Regroupement et refinancement de prêts privés

La consolidation des prêts d'études privés peut vous aider à simplifier et à réduire vos mensualités. Cependant, il existe plusieurs façons de gérer votre dette. Apprenez les avantages et les inconvénients afin de ne pas aggraver les choses et d'abandonner des avantages précieux dans votre prêt.

Consolidation et refinancement

Avant de remplir une demande, il est essentiel de clarifier quelques détails. Vous aurez besoin de savoir si vous avez des prêts étudiants privés ou des prêts étudiants fédéraux - ou certains de chaque.

Ensuite, décidez quels prêts laisser seuls, et lesquels refinancer ou consolider.

La consolidation n'est disponible que pour les prêts étudiants fédéraux . C'est déroutant pour les étudiants et les diplômés avec des prêts privés parce que «consolider» la dette signifie combiner plusieurs prêts en un seul prêt (qui est possible avec des prêts étudiants privés - lorsque vous refinancer). Prêts fédéraux de consolidation directe vous permettent de combiner plusieurs prêts en un tout en conservant tous les avantages des prêts étudiants fédéraux. Votre taux d'intérêt devient un solde pondéré de vos prêts existants, et vous pouvez choisir une nouvelle période de remboursement.

Le refinancement est disponible pour les prêts d'éducation privée et prêts fédéraux. Lorsque vous refinancez, vous remboursez vos dettes existantes avec un nouveau prêt - idéalement, le nouveau prêt est meilleur que les prêts que vous remboursez. Techniquement, vous consolidez lorsque vous combinez plusieurs prêts, mais avec des prêteurs privés, vous ne pouvez pas consolider et conserver les mêmes avantages que les programmes gouvernementaux.

Consolidation des prêts fédéraux auprès d'un prêteur privé

De nombreux prêteurs privés sont désireux de consolider tout type de prêt que vous avez, y compris les prêts étudiants fédéraux. Cependant, une fois que vous retirerez des prêts fédéraux des programmes du ministère de l'Éducation (et dans un programme privé), vous abandonnerez les avantages associés aux prêts étudiants fédéraux - vos prêts deviendront privés < prêts étudiants. Avantages des prêts étudiants fédéraux:

Remboursement basé sur le revenu

• programmes qui maintiennent les paiements abordables lorsque votre revenu est faible Remise de dette,
• selon votre carrière dans la fonction publique ou d'autres facteurs < Report et abstention: possibilité d'interrompre temporairement les paiements pendant les périodes difficiles (certains prêteurs privés offrent ces caractéristiques, bien qu'ils soient généralement moins généreux)
• Plus facile à qualifier pour certains prêts avec mauvais crédit ou pas d'historique de crédit (et sans cosignataire)
• Intérêt subventionné coûte pendant que vous êtes à l'école
• Taux d'intérêt fixe inférieur à ce que vous pouvez obtenir seul
• Périodes de grâce > qui n'exigent pas de paiements pendant les études Pour plus de détails, voir l'explication du ministère de l'Éducation sur le privé vs.dette fédérale. Il est possible que vous n'ayez pas
• besoin de ces avantages, mais vous devriez au moins savoir ce qui est en jeu. Refinancement des prêts privés

Lorsque vous empruntez auprès de prêteurs privés (y compris lorsque vous refinancez), vous devez être admissible au prêt en fonction de votre crédit et de votre revenu. Les points de crédit sont basés sur votre historique d'emprunt. Les prêteurs veulent voir que vous avez emprunté de l'argent avec succès et remboursé d'autres prêteurs. Si vous avez souscrit des prêts dans le passé et que vous payez toujours à temps, votre crédit devrait être en bonne forme.

Si vous n'avez pas d'antécédents d'emprunt (ou si vous avez des défauts de paiement), vous devrez établir vos antécédents de crédit pour être admissible aux meilleurs prêts.

Votre revenu

fournit l'argent que vous utiliserez pour faire des paiements mensuels, et les prêteurs veulent voir plein de revenus disponibles chaque mois. Pour déterminer si vous avez la capacité de rembourser un nouveau prêt, les prêteurs privés utilisent un ratio d'endettement. Le moins que vous payez pour la dette chaque mois (y compris les cartes de crédit et les paiements de voiture), mieux c'est. Si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt privé en fonction de votre crédit et de votre revenu, vous pouvez potentiellement

obtenir de l'aide d'un cosignataire

. Les cosigners demandent un prêt avec vous, en signant leur nom sur le contrat de prêt. Les prêteurs ajouteront les informations sur le revenu et le crédit de votre cosignataire à l'application, de sorte que les cosigners avec un crédit solide et beaucoup de revenu sont les meilleurs. Malheureusement, votre cosignataire prend un gros risque en vous aidant - si vous n'effectuez pas de paiements sur le prêt, le crédit du cosignataire en souffrira, et les prêteurs peuvent essayer de recouvrer la dette de vous

et de > votre cosignataire. Lors de la consolidation de prêts privés, vous pouvez utiliser n'importe quel type de prêt (tant que votre nouveau prêteur vous permet de rembourser des prêts privés). Les prêts de consolidation de prêts étudiants privés

sont conçus pour refinancer votre dette privée. Les prêteurs offrant ces prêts sont prêts à faire des prêts importants, mais vous aurez besoin de se qualifier pour ces paiements importants (encore une fois, éventuellement avec un cosignataire). Ces prêts pourraient également offrir des caractéristiques favorables aux emprunteurs comme une pause temporaire des paiements au cours du chômage. Les prêts personnels d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur en ligne peuvent être utilisés à toutes fins, y compris le remboursement de dettes d'études. Avec un prêt personnel, vous n'avez pas besoin de donner des garanties ou d'utiliser l'argent dans un but précis.

