Prêt hypothécaire négatif - Puis-je encore refinancer ma maison?

Une hypothèque à capital négatif se produit lorsque la valeur d'origine d'une maison utilisée pour obtenir un prêt est maintenant inférieure au solde impayé sur le prêt.

Prêt hypothécaire négatif: Puis-je encore refinancer?

Un lecteur a récemment écrit une très bonne question. Cela ressemblait à ceci:

"J'aimerais bien refinancer, mais ma maison (avec celle de tout le monde) vaut moins que ce qu'elle était auparavant, ils disent que mon ratio prêt / valeur est trop élevé.

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Existe-t-il un moyen de refinancer avec des capitaux propres négatifs? "

Il est possible de refinancer une hypothèque sous-marine, mais ce n'est pas facile. Vous avez deux options:

• Tout d'abord, vous pouvez essayer de refinancer en utilisant l'un des programmes d'aide aux propriétaires du gouvernement.
• Ou vous pouvez apporter de l'argent à la fermeture, ce qui n'est pas faisable pour la plupart des propriétaires.

À la suite de la crise du logement, le gouvernement a créé plusieurs programmes pour les propriétaires confrontés à des temps difficiles. Ces programmes vous permettent de refinancer même si vous avez des capitaux propres négatifs. Dans la plupart des cas, vous devez être à jour sur votre prêt hypothécaire - si vous commencez à manquer des paiements, cela peut nuire à vos chances.

Quel programme de refinancement devriez-vous utiliser? Cela dépend de la façon dont vous avez obtenu votre prêt hypothécaire (ou, pour être plus précis, cela dépend de qui détient actuellement votre prêt) en premier lieu. Les emprunteurs peuvent constater que leur prêt est avec Fannie Mae ou Freddie Mac - c'est possible même si vous n'avez jamais entendu parler de ces organisations - alors le programme HARP 2. 0 est leur seule option.

Pour les autres hypothèques, lisez les différents programmes de refinancement disponibles.

Par où commencer: rembourser l'hypothèque

Il n'y a vraiment qu'un autre moyen de refinancer avec des capitaux propres négatifs, c'est de payer en espèces. Cela vous permet de réduire le montant que vous devez, soit en faisant un paiement important sur votre prêt actuel, ou en payant de l'argent à la clôture lorsque vous refinancer.

Votre ratio prêt / valeur est ce qui vous a empêché de refinancer. Ce ratio décrit combien vous empruntez par rapport à la valeur totale de votre maison. Dans une situation d'équité négative, vous empruntez plus que la maison vaut, et la plupart des prêteurs ne veulent pas prendre ce genre de risque. Si les choses tournent mal, ils ne seront pas remboursés - même s'ils vendent votre maison. En conséquence, ils n'offriront un refinancement que si vous payez le solde du prêt (ou si la valeur de votre maison remonte).

Malheureusement, cette approche nécessite que vous ayez accès à une somme forfaitaire en espèces. La plupart des propriétaires ne sont pas en mesure d'écrire un chèque important, de sorte que les programmes de refinancement du gouvernement énumérés ci-dessus sont leur seule option.

Si vous ne pouvez pas refinancer, vous pourrez peut-être améliorer votre situation. Demandez à votre prêteur si vous pouvez faire une modification de prêt, ou s'ils ont d'autres suggestions pour vous.La plupart des prêteurs préfèrent travailler avec les emprunteurs pour obtenir des paiements réguliers dans les délais impartis plutôt que de faire défaut à l'emprunteur ou d'abandonner ses paiements. Renseignez-vous sur la modification des termes de votre prêt pour voir si quelque chose d'autre peut être fait.