Prêts et recours sans recours: après la garantie

Lorsque vous empruntez de l'argent, il est important de comprendre ce qui est en jeu. Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt?

Avec un prêt avec recours (ou dette avec recours), vous êtes personnellement responsable de toute dette impayée, et le prêteur peut prendre des mesures pour percevoir - même après avoir saisi la garantie. En revanche, avec un prêt de non-recours, le prêteur n'a pas autant d'options, donc la banque prend plus de risques.

Collatéral et produit des ventes

Avec tout contrat de prêt, vous acceptez de rembourser selon un échéancier précis.

Par exemple, un prêt immobilier a des paiements mensuels qui durent souvent 15 ou 30 ans. Si vous arrêtez de faire des paiements, vous finirez par être en défaut sur le prêt. Selon votre prêt (et la loi de l'État), les prêteurs pourraient avoir plusieurs options pour recouvrer un solde de prêt impayé.

Prenez une garantie:

si vous avez utilisé des garanties pour obtenir l'approbation, les prêteurs peuvent presque toujours prendre la garantie, la vendre et utiliser le produit pour se rembourser. Des exemples courants de cette action comprennent la forclusion avec des prêts au logement et la reprise de possession pour les prêts automobiles impayés. Carence:

Malheureusement, les garanties ne remboursent pas toujours le solde de votre prêt. Dans une forclusion, la valeur du bien peut être inférieure au solde total du prêt, surtout si le marché du logement s'est affaibli depuis que le prêt a été contracté (sous-marin ou à l'envers). Tout solde impayé - qui pourrait inclure des frais et charges associés à la saisie ou à la reprise de possession - est un solde déficitaire.

Que le prêteur puisse ou non poursuivre ses efforts pour recouvrer le déficit dépend de la question de savoir si le prêt est un prêt avec recours.

Pas de recours:

si la dette est et non dette de recours, le prêteur n'a pas de chance. Tout solde déficitaire doit être absorbé par le prêteur (considéré comme une perte). Par conséquent, les prêts sans recours sont les types de prêts les plus risqués pour les prêteurs. Les banques offrent toujours beaucoup de prêts sans recours, mais elles essaient de gérer leurs risques. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de cotes de crédit plus élevées pour être admissible à des prêts sans recours, ou les prêteurs pourraient exiger des ratios prêts-valeur moins élevés pour se protéger.

Prêts avec recours

Si un prêt est un prêt avec recours, les prêteurs peuvent continuer à essayer de percevoir des biens après avoir pris des garanties. Un créancier peut obtenir un jugement de carence, ce qui constitue une action en justice lui permettant de prendre

d'autres actions en justice . Les activités typiques incluent: Collections:

• le prêteur peut vous contacter pour demander de l'argent, ou le prêteur peut vendre la dette à une agence de recouvrement qui tentera de recueillir Garniture:
• le prêteur ou une collection agence peut obtenir le droit de retirer de l'argent de votre salaire (votre employeur doit payer le créancier) jusqu'à ce que votre dette soit remboursée Prélèvements:
• les créanciers peuvent prendre des actifs qui n'ont jamais été donnés en garantie dans certains cas.Par exemple, les créanciers pourraient être en mesure de prendre de l'argent sur votre compte bancaire ou d'obtenir un intérêt dans les biens que vous possédez. Ces efforts de collecte ont des limites, alors parlez-en à un avocat local si les prêteurs essaient de percevoir un déficit. Par exemple, les créanciers ne peuvent prendre qu'une partie de votre salaire, et cette partie dépend de votre situation financière - ne les laissez pas en prendre trop.

De même, les créanciers ne peuvent

toujours retirer de l'argent de votre compte bancaire - vous pouvez faire appel et limiter le montant qui leur est disponible. Identification des types de prêts

Rencontrez un avocat local ou un conseiller fiscal pour être certain si vous avez un prêt avec recours ou un prêt sans recours. Cependant, vous pouvez utiliser les informations ci-dessous pour la discussion.

Les lois des États

dictent souvent si un prêt est un prêt avec recours ou non. La Californie est surtout connue comme un État de prêt sans recours qui rend difficile la poursuite des prêteurs. Certains États accordent aux prêteurs une certaine souplesse dans la poursuite de leurs défauts, mais de nombreux prêteurs choisissent de ne pas poursuivre parce que les emprunteurs défaillants n'ont souvent pas beaucoup à intenter. Les prêts à l'achat

pour votre résidence principale sont très probablement des prêts sans recours dans les États sans recours. Les refinancements

, les hypothèques de second rang et les opérations de «retrait» ont tendance à créer des prêts avec recours (même si vous aviez auparavant un prêt sans recours). En d'autres termes, vous pouvez acheter une maison et le prêt initial n'est pas une dette avec recours - mais tout

prêt supplémentaire que vous obtenez en utilisant la même garantie sont des prêts avec recours. Prêts et taxes de recours

En cas de défaut, votre dette fiscale peut dépendre de l'existence ou non d'un prêt avec recours. Notre fiscaliste discute de ces questions dans son article: Forclusions et taxes. Encore une fois, il est crucial de parler avec un conseiller fiscal local avant de déposer afin que vous obteniez tous les détails corrects.

La dette sans recours est une bonne nouvelle lorsqu'il s'agit de limiter les actions que peuvent prendre les créanciers. Malheureusement, vous pourriez obtenir une facture d'impôt imprévue en raison de la dette impayée.