Financement des loyers contre les prêts aux particuliers

Lorsque vous cherchez un financement à domicile, il est facile de confondre un loyer avec une transaction avec le financement du vendeur. Ces deux approches peuvent sembler similaires, mais il existe des différences importantes.

Financement du loyer par rapport au financement par le vendeur

Dans la plupart des cas, l'acheteur / locataire a «l'option» d'acheter le logement à un moment donné dans le futur. Jusqu'à ce moment, le propriétaire / propriétaire est le véritable propriétaire de la maison. Le nom du propriétaire / propriétaire figure sur l'acte, et c'est la personne qui est responsable des paiements hypothécaires (le cas échéant) à la maison.

Le locataire a le droit pour acheter la maison un jour, mais le locataire n'est pas obligé d'acheter. De plus, l'accord peut échouer, et l'acheteur / locataire pourrait ne jamais devenir propriétaire de la maison.

Lorsque le financement du propriétaire est utilisé, la propriété du bien change de mains au début; l'acheteur / locataire devient le nouveau propriétaire à la clôture. L'acheteur paiera l'ancien propriétaire (peut-être pour plusieurs années) d'une manière qui peut ressembler beaucoup à une transaction de loyer à posséder, mais l'acheteur remboursera un prêt après qu'un achat est réellement arrivé - ne pas faire de paiements de loyer (ou d'autres paiements qui pourraient être appliqués à un achat qui peut ou ne peut jamais avoir lieu).

Similitudes, risques

Bien que le loyer propre soit très différent du financement vendeur, il y a quelques similitudes. Dans les deux cas, l'acheteur peut effectuer des paiements au vendeur jusqu'à ce que l'acheteur obtienne un prêt d'un autre endroit (généralement, l'acheteur demandera un prêt auprès d'une banque ou d'un prêteur hypothécaire).

Pendant ce temps, l'acheteur travaille idéalement sur la construction de crédit afin qu'il puisse bénéficier d'un prêt. Encore une fois, la principale différence a trait à lorsque la propriété est transférée.

Le moment d'un changement de propriétaire est important car chaque partie a des risques différents, selon qu'elle possède ou non la propriété.

Par exemple, dans une transaction de loyer à posséder, les acheteurs prennent le risque que le propriétaire ou le locateur n'effectue pas de paiements hypothécaires et perd la propriété par forclusion - dans ce cas, les acheteurs auraient été mieux lotis avec le vendeur (ou acheter la maison avec un prêt traditionnel). Les acheteurs courent également le risque de voir la transaction s'effondrer s'ils ne peuvent pas effectuer de paiements mensuels (surtout si le propriétaire est motivé à profiter de la situation).

Avec les exemples ci-dessus, vous pouvez supposer qu'il est toujours préférable d'être le propriétaire de la maison, mais les propriétaires prennent également des risques substantiels. Les vendeurs ont beaucoup en jeu quand ils offrent un financement propriétaire: si l'acheteur ne paie pas (ou ne peut pas obtenir un prêt), le vendeur peut avoir besoin de saisir le domicile. Cela signifie payer des frais juridiques et expulser l'acheteur, sans parler de trouver un autre acheteur.

Avec l'un ou l'autre type de programme, il y a de nombreuses complications et choses qui peuvent mal tourner, ce qui ne devrait pas être surprenant étant donné que vous avez deux (ou plus) parties intéressées par une propriété. Si vous envisagez l'une de ces approches, assurez-vous de connaître les risques en parlant avec un avocat immobilier local. Il est difficile d'imaginer tous les pièges, mais il y en a trop à ignorer, et un professionnel peut vous aider à déterminer si cela en vaut la peine.