Assurance responsabilité produit

L'assurance responsabilité civile sur les produits protège une entreprise contre les réclamations ou poursuites découlant des produits fabriqués ou vendus par une entreprise. Cette forme d'assurance couvre la responsabilité du fabricant ou du vendeur pour les blessures corporelles ou les dommages matériels subis par un tiers en raison d'un défaut ou d'un dysfonctionnement du produit. Le produit peut être pratiquement n'importe quel type de produit vendu aux entreprises ou au public. Les exemples sont les machines, la nourriture, les médicaments et les vêtements.

Le tiers lésé peut être un acheteur ou un utilisateur du produit ou même un spectateur.

Types de réclamations

Les réclamations en responsabilité du fait des produits sont généralement basées sur l'un des critères suivants:

• Défaut de fabrication ou de production. Le demandeur allègue qu'une certaine phase du processus de production a créé un défaut dans le produit final, rendant le produit déraisonnablement dangereux. Par exemple, Steve achète une scie à table dans une quincaillerie. Steve est blessé lorsque le protège-lame vole de la scie. Il poursuit le fabricant, affirmant que le protecteur n'était pas correctement installé lors de la fabrication de la scie. Le défaut de fabrication a rendu la scie déraisonnablement dangereuse.
• Défaut de conception. Le demandeur soutient que la conception du produit est intrinsèquement dangereuse. Par exemple, Steve de l'exemple précédent poursuit le fabricant sur la base que la scie a été mal conçue. Il soutient que lorsque le fabricant a conçu la scie, la compagnie n'a pas réussi à s'assurer que la garde resterait fermement en place.

• Avertissements ou instructions défectueux. Le requérant allègue que le vendeur n'a pas donné d'instructions adéquates sur l'utilisation correcte du produit, ou que le vendeur n'a pas averti les acheteurs des risques du produit. Par exemple, Bill achète du diluant à peinture dans un magasin à domicile, puis tombe malade en utilisant le produit dans une pièce sans fenêtre. Il poursuit ensuite le fabricant pour ne pas l'avoir averti que le diluant à peinture ne devrait pas être utilisé dans un environnement clos.

Responsabilité stricte

Un fabricant ou un vendeur peut être poursuivi en vertu de la responsabilité stricte , ce qui constitue une responsabilité en l'absence de négligence. La responsabilité stricte n'est pas fondée sur la faute. Un demandeur lésé peut obtenir gain de cause contre un fabricant ou un vendeur en prouvant tout ce qui suit:

• Le produit contenait un défaut dangereux.
• Le produit a blessé le demandeur.
• La blessure est survenue lorsque le demandeur utilisait le produit tel qu'il devait être utilisé. Par exemple, le demandeur utilisait une scie à table pour couper du bois, pas ses cheveux.
• Aucun changement important n'a été apporté au produit après sa sortie du vendeur. Par exemple, l'acheteur n'a pas remplacé le protège-lame par un protecteur fait maison.

Dans les années 1960 et 1970, les tribunaux ont commencé à appliquer la notion de responsabilité objective aux produits, en déterminant que les coûts des dommages causés par des produits défectueux devaient être supportés par les entreprises responsables des défauts et non par les utilisateurs lésés.Ils ont également raisonné que les fabricants mettent des produits sur le marché, ils devraient donc supporter les risques que les produits sont défectueux.

Vendeurs de produits

Alors que la plupart des poursuites en responsabilité du fait des produits sont intentées contre des fabricants, certaines sont intentées contre des vendeurs de produits. Les vendeurs de produits comprennent les détaillants, les grossistes, les distributeurs et les revendeurs.

Un vendeur peut être tenu responsable d'un préjudice causé à un acheteur de produits si le vendeur a aidé à commercialiser le produit auprès du consommateur.

Le fait qu'un vendeur soit tenu responsable des défauts de produits varie d'un État à l'autre. De nombreux États limitent la responsabilité du vendeur pour les blessures liées au produit, sauf si le vendeur a modifié le produit, a participé à sa conception ou savait qu'il était défectueux. Si un vendeur qui est simplement un distributeur «pass-through» est poursuivi en responsabilité du fait des produits, le vendeur peut demander au fabricant de récupérer les coûts de la poursuite.

Dommages

Les demandeurs d'actions en responsabilité du fait du produit peuvent recevoir des dommages-intérêts compensatoires, y compris le paiement de frais médicaux, la perte de revenus et la douleur et la souffrance. Les demandeurs peuvent également obtenir des dommages-intérêts punitifs et des honoraires d'avocat. Dans certains cas, un groupe de réclamations en responsabilité du fait des produits peut être regroupé dans un recours collectif.

Une telle poursuite peut être faisable lorsque tous les demandeurs ont subi des blessures similaires causées par le même produit.

Couverture d'assurance

La responsabilité du fait des produits est couverte par une police d'assurance responsabilité civile générale. Il est couvert conjointement avec la responsabilité pour le travail que vous avez terminé. La couverture combinée est appelée responsabilité des opérations complétées par les produits. Cette couverture est incluse dans la couverture A, les blessures corporelles et les dommages matériels.

Les entreprises qui fabriquent des produits potentiellement dangereux, tels que des produits pharmaceutiques ou des insecticides, peuvent éprouver des difficultés à obtenir une couverture de responsabilité du fait des produits auprès d'un assureur standard. Ces entreprises peuvent devoir acheter cette couverture séparément d'un assureur spécialisé. Un courtier de lignes excédentaires peut aider à localiser les assureurs qui offrent cette couverture.

Les vendeurs de produits peuvent bénéficier d'une couverture des fournisseurs en vertu de la politique de responsabilité du fabricant via une approbation. L'endossement couvre le vendeur en tant qu'assuré supplémentaire. Il protège le vendeur contre les poursuites qui découlent de produits défectueux fabriqués par le fabricant.

Taux de responsabilité du produit

Le taux facturé pour la couverture de responsabilité du produit dépend de la nature du produit. Les produits dangereux sont plus coûteux à assurer que les produits à faible risque. Votre assureur catégorisera votre entreprise et assignera un code de classe approprié. Votre prime de responsabilité du fait des produits est calculée en multipliant le tarif multiplié par le chiffre d'affaires annuel et en divisant le résultat par un millier.

La prime que vous payez au début de la période d'assurance est généralement basée sur vos ventes estimées. Votre assureur ajustera votre prime lorsqu'il effectuera une vérification annuelle. Si vos ventes réelles sont inférieures aux ventes prévues, vous pourriez recevoir une prime de retour. Si vos ventes réelles dépassent vos ventes estimées, une prime supplémentaire peut vous être facturée.Notez que la sous-déclaration de vos ventes au début de votre contrat est et non une bonne stratégie pour réduire votre prime. Cette tactique peut entraîner des frais de prime supplémentaires substantiels lorsque votre police est auditée.

Article édité par Marianne Bonner.