Prêts sur valeur domiciliaire

• utilisez votre maison pour garantir le prêt. En conséquence, il pourrait être plus facile de se qualifier, et vous pourriez obtenir un taux d'intérêt plus bas. Cependant, il est risqué de mettre votre maison en jeu: si vous ne pouvez pas faire les paiements, vous êtes confrontés à la forclusion (ainsi que des dommages au crédit). Qui plus est, les prêts sur valeur domiciliaire, également connus sous le nom de prêts hypothécaires de second rang, ont souvent des coûts de clôture coûteux. Pourquoi refinancer? Pourquoi pas?
• Le refinancement peut vous aider à économiser de l'argent et à vous simplifier la vie, mais il peut aussi causer des problèmes. Les coûts plus élevés
• sont la plus grande menace pour le refinancement des prêts privés à l'éducation. En plus des frais de demande et de clôture, vous pourriez payer plus d'intérêts sur la durée de votre prêt si vous refinancez.Même si vous obtenez un taux inférieur sur votre nouveau prêt, une période de remboursement plus longue (par exemple, un prêt qui sera remboursé dans 20 ans au lieu de 10) peut augmenter vos coûts. Avant d'étendre ces paiements, faites quelques calculs de prêt rapide et comparez les coûts.

Des taux plus bas

, si vous pouvez vous qualifier, sont utiles. Surtout si vous avez d'abord emprunté avec un prêteur privé, il peut y avoir une possibilité de réduire vos coûts d'emprunt. Au cours des dernières années, votre crédit s'est peut-être amélioré, ou de nouveaux concurrents pourraient être désireux de prêter à des taux plus intéressants.

Les taux d'intérêt fixes sont prévisibles. Si vos prêts ont des taux variables, vous pourriez être surpris si les taux montent en flèche dans le futur. Cependant, les taux variables commencent souvent plus bas que les taux fixes, et les taux peuvent ne pas bouger beaucoup - seul le temps le dira. Si vous pouvez obtenir un taux fixe bas et vous êtes préoccupé par la hausse des taux, le refinancement pourrait avoir un sens. Si vous avez utilisé un cosignateur pour obtenir l'approbation, vous pourrez peut-être refinancer

sans un cosignataire. Cela permet à vos amis et à votre famille de s'en tirer et leur permet d'emprunter ailleurs s'ils en ont besoin. Mais vous n'avez peut-être pas

besoin de refinancer pour supprimer un cosignataire - demandez à votre prêteur actuel s'il existe une «version cosignataire» si c'est votre priorité absolue.

Les paiements inférieurs sont toujours agréables, mais ils peuvent avoir un prix. Vous pouvez réduire votre paiement de deux façons: utilisez un taux d'intérêt inférieur ou prolongez la période de remboursement du prêt (ou les deux). Si le flux de trésorerie est un problème en ce moment, vous pouvez certainement obtenir une certaine marge de manœuvre en refinançant - juste savoir à l'avance si vous allez payer plus d'intérêt pour ce confort. Moins de paiements sont plus faciles à suivre. Si vous avez des prêts de cinq prêteurs différents, les choses peuvent passer entre les mailles du filet. Le refinancement et la consolidation transformeront cinq paiements en un, mais cela pourrait être inutile à moins que vous n'obteniez des avantages supplémentaires . De nos jours, il est assez facile d'automatiser les paiements et de laisser votre banque gérer tout.

Prêts de consolidation privés Si vous avez une dette étudiante importante, les prêteurs privés axés sur les prêts pour études finiront probablement en tête de liste. Parce que vous n'utilisez pas un programme gouvernemental, ces prêts ne sont essentiellement que des prêts personnels marqués comme des prêts d'études. Lorsque vous magasinez parmi les prêteurs, évaluez toutes les caractéristiques ci-dessous.

Taux d'intérêt: votre taux est l'une des caractéristiques les plus importantes de votre nouveau prêt. Plus votre taux est élevé, plus vous payerez d'intérêts pendant la durée de votre prêt. Si vous prévoyez de rembourser votre dette de manière agressive en quelques années seulement, le taux d'intérêt est moins important. Aidez dans les moments difficiles: les prêts étudiants fédéraux offrent de l'aide lorsque vous êtes au chômage ou que votre revenu est faible - vous pouvez cesser de payer temporairement sans frais importants ni dommages à votre crédit. Les prêteurs privés ne sont pas

presque

aussi généreux, mais ils pourraient offrir de courtes périodes de report du chômage et d'autres avantages.Découvrez ce qui est disponible - juste au cas où.

Critères de qualification: les banques peuvent refuser votre demande, mais essayez d'autres prêteurs. Si vous avez un faible score FICO, certains prêteurs sont prêts à chercher d'autres sources d'information pour déterminer votre solvabilité. Par exemple, ils pourraient revoir votre historique des paiements de services publics, ou ils pourraient fonder la décision sur votre revenu et votre carrière.

Communiqué de Cosigner: en ce moment, obtenir votre approbation pourrait être votre priorité principale. Si vous utilisez un cosignataire, essayez d'utiliser un prêt avec une politique claire qui libère le cosignataire du prêt après avoir effectué un certain nombre de paiements ponctuels. Votre cosignataire vous rend une faveur - et vous pouvez retourner la faveur en réduisant leur risque. Bien sûr, vous prévoyez de rembourser, mais les accidents se produisent, et il est préférable d'enlever les cosigners dès que possible.