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Après la crise financière et le ralentissement de l'immobilier, les propriétaires éprouvent des difficultés à se refinancer. Le refinancement pourrait les aider à payer moins chaque mois, rembourser une maison plus tôt, ou obtenir un prêt à taux fixe plus sûr - mais il est difficile de se qualifier. En conséquence, plusieurs programmes de refinancement sont maintenant disponibles qui aident les emprunteurs à obtenir un nouveau prêt.
En général, ces programmes sont conçus pour aider les propriétaires - et parfois les investisseurs - à obtenir des prêts à taux zéro.
Dans certains cas, votre taux d'intérêt ou votre paiement mensuel doit diminuer (sauf si vous passez d'une hypothèque à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe) et vous ne pouvez généralement pas retirer d'argent. Dans tous les cas, le refinancement devrait améliorer votre situation et vous aider à aller de l'avant.
Rendre la maison abordable
L'initiative la plus importante pour les programmes de refinancement est le programme Making Home Affordable (MHA). Ce programme utilise une variété de stratégies, y compris l'aide au refinancement, les modifications de prêt et l'aide aux chômeurs. Visitez le site Web de la MHA pour obtenir les dernières nouvelles sur les nouveaux programmes et les changements apportés aux programmes existants. MHA offre également la Hotline HOPE du propriétaire, qui est dotée de conseillers approuvés HUD, et les emprunteurs peuvent appeler 24/7 (888-995-HOPE).
Programme de refinancement abordable à domicile (HARP)
Le programme de refinancement abordable à domicile (connu sous le nom de HARP ou HARP 2. 0) est le principal programme de refinancement de MHA.
HARP permet aux propriétaires de refinancer certains prêts même s'ils doivent plus que ce que vaut leur maison (s'ils sont «sous l'eau» du prêt). HARP n'a eu qu'un succès limité, car il a été difficile pour les propriétaires de se qualifier pour le programme.
Renseignez-vous sur les détails de HARP 2. 0.
Pour bénéficier de la HARP, votre prêt doit être détenu auprès de Fannie Mae ou Freddie Mac (de nombreux prêts répondent à cette exigence).
Même si vous effectuez des paiements hypothécaires à quelqu'un d'autre - comme une banque, par exemple - votre prêt peut toujours être sur les livres de Fannie ou de Freddie.
Refinancement des prêts FHA
La Federal Housing Administration propose également un programme de refinancement pour les propriétaires de prêts FHA. Tout comme le programme HARP, le programme Streamline Refinance de FHA vous permet de refinancer un prêt hypothécaire sous-marin. En outre, vous pouvez effectuer la transaction avec très peu de documentation. Pour bénéficier d'un refinancement simplifié, vous devez déjà avoir un prêt FHA. Parlez à votre prêteur actuel ou à un autre prêteur approuvé par la FHA pour obtenir plus de détails
Refinancement des prêts VA
Les emprunteurs ayant contracté des prêts VA peuvent refinancer le programme IRRRL (Interest Rate Reduction Refinancing Loan). Ce programme vous permet d'obtenir un nouveau prêt VA avec un faible taux d'intérêt fixe. Aucune évaluation n'est requise par le VA, mais les prêteurs avec lesquels vous travaillez peuvent nécessiter une évaluation.Si votre maison est sous l'eau, vous devrez peut-être magasiner pour un prêteur qui ira de l'avant sans l'évaluation. De toute façon, c'est une bonne idée de parler à plusieurs prêteurs différents afin que vous obteniez la meilleure affaire.
Pour plus de détails sur IRRRL, parlez à tout prêteur qui gère des prêts VA (votre prêteur existant est un bon point de départ).
Refinancement des prêts de l'USDA
Au moment d'écrire ces lignes, les programmes de refinancement de l'USDA sont toujours en cours de développement. Jusqu'à maintenant, le Programme pilote de refinancement rural garanti pour le logement unifamilial n'est disponible que dans 19 des États les plus touchés. Comme d'autres programmes, ce programme est conçu pour permettre aux emprunteurs sous-marins de refinancer à des taux bas avec une documentation minimale. On s'attend à ce que le projet pilote se déroule en 2014, mais il serait peut-être intéressant de savoir s'il a été étendu à votre région.
Pour savoir si vous pouvez refinancer, contactez un bureau de développement rural de l'USDA par le biais de l'USDA. gov.
Autres options
Et si votre prêt n'est pas avec Fannie Mae, Freddie Mac, FHA ou VA? D'autres programmes de refinancement sont disponibles pour les prêts non soutenus par le gouvernement. Cependant, ces programmes sont assez restrictifs et exigent que votre prêteur actuel joue le jeu.
Le programme de refinancement court de la FHA peut vous aider à obtenir un prêt FHA plus proche de la valeur marchande de votre maison. Le programme FHA Second Lien (FHA2LP) vous aide à faire face à une deuxième hypothèque.
- Programme de refinancement à court terme de la FHA
- Programme de deuxième mandat de la FHA
- Principes de base des prêts de la FHA
Rien de ce qui précède?
Si aucun des programmes ci-dessus ne vous convient, vous pouvez toujours essayer de refinancer avec une banque ou un prêteur. Cependant, il peut être difficile, surtout si votre maison est sous l'eau, si votre crédit souffre, ou si vous avez perdu une source de revenu. Dans ces cas, cela vaut toujours la peine de demander, mais les chances ne sont pas bonnes. Si vous n'avez pas de chance, parlez à des conseillers agréés par le HUD et à des conseillers certifiés en crédit à la consommation pour avoir plus d'idées.
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