Gestion des prêts aux étudiants: libération des prêts privés en cas de faillite

Les prêts étudiants sont offerts en deux grandes catégories: 1) les prêts publics ou garantis par l'État et 2) les prêts privés consentis par des banques et d'autres institutions financières à but lucratif. Les prêts privés ne sont pas assujettis aux mêmes règlements ni aux mêmes programmes d'octroi de prêts et de gestion que ceux qui sont offerts pour les prêts garantis par le gouvernement. D'autre part, les prêts privés sont généralement soumis à des règlements fédéraux et d'État qui s'appliquent à d'autres prêts non éducatifs et sont à bien des égards pas différents des prêts automobiles, des prêts hypothécaires et d'autres types de prêts personnels.

Les prêts privés et les prêts garantis par l'État partagent une chose importante en commun. Les prêts privés ont été rendus non-libératoires en 2006 avec l'adoption de la Loi sur la prévention de la maltraitance et la protection des consommateurs (BAPCPA).

Les prêts privés sont soumis à la même norme de décharge que les prêts publics ou garantis par le gouvernement. Plus particulièrement, ils peuvent être libérés s'ils causent une «contrainte excessive» au débiteur ou à la personne à charge d'un débiteur.

Mais il y a une autre façon de rembourser ces prêts privés. Cette voie se trouve dans une interprétation détournée de plusieurs lois fédérales qui définissent quels prêts privés peuvent être considérés comme des prêts éducatifs aux fins de la faillite. Cela dépend si vous pouvez déduire l'intérêt sur les prêts de votre impôt sur le revenu.

Les «prêts pour études qualifiés» couvrent «Frais d'études supérieures qualifiées» pour «coût de la fréquentation».

En excluant les «prêts pour études qualifiés» de la libération, BAPCPA a établi une référence croisée avec l'Internal Revenue Code à 26 USC 221 (d) (a), qui concerne la déduction des intérêts sur les prêts d'études.

L'article 221 (d) (a) stipule que les intérêts sur les prêts d'études ne peuvent être déduits du revenu que si le prêt a été contracté «uniquement pour payer des frais d'études supérieures admissibles». "

Ces" frais d'études supérieures qualifiées "sont eux-mêmes définis dans la loi de 1965 sur l'enseignement supérieur, qui est codifiée sous le numéro 20 USC 108711" frais de scolarité ".

À son tour, les frais de scolarité sont fixés par le collège et comprennent généralement les frais de scolarité, les frais de gîte et de couvert, les frais de transport et de déplacement.

Prêts à usage mixte

Comme tout collège peut en attester, toutefois, les frais de scolarité n'incluent pas nécessairement tout ce qu'un étudiant doit dépenser au cours d'une année donnée. En outre, le montant de l'aide financière gouvernementale peut être inférieur au coût de la fréquentation, en raison de facteurs tels que l'évaluation par le gouvernement du montant de la contribution de l'élève, le désir de l'élève d'améliorer son niveau de vie, ses obligations familiales ou le refus de l'étudiant de chercher des bourses ou des opportunités de travail. Pour compenser le manque à gagner, les étudiants ont souvent recours à des prêts privés pour compléter leurs prêts et subventions soutenus par le gouvernement.

Certains prêteurs privés limitent le montant des prêts supplémentaires à la différence entre les prêts gouvernementaux et les frais de participation. D'autres prêteurs, cependant, accepteront de prêter à un étudiant des dizaines de milliers de dollars au-delà des frais de participation. J'ai eu un diplômé d'université qui a pris son plein complément de prêts du gouvernement, et a ensuite reçu près de 120 000 $ sur quatre ans dans des prêts privés.

De nombreux billets à ordre contiendront une clause obligeant l'emprunteur à reconnaître que le produit ne sera utilisé que pour les dépenses d'études admissibles, quel que soit le montant du prêt.

Les prêts qui comprennent des montants supérieurs à ce qui est nécessaire pour couvrir les frais de participation sont souvent appelés

prêts à usage mixte . Lorsque nous considérons les exigences BAPCPA, le code des impôts et la définition de l'enseignement supérieur, il n'est pas du tout évident que le Congrès ait anticipé ces prêts «mixtes» lorsqu'il a décidé d'exclure les prêts privés.

En outre, tout type de prêt peut être considéré comme un prêt étudiant en vertu de ces lois, y compris la dette de carte de crédit, les prêts sur valeur domiciliaire, les prêts personnels ordinaires. Le Code des règlements fédéraux à 26 CFR 1. 221-1, cependant, précise spécifiquement que les prêts à usage mixte ne sont pas admissibles à une déduction d'intérêt en vertu de l'Internal Revenue Code. Par conséquent, les prêts à usage mixte devraient être remboursables. À tout le moins, le montant en sus du coût de la présence est libérable.

Pour en savoir plus sur cette exception à la disposition de BAPCPA sur les prêts étudiants privés, lisez le FinAid. org., Limitations à l'exception de l'octroi de prêts étudiants privés.

Pour en savoir plus sur la gestion de vos prêts étudiants pendant les périodes financières difficiles, consultez nos articles sur les questions suivantes:

Questions générales

Quel genre de prêts avez-vous?

Vos options pour gérer les prêts aux étudiants en résumé

Glossaire des termes utiles pour les prêts étudiants

Lorsque vous ne pouvez pas effectuer vos paiements

Délais et défaut

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Stratégies de remboursement pendant Temps difficile

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Gestion des prêts privés

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Utilisation du chapitre 13 Plans de remboursement