérer. Par exemple, certaines mentions stipulent que si l'assuré supplémentaire est poursuivi, l'assureur ne paiera pas plus que la limite indiquée sur la police ou la limite requise par le contrat, selon le moins élevé. Certains avenants couvrent l'excédent de l'assuré (c'est-à-dire que la police de l'assuré additionnel s'appliquera en premier), sauf si le contrat vous oblige à le couvrir à titre primaire. D'autres avenants sont plus larges, offrant une couverture à l'assuré supplémentaire qui est primaire et non contributif, si vous êtes tenu par le contrat de fournir une couverture sur cette base.

Collaboratrices et collaborateurs blessés

La police standard comporte une disposition souvent appelée exclusion des employés. Cette exclusion élimine la couverture pour les réclamations d'un employé contre un autre. Certains avenants de couverture étendue suppriment entièrement cette exclusion. D'autres modifieront l'exclusion afin qu'elle ne s'applique pas à vos employés de gestion ou de supervision pour les actes qu'ils commettent en tant qu'employés de votre entreprise.

Faute professionnelle imprudente

La couverture pour faute professionnelle médicale accidentelle s'applique généralement aux infirmières, aux techniciens médicaux d'urgence ou aux ambulanciers paramédicaux employés par votre entreprise.Il sert de couverture de secours pour les professionnels de la santé. Il n'est pas destiné à être leur principale source de couverture de responsabilité professionnelle. Une couverture pour faute professionnelle médicale ne s'applique pas si vous fournissez des services médicaux.

Conditions de la police

Les couvertures suivantes consistent en des modifications de certaines conditions de la police.

Renonciation totale à la subrogation

Cette disposition modifie la clause de subrogation figurant dans les conditions de responsabilité. Cela s'applique généralement lorsque vous avez accepté, par contrat écrit, d'abandonner vos droits de poursuivre un associé. Cette partie peut être votre propriétaire, ou une entreprise pour laquelle vous effectuez un certain type de travail. La clause stipule que si vous avez renoncé à votre droit de poursuivre en justice cette partie, l'assureur renonce à son droit d'intenter une poursuite contre cette partie également.

Connaissance et notification de l'infraction

La police d'assurance responsabilité standard vous oblige à informer votre assureur le plus tôt possible (possible) de tout événement ou infraction susceptible d'entraîner une réclamation. Cette clause peut être problématique si un incident se produit et qu'un employé en prend connaissance, mais ne parvient pas à vous en informer. Évidemment, vous ne pouvez pas signaler un incident à votre assureur si vous ne savez pas qu'il a eu lieu.

Le libellé «avis et connaissance de l'événement» indique généralement que vous êtes tenu d'aviser l'assureur d'un événement ou d'une infraction seulement lorsque cela devient connu de certains dirigeants de l'entreprise. Ceux-ci peuvent inclure vous, si votre entreprise est une entreprise individuelle, un partenaire, si votre entreprise est une société de personnes, ou un gestionnaire des risques de votre entreprise.

Défaut involontaire de divulguer les dangers

Les demandeurs d'assurance responsabilité civile générale doivent répondre honnêtement aux questions de la demande afin que l'assureur puisse évaluer les risques du demandeur avec précision. Si l'assureur apprend qu'un demandeur a menti ou dissimulé intentionnellement des informations importantes sur les risques de l'entreprise dans une demande, l'assureur peut annuler la police ou refuser de couvrir une réclamation.

Néanmoins, de nombreux assureurs ajouteront «l'omission involontaire de divulguer les dangers» à la politique. Par cette formulation, l'assureur promet qu'il ne pénalisera pas un assuré pour un défaut involontaire de divulguer les dangers qui existaient au début de la période d'assurance. L'assuré doit signaler le danger à l'assureur dès qu'il découvre l'erreur.

Définitions de politique

La couverture suivante est fournie en modifiant une définition de politique.

Blessures corporelles

De nombreux «élargissements» étendent le sens de la notion de préjudice corporel, tel que ce terme est défini dans la politique de responsabilité de l'ISO. L'extension la plus commune est l'ajout de l'angoisse mentale comme une blessure couverte. Toutefois, certains avenants comprennent également un ou plusieurs des éléments suivants:

• blessure mentale
• choc
• peur
• humiliation
• invalidité

Les blessures mentales ne sont généralement couvertes que si elles résultent d'une blessure physique, maladie ou maladie.